ריבית משכנתא ממוצעת החודש: טבלה לפי מסלול

הפרש של 0.3% בריבית על משכנתא של 800,000 ₪ ל־25 שנה שווה כ־137 ₪ בחודש, וכ־41,000 ₪ לאורך כל התקופה. לכן ריבית משכנתא ממוצעת (Average Mortgage Rate) היא הנתון הראשון שכדאי להחזיק ביד לפני פגישה בבנק. בנק ישראל מפרסם אותה מדי חודש לפי מסלולים, על בסיס המשכנתאות החדשות שניתנו בפועל. את המספר העדכני בודקים שם, ולא בכתבה ישנה, כי הוא זז מחודש לחודש.

הטבלה למטה לא נותנת מספר, והיא עושה את זה בכוונה. היא מראה ממה נגזרת הריבית בכל מסלול, כדי שתבינו למה המספר זז.

איפה בודקים את ריבית המשכנתא הממוצעת החודש?

באתר בנק ישראל, בנתוני ההלוואות לדיור, מתפרסמת מדי חודש הריבית הממוצעת על משכנתאות חדשות, מחולקת לפי מסלול: פריים, קבועה לא צמודה, קבועה צמודה ומשתנות. הנתון משקף את מה שהבנקים נתנו בפועל בחודש שעבר, לא הצעה שתקבלו מחר.

את ריבית הפריים העדכנית אפשר לראות בעמוד ריבית הפריים היום, ואת הריבית שממנה היא נגזרת בעמוד ריבית בנק ישראל.

טבלה: ממה נגזרת הריבית בכל מסלול

שימו לב לעמודה השלישית. בפריים, ריבית בנק ישראל היא כמעט כל הסיפור. בקבועות, מה שקובע הוא שוק האג״ח ביום החתימה. לכן יכול לקרות חודש שבו הפריים לא זז, אבל הקבועות התייקרו.

למה הממוצע שלכם יוצא שונה מהממוצע של בנק ישראל?

הממוצע מערבב לווים שונים מאוד. זוג עם הכנסה גבוהה, הון עצמי של 40% ויחס החזר נמוך יקבל בדרך כלל ריבית טובה מהממוצע. לווה עם מימון מקסימלי ויחס החזר גבוה יקבל לרוב ריבית גבוהה יותר.

גם התמהיל משנה. הריבית הממוצעת על כל המשכנתא שלכם היא ממוצע משוקלל של המסלולים שבחרתם, ולכן אי אפשר להשוות אותה לממוצע של מסלול אחד. משווים מסלול מול מסלול.

והתקופה משנה. במסלולים הקבועים, תקופה ארוכה יותר מתומחרת בדרך כלל בריבית גבוהה יותר.

ויש גם את מה שהבנק יודע עליכם. לקוח ותיק עם משכורת שנכנסת לאותו בנק שנים, בלי חריגות ממסגרת האשראי, נראה לבנק פחות מסוכן מלקוח חדש. זה לא אומר שכדאי להישאר בבנק שלכם, אבל זה כן אומר שכדאי להביא לבנק החדש את אותם מסמכים מסודרים, ולבקש ממנו להתמודד עם ההצעה הקיימת. ההשוואה עובדת בשני הכיוונים, וכל בנק יודע שהלקוח יכול ללכת.

איך משתמשים בממוצע כדי להתמקח

שלושה צעדים. קודם מבקשים מהבנק הצעה מפורטת לפי מסלול, עם הריבית, ההצמדה והתקופה של כל חלק. אחר כך משווים כל מסלול לממוצע של אותו מסלול בנתוני בנק ישראל מהחודש האחרון. ואז, אם מסלול מסוים גבוה בבירור מהממוצע, שואלים למה, ומביאים הצעה מבנק נוסף.

דוגמה: יוסי ומאיה מבאר שבע מקבלים הצעה לקבועה לא צמודה של 800,000 ₪ ל־25 שנה. נניח, להמחשה, שההצעה היא 4.8% ושהממוצע באותו מסלול קרוב ל־4.5%.

הפער של 0.3% שווה כ־41,000 ₪ לאורך חיי ההלוואה, אם לא מחזרים. זו סיבה טובה להרים עוד טלפון לבנק אחר.

איפה הממוצע מטעה

הוא מאחר בחודש. בתקופה שבה הריביות משתנות מהר, הממוצע של החודש שעבר יכול להיות רחוק מההצעות של היום.

הוא לא כולל עמלות. שתי הצעות באותה ריבית יכולות להיות שונות בעמלת פתיחת תיק, בדרישות ביטוח ובתנאי פירעון מוקדם.

והוא לא אומר מה כדאי לכם. ריבית נמוכה במסלול צמוד יכולה להיות יקרה יותר מריבית גבוהה במסלול לא צמוד, אם האינפלציה תהיה גבוהה. הממוצע הוא נקודת ייחוס להתמקחות, לא מדריך לבחירת מסלול. לבחירת התמהיל עצמו יש מדריך נפרד על תמהיל משכנתא ב־2026.

מה יזיז את הריבית בחודשים הקרובים?

את הפריים יזיזו החלטות הריבית של בנק ישראל, שמתפרסמות לפי לוח מועדים קבוע מראש. את הקבועות יזיזו תשואות האג״ח, שמושפעות מהאינפלציה, מהגירעון הממשלתי ומהריבית בעולם.

איש לא יודע לחזות את הכיוון בוודאות, גם לא הבנקים. מה שכן אפשר לעשות הוא לבנות תמהיל שיחזיק גם אם הריבית תעלה, ולבדוק מחדש את ההצעות לפני החתימה.

שאלות נפוצות

איפה מתפרסמת ריבית המשכנתא הממוצעת?

באתר בנק ישראל, בנתוני ההלוואות לדיור. הנתון מתעדכן מדי חודש ומחולק לפי מסלולים, על בסיס המשכנתאות החדשות שניתנו בפועל.

האם הריבית הממוצעת היא הריבית שאקבל?

לא בהכרח. היא ממוצע של לווים עם הכנסות, הון עצמי ויחסי החזר שונים. לווה עם פרופיל חזק מקבל לרוב ריבית טובה מהממוצע, ולווה עם מימון מקסימלי לרוב גבוהה יותר.

למה הקבועה התייקרה כשהפריים לא השתנה?

כי הקבועות נגזרות מתשואות האג״ח הממשלתיות, ולא ישירות מריבית בנק ישראל. אם השוק מצפה לאינפלציה או לריבית גבוהה יותר בעתיד, התשואות עולות והקבועות מתייקרות.

כל כמה זמן כדאי לבדוק את הממוצע?

כשמתחילים לבקש הצעות, ושוב לפני החתימה. אם עבר זמן ממושך בין האישור העקרוני לחתימה, כדאי לבדוק שהריבית בהצעה עדיין סבירה ביחס לממוצע העדכני.

מי שרוצה להבין איך ריבית, אג״ח ואינפלציה משפיעים זה על זה, ולקרוא את הנתונים של בנק ישראל בעצמו, ימצא את היסודות בקורס שוק ההון למתחילים.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.