אפליקציה לתקציב בישראל: השוואה בין ארבעה סוגים ואיך בוחרים

זוג מפתח תקווה עם שני חשבונות בנק ושלושה כרטיסי אשראי ניסה לעקוב אחרי ההוצאות דרך האפליקציה של הבנק. אחרי חודש הם הבינו שהיא רואה רק חצי מהתמונה: הכרטיס של בנק אחר והכרטיס החוץ בנקאי פשוט לא הופיעו. בחירת אפליקציה לתקציב בישראל מתחילה בשאלה אחת: כמה מקורות כסף יש לכם, ומי מהאפליקציות רואה את כולם.

מכאן גם נגזרת רוב ההשוואה.

אילו סוגים של אפליקציות לתקציב יש בישראל?

יש ארבעה סוגים עיקריים: אפליקציית הבנק שלכם, אפליקציית חברת כרטיסי האשראי, אפליקציה שמרכזת נתונים מכל הבנקים והכרטיסים דרך בנקאות פתוחה (Open Banking), ואפליקציה או גיליון עם הזנה ידנית. הם שונים בעיקר בכמה מקורות הם רואים, בכמה הם עולים ובכמה מידע אתם מוסרים לגורם נוסף.

מה זה בנקאות פתוחה ולמה היא שינתה את התחום?

בנקאות פתוחה היא מנגנון שבו אתם נותנים הסכמה, והבנק או חברת האשראי מעבירים את נתוני החשבון לגורם שקיבל רישיון. בישראל זה מוסדר בחוק שירות מידע פיננסי שנחקק ב־2021, ורשות ניירות ערך מעניקה רישיונות לנותני שירות מידע פיננסי. כך אפליקציה אחת יכולה לראות את כל החשבונות שלכם.

לפני כן, אפליקציות כאלה נאלצו לבקש את סיסמת הבנק שלכם ולסרוק את האתר. זה היה פחות בטוח ופחות יציב. היום ההסכמה ניתנת דרך הבנק, מוגבלת בזמן וניתנת לביטול.

לפני שמחברים חשבון, בדקו שהחברה מופיעה ברשימת בעלי הרישיון באתר רשות ניירות ערך. זה לוקח דקה.

אפליקציית הבנק: מספיקה למי?

אפליקציית הבנק מספיקה למשק בית שכל הכסף שלו עובר דרך בנק אחד וכרטיסים שהונפקו דרכו. רוב האפליקציות הבנקאיות מציגות היום פילוח הוצאות לפי קטגוריות וגרף חודשי, בלי עלות נוספת ובלי למסור מידע לגורם חדש. החיסרון: ברגע שיש חשבון שני או כרטיס חוץ בנקאי, התמונה חלקית.

והקטגוריות אוטומטיות. בית מרקחת בתוך סופרמרקט יופיע כמזון, העברה בביט לבייביסיטר תופיע כהעברה כללית. צריך לחיות עם זה או לתקן ידנית.

אפליקציה מרכזת בתשלום: מתי זה שווה?

אפליקציה מרכזת, כמו רייזאפ (RiseUp) ואחרות שפועלות בבנקאות פתוחה, מחברת את כל המקורות ומציגה תזרים אחד. חלקן מוסיפות תחזית לסוף החודש והתראות על חריגות. הן משתלמות כשהחיסכון שהן מייצרות גבוה בבירור מדמי המנוי.

החשבון פשוט. נניח, לצורך הדוגמה בלבד, מנוי של 40 ₪ בחודש. זה 480 ₪ בשנה. אם בזכות התמונה המרוכזת הזוג מפתח תקווה מבטל שני מנויים נשכחים של 60 ₪ ומקצץ 200 ₪ בחודש במשלוחים, החיסכון השנתי הוא 3,840 ₪. אם אחרי שלושה חודשים אתם כבר לא פותחים את האפליקציה, המנוי הוא עוד הוצאה נשכחת.

את המחיר העדכני והתנאים בודקים ישירות באתר של כל אפליקציה, כי הם משתנים.

מה לבדוק בפרטיות ובאבטחה?

שלושה דברים. ראשית, שהחברה בעלת רישיון לשירות מידע פיננסי. שנית, לכמה זמן ניתנה ההסכמה ואיך מבטלים אותה, דרך הבנק ודרך האפליקציה. שלישית, מה החברה עושה עם הנתונים: האם היא מציגה הצעות לקבלת הלוואות או מוצרים, ואם כן, על בסיס מה.

אפליקציה שמבקשת את סיסמת הבנק שלכם ישירות, מחוץ למנגנון ההסכמה של הבנק, היא סימן אזהרה.

למה הזנה ידנית עדיין עובדת לא רע?

כי הקלדה מחייבת לשים לב. מי שרושם כל הוצאה במזומן ובביט בזמן אמת מרגיש אותה, ואצל חלק מהאנשים זה בדיוק מה שמשנה הרגלים. אפליקציה אוטומטית נותנת נתונים מדויקים יותר, אבל קל להתעלם ממנה.

על הצד הפסיכולוגי של מעקב יומיומי אחרי הוצאות כתבנו במאמר פסיכולוגיה של ניטור הוצאות ואפליקציות לניהול תקציב. ומי שמעדיף גיליון, יש מדריך מלא לתקציב משפחתי בגוגל שיטס.

איך בוחרים בפועל: שלוש שאלות לפני ההורדה

כדי לבחור אפליקציה לתקציב שואלים שלוש שאלות: כמה חשבונות וכרטיסים יש במשק הבית, מי מבני הזוג ישתמש בה בפועל, והאם אתם מוכנים לשלם מנוי חודשי. התשובות האלה מצמצמות את הבחירה לסוג אחד או שניים, ורק אז משווים בין אפליקציות ספציפיות.

השאלה השנייה היא זו שאנשים מדלגים עליה. אפליקציה שרק אחד מבני הזוג פותח הופכת מהר לכלי שבו אחד מדווח לשני על ההוצאות שלו. זה לא נגמר טוב. עדיף לבחור כלי ששניכם מסוגלים ורוצים להשתמש בו, גם אם הוא פחות מתוחכם.

ועוד המלצה מעשית: תנו לכל אפליקציה חודש ניסיון אחד לפני שמחליטים. ברוב המקרים כבר אחרי שלושה או ארבעה שבועות ברור אם היא נכנסה לשגרה או נשכחה בתיקייה בטלפון.

שאלות נפוצות

מה האפליקציה הטובה ביותר לניהול תקציב בישראל?

אין תשובה אחת. למשק בית עם בנק אחד, אפליקציית הבנק מספיקה ברוב המקרים. למשק בית עם כמה בנקים וכרטיסים, אפליקציה מרכזת בבנקאות פתוחה נותנת תמונה מלאה. מי שרוצה פרטיות מלאה ילך על גיליון.

האם בטוח לחבר את חשבון הבנק לאפליקציה?

כשהחיבור נעשה דרך מנגנון הבנקאות הפתוחה ולחברה שקיבלה רישיון מרשות ניירות ערך, הסיכון מוגבל: ההסכמה ניתנת דרך הבנק, מוגבלת בזמן וניתנת לביטול. לא כדאי למסור סיסמת בנק ישירות לאפליקציה.

האם אפליקציה יכולה לבצע פעולות בחשבון שלי?

שירות מידע פיננסי מאפשר קריאת נתונים לפי ההסכמה שנתתם. לפני החיבור קראו על המסך מה בדיוק אתם מאשרים ולאיזה פרק זמן, ובמקרה של ספק שאלו את הבנק.

כמה זמן לוקח לראות תוצאות מאפליקציית תקציב?

בדרך כלל חודשיים עד שלושה, עד שהקטגוריות מתוקנות ורואים דפוס קבוע. החודש הראשון בעיקר מלמד איפה הכסף הולך. ההחלטות מגיעות אחר כך.

מי שרוצה ללמוד להפוך את הנתונים מהאפליקציה לתוכנית חיסכון והשקעה ימצא את זה בקורס ניהול פיננסי.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.