כמה כסף צריך לשים בצד לילדים
300 ₪ בחודש מיום הלידה ועד גיל 18 הם 64,800 ₪ של הפקדות. בתשואה שנתית היפותטית של 5%, לפני מס ודמי ניהול, הם יכולים להגיע לכ-103,000 ₪. זו התשובה הקצרה לשאלה כמה לשים בצד לילדים: לא סכום קסם אחד, אלא סכום חודשי קבוע שאתם עומדים בו 18 שנה בלי לפגוע בחיסכון שלכם, בתוספת הזמן שעושה את רוב העבודה.
רוב ההורים שואלים את השאלה הזאת מהכיוון הלא נכון. הם מתחילים מהיעד, דירה או לימודים, ונבהלים מהמספר. עדיף להתחיל מהתזרים: כמה אפשר להפריש בלי לגעת בקרן החירום ובפנסיה של ההורים, ואז לבחור את הכלי שמתאים לאופק של 18 שנה.
המדריך הזה עוסק בחיסכון ארוך טווח לילד. מי שמחפש את התקציב החודשי של השנה הראשונה עם תינוק ימצא אותו במדריך איך לנהל כסף כשנולד ילד ראשון.
חיסכון לכל ילד: מה המדינה כבר עושה בשבילכם
לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, ביטוח לאומי מפקיד בכל חודש סכום קבוע לחיסכון על שמו, עד גיל 18. הסכום מתעדכן מעת לעת, ונכון לשנת 2026 כדאי לבדוק אותו באתר ביטוח לאומי.
שלוש החלטות נמצאות בידי ההורים, והן משנות את התוצאה הרבה יותר ממה שנדמה:
- איפה הכסף מנוהל: בתוכנית חיסכון בבנק או בקופת גמל. כשההורים לא בוחרים, הכסף מופנה למסלול ברירת מחדל.
- באיזו רמת סיכון: בקופת גמל יש מסלולים בסיכון נמוך, בינוני וגבוה. לאופק של 15 עד 18 שנה, תוכנית בנקאית בריבית נמוכה עלולה להפסיד לאינפלציה.
- האם להכפיל: אפשר לבקש מביטוח לאומי להפקיד סכום נוסף זהה, שמקוזז מקצבת הילדים. זו אחת הדרכים הפשוטות ביותר להגדיל את החיסכון בלי הוראת קבע נוספת.
בגיל 18 הכסף עובר לשליטת הילד. מי שמשאיר אותו בחיסכון עד גיל 21 זכאי למענק נוסף מהמדינה. הרבה הורים לא יודעים את זה, וכדאי לדבר על זה עם הילד הרבה לפני יום ההולדת ה-18.
החיסרון העיקרי הוא הסכום. חיסכון לכל ילד הוא בסיס טוב, אבל לבד הוא לא יממן תואר או הון עצמי לדירה.
איזה כלי מתאים לחיסכון נוסף לילד?
כאן נכנסת ההחלטה האמיתית. יש שלוש אפשרויות עיקריות, ולכל אחת היגיון אחר.
| כלי | נזילות | מיסוי | למי זה מתאים |
|---|---|---|---|
| קופת גמל להשקעה | אפשר למשוך בכל עת | 25% על הרווח הנומינלי במשיכה הונית | הורים שרוצים פשטות וניוד בין מסלולים בלי אירוע מס |
| תיק מסחר עצמאי | מלאה | 25% על הרווח הריאלי במכירה | הורים שמבינים בשוק ההון ורוצים לבחור קרנות מחקות בעצמם |
| פוליסת חיסכון | אפשר למשוך, לפי תנאי הפוליסה | מס רווחי הון במשיכה | מי שמחפש מסלול מנוהל ובודק היטב את דמי הניהול |
קופת גמל להשקעה היא הכלי שאני רואה כנקודת פתיחה סבירה לרוב ההורים. היא נפתחת בדרך כלל על שם ההורה, ולכן הכסף נשאר בשליטתכם גם אחרי גיל 18. אפשר להעביר אותה בין בתי השקעות ובין מסלולים בלי לשלם מס באותו רגע, מה שמאפשר לעבור ממסלול מנייתי למסלול סולידי כשהילד מתקרב לגיל שבו צריך את הכסף. תקרת ההפקדה השנתית מתעדכנת מדי שנה, ונכון לשנת 2026 כדאי לבדוק אותה באתר רשות המסים.
יתרון נוסף ולא מדובר: אם בסוף הילד לא צריך את הכסף, ההורה יכול להשאיר אותו בקופה עד גיל 60 ולמשוך כקצבה, ואז הרווח פטור ממס.
תיק מסחר נותן יותר שליטה ובדרך כלל עלויות נמוכות יותר למי שמחזיק קרנות מחקות על מדדים רחבים. החיסרון הוא שכל החלפה של נייר ערך ברווח יוצרת אירוע מס, ושהמשמעת היא כולה עליכם.
דוגמה מספרית: כמה יצטבר עד גיל 18
הדוגמה היפותטית להמחשה בלבד. התשואות בה אינן תחזית ואינן הבטחה, והן לפני מס ודמי ניהול.
זוג מקריית גת פותח קופת גמל להשקעה ביום שהבת נולדת, ומפקיד בה בהוראת קבע.
| הפקדה חודשית | סך ההפקדות ב-18 שנה | צבירה בתשואה של 3% בשנה | צבירה בתשואה של 5% בשנה |
|---|---|---|---|
| 300 ₪ | 64,800 ₪ | כ-85,000 ₪ | כ-103,500 ₪ |
| 500 ₪ | 108,000 ₪ | כ-142,000 ₪ | כ-172,500 ₪ |
עכשיו אותו זוג, אבל מתחיל רק כשהבת בת 10. 500 ₪ בחודש במשך שמונה שנים, בתשואה של 5%, מגיעים לכ-58,500 ₪. כלומר, מי שמתחיל מאוחר צריך להפקיד הרבה יותר בחודש כדי להגיע לאותה נקודה.
המסקנה המעשית: 200 ₪ שמתחילים היום שווים יותר מ-500 ₪ שמתחילים אחרי שהמצב יתייצב.
כמה זה סביר ביחס לתקציב המשפחה?
אין אחוז נכון אחד, אבל יש סדר עדיפויות שאני לא מוותר עליו. קודם קרן חירום של כמה חודשי הוצאות. אחר כך פנסיה והשתלמות של ההורים במלואן. רק אחר כך חיסכון נוסף לילדים.
זה נשמע אנוכי, אבל ההיגיון פשוט. ילד בן 20 יכול לקחת הלוואה ללימודים או לעבוד. הורים בני 67 בלי חיסכון פנסיוני הופכים לנטל על אותו ילד בדיוק.
מי שיש לו קרן השתלמות, שפטורה ממס רווחי הון אחרי שש שנים, יכול לראות בה חלק מהתשובה. אין מניעה להשתמש בכסף שמשתחרר ממנה כדי לעזור לילד, גם אם היא רשומה על שם ההורה.
למשפחה עם שלושה ילדים, 300 ₪ לכל ילד הם 900 ₪ בחודש. אם זה פוגע בקרן החירום, עדיף להתחיל ב-150 ₪ לילד, להכפיל את חיסכון לכל ילד, ולהגדיל כשהגן הופך לבית ספר ועלויות המעון יורדות.
מה הורים מפספסים
הטעות הנפוצה ביותר היא להשאיר את הכסף במסלול סולידי לאורך כל 18 השנים. בטווח כזה, התנודתיות של מסלול מנייתי היא בעיה קטנה יותר מהשחיקה של האינפלציה. ההיגיון ההפוך נכון בשלוש עד ארבע השנים האחרונות: שם כדאי להוריד סיכון, כי ירידה של 20% שנה לפני שצריכים את הכסף כואבת באמת.
טעות שנייה היא לא להחליט מה תפקיד הכסף. חיסכון שמוגדר מראש כעזרה בהון עצמי מתנהל אחרת מחיסכון לרישיון נהיגה ולטיול אחרי צבא.
ושלישית, לא לספר לילד. נער בן 16 שמבין שיש לו חיסכון, ומה יקרה לו אם ימתין עד 21, מקבל שיעור בכסף ששום קורס לא יחליף.
שאלות נפוצות
האם כדאי לפתוח חשבון השקעות על שם הילד?
ברוב המקרים פשוט יותר לחסוך על שם ההורה, בקופת גמל להשקעה או בתיק מסחר, ולהעביר לילד כשהוא מבוגר ובשל לכך. כך ההורים שומרים על שליטה ועל גמישות. בשאלות של מיסוי העברה בין בני משפחה כדאי להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס.
מה עדיף, בנק או קופת גמל בחיסכון לכל ילד?
לאופק ארוך, קופת גמל במסלול שמתאים לגיל הילד נותנת פוטנציאל תשואה גבוה יותר מתוכנית בנקאית, עם תנודתיות גבוהה יותר. תוכנית בנקאית מתאימה למי שלא מוכן לראות ירידות בכלל. כדאי לבדוק את ההחלטה שוב כשהילד מתקרב לגיל 15.
כמה כסף צריך לחסוך לכל ילד עד גיל 18?
אין סכום נכון אחד. בדוגמה ההיפותטית, 300 ₪ בחודש מלידה הגיעו לכ-85,000 עד 103,000 ₪ לפני מס, תלוי בתשואה. הסכום הנכון הוא זה שאפשר להתמיד בו 18 שנה בלי לפגוע בחיסכון הפנסיוני של ההורים.
מה קורה לכסף של חיסכון לכל ילד בגיל 18?
הכסף עובר לשליטת הילד, והוא יכול למשוך אותו. מי שמשאיר את הכסף בחיסכון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף מהמדינה. את הפרטים והתנאים המעודכנים כדאי לבדוק באתר ביטוח לאומי.
מי שרוצה להבין לעומק קרנות מחקות, מסלולי השקעה וניהול סיכון לאורך שנים יכול להעמיק בקורס השקעות.
המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.