כמה כסף צריך לחסוך לפני חתונה

זוג שמתכנן חתונה עם 250 מוזמנים בעוד 14 חודשים צריך לחסוך לא את עלות החתונה כולה, אלא את הפער בין העלות לבין מה שצפוי להיכנס במתנות, ועוד מרווח ביטחון של 15% עד 20%. כמה כסף צריך לחסוך לפני חתונה תלוי כמעט לגמרי בשלוש החלטות: מספר האורחים, המחיר למנה באולם, והאם מוכנים לסמוך על המתנות כדי לסגור את החשבון. מי שמתחיל מהמספרים האלה, ולא מתמונות באינסטגרם, יכול לדעת כבר היום כמה להפריש בחודש.

והשאלה החשובה לא פחות: מה קורה אחרי החתונה. זוג שמסיים את האירוע עם אפס בחשבון, או עם הלוואה, מתחיל את החיים המשותפים שנה אחורה. במיוחד אם התוכנית הבאה היא דירה.

ממה מורכבת עלות החתונה

כדאי לחלק את התקציב לשני סוגים של הוצאות, כי הם מתנהגים אחרת.

הוצאות שתלויות במספר האורחים: מחיר המנה באולם, הבר, ולעיתים גם חלק מהעיצוב. כל 50 אורחים נוספים מוסיפים סכום משמעותי, ולכן רשימת המוזמנים היא החלטה פיננסית לפני שהיא החלטה חברתית.

הוצאות קבועות: צלם, דיג׳יי או להקה, שמלה וחליפה, איפור, רב או עורך טקס, הזמנות, טבעות. הן לא משתנות אם מגיעים 180 או 300 אורחים.

דבר אחד שזוגות מפספסים: לבדוק אם הצעת המחיר כוללת מע״מ. מאז ינואר 2025 המע״מ בישראל הוא 18%, ובהצעה של 40,000 ₪ לפני מע״מ מדובר בעוד 7,200 ₪. כדאי לבקש מכל ספק מחיר סופי כולל הכול.

דוגמה מספרית: זוג מנתניה, 250 מוזמנים

הדוגמה היפותטית ולהמחשה בלבד. המחירים משתנים מאוד לפי אזור, עונה ויום בשבוע.

סך הכול כ-130,000 ₪.

עכשיו המתנות. זה החלק הכי פחות צפוי, והוא תלוי מאוד בקהל, בקהילה ובגיל האורחים. נניח לצורך הדוגמה שהזוג מעריך בזהירות כ-90,000 ₪ במתנות. הפער שצריך לממן לפני האירוע הוא כ-40,000 ₪, ובנוסף צריך נזילות לשלם מקדמות לספקים חודשים לפני שהמתנות נכנסות.

אם יש להם 14 חודשים, הם צריכים לחסוך כ-2,900 ₪ בחודש יחד. אם יש להם כבר 15,000 ₪ בצד, הסכום יורד לכ-1,800 ₪ בחודש.

איך חוסכים את הסכום החודשי בפועל

הדרך הפשוטה ביותר היא חשבון משותף נפרד לחתונה, עם הוראת קבע משני החשבונות של בני הזוג ביום המשכורת. כשהכסף יוצא לפני שהוא מגיע לעו״ש, לא צריך להחליט כל חודש מחדש.

כדאי גם לסכם מראש איך מתחלקת ההפרשה. אם אחד מרוויח משמעותית יותר, חלוקה יחסית להכנסה הוגנת יותר מחצי חצי. ובונוס או החזר מס שמגיע בתקופה הזאת? עדיף שילך ישר לחשבון החתונה, וכך הסכום החודשי יורד.

למה לא לסמוך על המתנות עד השקל האחרון

כי הן לא ידועות מראש, ומגיעות אחרי שרוב התשלומים כבר יצאו. זוג שבנה תקציב של 130,000 ₪ על ההנחה שייכנסו 130,000 ₪ במתנות לוקח סיכון. אם נכנסו 105,000 ₪, הוא מתחיל את הנישואים עם חוב של 25,000 ₪.

ההמלצה שלי: לבנות את התקציב כך שגם אם המתנות יהיו נמוכות ב-20% מהצפי, לא תצטרכו הלוואה. אם בסוף המתנות היו גבוהות יותר, הרווחתם התחלה לחיסכון לדירה.

איפה לשים את הכסף בזמן שחוסכים

חיסכון לחתונה הוא חיסכון לטווח קצר, בדרך כלל שנה עד שנתיים, עם תאריך ידוע. זה משנה את הכלים.

כסף שצריך בעוד שנה לא אמור להיות מושקע במניות. ירידה של 15% בשוק שלושה חודשים לפני האירוע היא בעיה אמיתית, ואין זמן לחכות להתאוששות. לטווח כזה מתאימים יותר פיקדון בנקאי לתקופה שמסתיימת לפני מועד התשלומים, קרן כספית, או מק״מ, שהוא אג״ח קצר מועד של בנק ישראל. אלה כלים עם תנודתיות נמוכה, והתשואה שלהם קרובה לריבית במשק.

מי שמחזיק קרן השתלמות שהגיעה לשש שנים יכול למשוך ממנה בלי מס רווחי הון. זו אפשרות לגיטימית, אבל שווה לשאול אם עדיף להשאיר אותה להון העצמי לדירה.

ומה עם הדירה?

אצל רוב הזוגות, הדירה היא היעד הבא ויקרה בהרבה מהחתונה. בנק ישראל מגביל את המימון לדירה ראשונה ל-75% משווי הדירה, כלומר צריך הון עצמי של 25% לפחות, ועוד כסף למיסים, לעורך דין ולשיפוץ.

כאן כדאי לעשות שיחה כנה לפני שחותמים על אולם. כל 20,000 ₪ שנחסכים באירוע הם 20,000 ₪ בהון העצמי. אין תשובה נכונה אחת, ויש זוגות שהאירוע חשוב להם מאוד. אבל כדאי שזו תהיה החלטה, לא ברירת מחדל.

חתונה קטנה יותר, יום חול במקום חמישי, או עונה פחות מבוקשת יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים. וזוג שיוצא מהחתונה עם עודף מהמתנות ומעביר אותו מיד לחיסכון לדירה, מקדים את הרכישה בשנה או שנתיים.

שאלות נפוצות

כמה זמן לפני החתונה כדאי להתחיל לחסוך?

ברגע שמחליטים על תאריך, ורצוי לפחות 12 חודשים לפני. זה מאפשר לפזר את החיסכון לסכום חודשי סביר ולשלם מקדמות בלי אשראי. מי שמתחיל חצי שנה לפני צריך לחסוך בערך פי שניים בכל חודש.

האם לקחת הלוואה לחתונה?

ברוב המקרים עדיף שלא. הלוואה צרכנית לחתונה היא חוב יקר שממשיך אחרי האירוע, ומקטין את היכולת לחסוך לדירה. אם בכל זאת צריך גישור קצר עד שהמתנות נכנסות, כדאי לסגור אותו מיד עם כניסת הכסף ולא לפרוס לתשלומים.

איך מחלקים את העלויות בין המשפחות?

אין כלל אחיד, וזה תלוי במנהג ובמצב של כל משפחה. מה שחשוב הוא לסכם מראש, בכתב או לפחות בשיחה ברורה, מי משלם על מה ומה קורה עם המתנות. אי בהירות כזאת היא מקור קלאסי למתח.

איפה לשמור את כסף המתנות אחרי החתונה?

אם הכסף מיועד לדירה בטווח של שנה עד שלוש, כלים סולידיים כמו פיקדון, קרן כספית או מק״מ מתאימים יותר ממניות. אם אין יעד קרוב, אפשר לשקול חיסכון ארוך טווח בקופת גמל להשקעה. לפני החלטה על השקעה ארוכת טווח כדאי להבין את הכלים.

למי שבונים עכשיו את הבסיס הכלכלי של המשפחה, המדריך איך בונים סדר עדיפויות כלכלי למשפחה צעירה ממשיך מהנקודה הזאת. ומי שרוצה ללמוד לנהל תקציב זוגי מסודר יכול להעמיק בקורס ניהול פיננסי.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.