כמה חיסכון צריך בגיל 30, 40 ו־50: כלל אצבע שמתאים לישראל

שכיר מחיפה בן 30 שמרוויח 15,000 ₪ ברוטו ועובד ברציפות מגיל 24 הפקיד לפנסיה, יחד עם המעסיק, בערך 200,000 ₪ עוד לפני תשואה. הוא לא מרגיש שיש לו חיסכון, כי הכסף לא נראה בחשבון הבנק. כלל האצבע הנפוץ אומר שבגיל 30 כדאי שיהיה לכם חיסכון בגובה שכר שנתי אחד, בגיל 40 פי 3, ובגיל 50 פי 6. בישראל, חלק גדול מזה נבנה אוטומטית בפנסיה.

השאלה האמיתית היא לא כמה, אלא מה סופרים.

מאיפה מגיע הכלל של פי 1, פי 3 ופי 6?

הכלל פופולרי בזכות בית ההשקעות האמריקאי פידליטי (Fidelity), שמפרסם יעדי חיסכון לפי גיל: פי 1 מהשכר השנתי בגיל 30, פי 3 בגיל 40, פי 6 בגיל 50, פי 8 בגיל 60 ופי 10 בגיל 67. המטרה היא לאפשר פרישה עם הכנסה קרובה לרמת החיים שלפני. זה כלל אצבע לחיסכון פנסיוני, לא לחשבון העו״ש.

הוא נבנה לעובד אמריקאי, שם החיסכון הפנסיוני בחלקו וולונטרי. זו נקודה קריטית לפני שמעתיקים אותו.

למה הכלל לא מתאים לישראל כמו שהוא?

כי בישראל כל שכיר מפריש לפנסיה חובה. לפי צו ההרחבה לפנסיה, ההפרשה המינימלית היא 18.5% מהשכר המבוטח: 6% מהעובד, 6.5% תגמולי מעסיק ו־6% פיצויים. זה אומר שחלק ניכר מהיעד של פידליטי נבנה אצלכם בלי שתחליטו כלום, בתנאי שעבדתם ברציפות ושהשכר דווח במלואו.

מנגד, יש פערים. עצמאים הפרישו לאורך השנים הרבה פחות משכירים, ומי שהיו לו שנים ארוכות בלי עבודה, בלימודים או בשכר נמוך, יהיה רחוק מהיעד.

כמה חיסכון צריך בגיל 30?

בגיל 30 יעד סביר הוא חיסכון פנסיוני בגובה שכר שנתי אחד בערך, ובנוסף קרן חירום של שלושה עד שישה חודשי הוצאות. לשכיר שעבד ברציפות מאמצע שנות העשרים, הפנסיה החובה לבדה מתקרבת ליעד. מה שחסר לרוב הוא הכסף הנזיל: קרן חירום וחיסכון למטרות קרובות.

בדוגמה של החיפאי: 18.5% מ־15,000 ₪ הם 2,775 ₪ בחודש, כ־33,300 ₪ בשנה. אחרי שש שנים זה כ־200,000 ₪ לפני תשואה ודמי ניהול, בערך פי 1.1 מהשכר השנתי שלו, 180,000 ₪. הוא ביעד, גם אם חשבון הבנק שלו מראה אחרת.

אם יש לו גם קרן השתלמות בשיעור המקובל, 7.5% ממעסיק ו־2.5% מהעובד, הוא מעל היעד. הסבר על ניהול כסף בעשור הזה יש במאמר איך לנהל כסף בגיל 30 עד 40.

כמה חיסכון צריך בגיל 40?

היעד לפי הכלל הוא פי 3 מהשכר השנתי. בגיל 40 רוב הישראלים כבר עם משכנתא וילדים, והחיסכון הפנסיוני אמור לגדול בעיקר מריבית דריבית. זה העשור שבו דמי הניהול ומסלול ההשקעה בקרן הפנסיה משפיעים הכי הרבה על הסכום בגיל פרישה.

הטעות הנפוצה בגיל הזה היא לחשוב שדירה היא חיסכון לפרישה. דירה שגרים בה לא משלמת לכם קצבה. היא מקטינה הוצאות, וזה חשוב, אבל לא מחליפה הכנסה.

כמה חיסכון צריך בגיל 50?

לפי הכלל, פי 6 מהשכר השנתי. בגיל 50 כבר אפשר לחשב במקום לנחש: דוח שנתי מקרן הפנסיה מציג תחזית קצבה חודשית. אם התחזית נמוכה מכ־70% מהשכר הנוכחי שלכם, יש עוד כחמש עשרה שנות עבודה לסגור את הפער, דרך הפקדות וולונטריות, קופת גמל להשקעה או דחיית פרישה.

גיל הפרישה לגברים בישראל הוא 67, לפי ביטוח לאומי, וגיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה. את הגיל המדויק שלכם בודקים באתר ביטוח לאומי.

הטבלה מניחה שכר קבוע לשם הפשטות. בפועל השכר עולה עם הגיל, והיעד עולה איתו.

איך בודקים כמה יש לכם באמת?

מתחילים באתר הר הכסף, השירות של משרד האוצר שמאתר חשבונות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות על שמכם, כולל חשבונות ישנים ששכחתם. מוסיפים את הדוחות השנתיים מכל קופה. מחברים הכל, כולל תיק השקעות וחיסכון נזיל, ומחלקים בשכר השנתי ברוטו.

המספר שיוצא הוא המכפיל שלכם. לא צריך להילחץ ממנו. צריך לדעת אותו.

מה עושים אם אתם מתחת ליעד?

אם אתם מתחת ליעד, קודם מוודאים שהנתון נכון, כי חיסכונות ישנים נשכחים לעיתים קרובות. אחר כך בודקים דמי ניהול ומסלול השקעה בפנסיה, ורק בסוף מוסיפים הפקדה וולונטרית. הפער לא נסגר בשנה אחת, אבל כל שנה של הפקדה נוספת מגדילה את הסכום בגיל פרישה בזכות ריבית דריבית.

שלושה צעדים נותנים את רוב התוצאה. איחוד חשבונות פנסיה ישנים לקרן אחת עם דמי ניהול נמוכים. הפקדה לפנסיה על מלוא השכר ולא על חלק ממנו, דבר שכדאי לבדוק מול התלוש. והפקדה חודשית קבועה, אפילו קטנה, לקופת גמל להשקעה או לקרן השתלמות.

מי שבן 45 ומגלה שהוא בפי 1.5 במקום פי 4 בערך, לא צריך לחשוב שהמצב אבוד. אבל כדאי לו לשבת עם יועץ פנסיוני או מתכנן פיננסי ולבנות תוכנית כתובה, כי ההחלטות בעשור הזה משמעותיות.

שאלות נפוצות

האם סופרים את הפנסיה בחיסכון לפי גיל?

כן. הכלל של פי 1, פי 3 ופי 6 מתייחס לחיסכון לפרישה, ובישראל הפנסיה החובה היא החלק המרכזי שלו. קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה נספרות גם הן. קרן חירום נספרת בנפרד.

אני בן 35 ואין לי כמעט חיסכון. מה עושים?

קודם בודקים בהר הכסף, כי הרבה פעמים יש יותר ממה שחשבתם. אחר כך בונים קרן חירום, מוודאים שהפנסיה מופקדת על מלוא השכר, ומגדירים הפקדה חודשית קבועה. עשרים וחמש שנות עבודה הן זמן ארוך לריבית דריבית.

האם הכלל מתאים גם לעצמאים?

הכלל עצמו מתאים, אבל עצמאי צריך לבנות אותו בעצמו. החוק מחייב גם עצמאים להפריש לפנסיה, בשיעורים נמוכים משל שכירים. את השיעורים המעודכנים לשנת 2026 כדאי לבדוק באתר רשות המסים או עם רואה חשבון.

האם דירה נחשבת חיסכון לפרישה?

דירה להשקעה שמניבה שכירות יכולה להיות חלק מההכנסה בפרישה. דירת מגורים מקטינה הוצאות אבל לא מייצרת הכנסה, ולכן רוב המתכננים לא מכניסים אותה לחישוב המכפיל.

מי שרוצה ללמוד לבנות תוכנית חיסכון לפי גיל ויעדים, כולל בחירת מסלולים בפנסיה ובגמל, ימצא את זה בקורס ניהול פיננסי.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.