ריבית דריבית - מה זה ואיך זה עובד?

ריבית דריבית היא הכוח הפיננסי העוצמתי ביותר. בניגוד לריבית פשוטה שמחושבת רק על הקרן המקורית, ריבית דריבית מחושבת גם על הריבית שכבר נצברה. זה יוצר אפקט "כדור שלג" שגדל באופן אקספוננציאלי לאורך זמן. דמיין שיש לך כדור שלג קטן. כשהוא מתגלגל במורד ההר, הוא אוסף עוד שלג וגדל. ככל שהוא גדול יותר, הוא אוסף עוד יותר שלג בכל סיבוב. ככה בדיוק עובדת ריבית דריבית! הנוסחה: A = P × (1 + r/n)^(n×t) - P = סכום התחלתי - r = ריבית שנתית - n = מספר פעמי צבירה בשנה - t = מספר שנים דוגמה מספרית: השקעה של 10,000 ₪ בריבית 8% לשנה: - אחרי 10 שנים: 21,589 ₪ - אחרי 20 שנים: 46,610 ₪ - אחרי 30 שנים: 100,627 ₪ זו הסיבה שהתחלה מוקדמת כל כך קריטית. השנים הראשונות נראות איטיות, אבל הקפיצה האמיתית מגיעה אחרי 15-20 שנה. אלברט איינשטיין כינה את ריבית דריבית "הפלא השמיני של העולם".

דוגמה: השקעה של 1,000 ₪ בחודש מגיל 25 עד 65, בתשואה של 8%, תצמח לכ-3.5 מיליון ₪!

המילון של מכללת סקילס נועד ללמידה והרחבת ידע פיננסי. אין באמור ייעוץ השקעות.

הנוסחה

סכום חד-פעמי: שווי עתידי = קרן × (1 + r)ⁿ, כאשר r היא התשואה לתקופה ו-n מספר התקופות.

הפקדה חודשית קבועה: שווי עתידי = הפקדה × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r, כאשר r היא התשואה החודשית ו-n מספר החודשים.

דוגמאות במספרים

• 100,000 ₪ בתשואה שנתית של 6% במשך 30 שנה: כ-574,000 ₪. רק כ-180,000 ₪ מתוך הרווח היו מגיעים מריבית פשוטה; כל השאר הוא ריבית על ריבית.
• 1,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה בתשואה שנתית של 6% (0.5% לחודש): כ-1,004,000 ₪, כשסך ההפקדות היה 360,000 ₪.
• אותה הפקדה חודשית אבל במשך 20 שנה בלבד: כ-462,000 ₪. עשר שנים פחות קיצצו יותר ממחצית הסכום.

שלושה דברים שמשפיעים הכי הרבה

• זמן: הוא המעריך בנוסחה. השנים האחרונות תורמות הכי הרבה, ולכן התחלה מוקדמת שווה יותר מהפקדה גדולה מאוחרת.
• תשואה נטו: דמי ניהול של 1% בשנה נשמעים מעט, אבל על 30 שנה הם יכולים לקצץ רבע ויותר מהסכום הסופי.
• עקביות: הפסקת הפקדות או משיכות באמצע פוגעות בכדור השלג.

הצד השני: ריבית דריבית על חובות

אותו מנגנון עובד נגדכם בהלוואות. חוב בכרטיס אשראי או במינוס, שלא משלמים אותו, צובר ריבית על ריבית. בריבית של 15% בשנה, חוב מכפיל את עצמו בפחות מחמש שנים.

לחשב בעצמכם

במחשבון ריבית דריבית באתר אפשר להכניס סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה ותקופה, ולראות את הצמיחה שנה אחרי שנה.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין ריבית פשוטה לריבית דריבית?

בריבית פשוטה הריבית מחושבת רק על הקרן המקורית. בריבית דריבית היא מחושבת גם על הריבית שכבר נצברה, ולכן הסכום גדל בקצב הולך ומאיץ.

איך מנצלים ריבית דריבית בשוק ההון?

מחזיקים השקעה לאורך זמן, משקיעים מחדש דיבידנדים, שומרים על דמי ניהול נמוכים ונמנעים ממכירות תכופות שמקדימות תשלום מס.

האם ריבית דריבית מובטחת בבורסה?

לא. בפיקדון התשואה ידועה מראש. בשוק ההון התשואות משתנות משנה לשנה, ויש שנים שליליות. האפקט של ריבית דריבית פועל על התשואה הממוצעת לאורך זמן.