איך לבנות קרן חירום משפחתית הנותנת מענה לשלושה חודשי הוצאות

קרן חירום לשלושה חודשים בונים בשלושה צעדים: מחשבים את ההוצאות החיוניות של המשפחה לחודש (לא את כל ההוצאות), מכפילים בשלוש, וצוברים את הסכום בהפקדה חודשית קבועה לחשבון נפרד ונזיל. למשפחה שההוצאות החיוניות שלה 16,000 ₪ בחודש, היעד הוא 48,000 ₪. בקצב של 2,000 ₪ בחודש זה לוקח שנתיים. כדי לבנות קרן חירום (emergency fund) תוך שנה צריך כ־4,000 ₪ בחודש, או שילוב של הוראת קבע, כסף חד פעמי וקיצוץ ממוקד אחד.

החלק הקשה הוא לא החשבון. הוא ההחלטה מה נחשב חיוני, איפה מחזיקים את הכסף, ומה נחשב חירום.

כמה כסף צריך בקרן חירום לשלושה חודשים?

הטעות הנפוצה היא לקחת את סך ההוצאות החודשיות מדף הבנק ולהכפיל בשלוש. בחודש של חירום אמיתי, למשל פיטורים של אחד מבני הזוג, אף אחד לא טס לחו״ל ולא מחדש ספה. מה שכן נשאר: דיור, מזון, חשבונות, ילדים, תחבורה, ביטוחים והחזרי הלוואות.

לכן מחשבים שני מספרים. הראשון הוא ההוצאה החיונית, שהיא הבסיס ליעד. השני הוא ההוצאה המלאה, שעוזר להבין כמה אפשר לקצץ מהר אם צריך.

שווה לבדוק גם את ההכנסה שלא נעלמת. שכיר שפוטר עשוי להיות זכאי לדמי אבטלה מביטוח לאומי, בכפוף לתקופת אכשרה ולתקרה, כך שבחלק מהמקרים הקרן צריכה לגשר רק על הפער. עצמאים, לעומת זאת, לא מבוטחים באבטלה, וזו אחת הסיבות שאצלם שלושה חודשים הם רצפה ולא יעד.

דוגמה: משפחת לוי מפתח תקווה

משפחת לוי (דוגמה להמחשה): שני הורים שכירים, שני ילדים, הכנסה נטו משותפת של 24,000 ₪. אחרי שלושה חודשים של מעקב אחרי חיובי האשראי והעו״ש, זה מה שיצא בהוצאות החיוניות:

ההוצאה המלאה שלהם, כולל מסעדות, חוגים, בגדים וחופשה, מגיעה ל-21,000 ₪. היעד לשלושה חודשים: 48,600 ₪ ולא 63,000 ₪.

התוכנית הראשונה שלהם הייתה הוראת קבע של 2,000 ₪ בחודש לחשבון נפרד, ביום שאחרי המשכורת, ועוד מחצית מכל כסף חד פעמי כמו מענק שנתי או החזר מס. בקצב הזה הקרן הייתה מתמלאת רק אחרי כ־21 חודשים. בהמשך נראה איך הם קיצרו את זה לשנה אחת.

הוראת הקבע היא הלב של התוכנית. כסף שעובר לפני שרואים אותו בעו״ש לא מתחרה בהוצאות אחרות.

איפה להחזיק את קרן החירום

הדרישות הן שלוש, לפי סדר חשיבות: זמינות תוך יום או יומיים, סיכון נמוך מאוד לערך הקרן, ורק בסוף תשואה. בעו״ש רגיל בישראל הכסף בדרך כלל לא מקבל ריבית, אז משאירים שם רק חלק קטן. ב־2022 מדד המחירים לצרכן עלה ב־5.3%, לפי הלמ״ס, כך שקרן של 48,600 ₪ שישבה בעו״ש בלי ריבית איבדה באותה שנה כ־2,600 ₪ של כוח קנייה. על הדרכים לקבל ריבית על כסף פנוי כתבנו במאמר ריבית על עו״ש.

החלוקה שאני אוהב: חודש אחד של הוצאות בעו״ש או בפיקדון יומי, והשאר בקרן כספית או בפיקדון קצר. כך ההוצאות הראשונות של החירום מכוסות מיד, ושאר הכסף עובד מעט.

למה לא להשקיע את קרן החירום במניות

הטיעון לשים את קרן החירום בקרן מחקה על מדד רחב נשמע משכנע: לאורך זמן המדד עולה, אז למה לוותר על התשואה. הבעיה היא התזמון. גלי פיטורים נוטים להגיע בדיוק כשהשוק יורד, כי שניהם נובעים מאותו מיתון. מי שצריך למכור מניות בירידה של 25% כדי לשלם משכנתא מממש הפסד בנקודה הגרועה ביותר.

אותו היגיון חל על קרן השתלמות נזילה. היא יכולה להיות שכבת גיבוי טובה אחרי שש שנים, כי המשיכה פטורה ממס, אבל אם היא במסלול מנייתי, הערך שלה עלול להיות נמוך בדיוק ברגע שצריך אותה. אני רואה בה עתודה שנייה, לא תחליף לקרן החירום עצמה.

מה נחשב חירום ומה לא

כאן רוב הקרנות מתרוקנות בשקט. הכלל הפשוט: חירום הוא אירוע לא צפוי, הכרחי ודחוף. אובדן הכנסה, טיפול רפואי, תיקון רכב שבלעדיו אי אפשר להגיע לעבודה, דוד שמש שהתפוצץ באמצע החורף.

ביטוח רכב שנתי הוא לא חירום, הוא הוצאה שנתית ידועה. גם מתנות לחגים ושכר לימוד. להוצאות האלה פותחים קופה נפרדת של הוצאות צפויות, ומחלקים את הסכום השנתי ב-12. משפחה שמפרידה בין שתי הקופות מגלה שקרן החירום שלה נשארת שלמה הרבה יותר זמן.

ועוד נקודה: אחרי כל שימוש, מילוי הקרן מחדש חוזר להיות סעיף ראשון בתקציב, לפני חיסכון לחופשה.

איפה הגישה של שלושה חודשים נשברת

שלושה חודשים מתאימים למשפחה עם שתי הכנסות משכר יציב, בלי חובות יקרים ועם כיסוי ביטוחי סביר. יש מצבים שבהם זה לא מספיק:

• הכנסה יחידה או עצמאים: אין דמי אבטלה ואין בן זוג שממשיך להרוויח. כאן שישה חודשים ויותר הם יעד סביר.
• ענף עם זמן חיפוש ארוך: בתפקידים בכירים או בענף שעובר גל פיטורים, חיפוש עבודה יכול להימשך הרבה יותר משלושה חודשים.
• משפחה עם חוב במינוס: ריבית על מסגרת אשראי בעו״ש גבוהה בדרך כלל בכמה אחוזים מהפריים, שהוא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. במצב כזה יש היגיון לבנות קודם קרן קטנה של חודש אחד, לסגור את המינוס, ורק אז להשלים לשלושה חודשים.

איך בונים קרן חירום תוך שנה?

כדי לבנות קרן חירום תוך שנה מחלקים את היעד ב־12 ומקבלים את הסכום החודשי הנדרש. אם הוא גבוה מדי להוראת קבע לבדה, משלימים משלושה מקורות: כסף חד פעמי כמו מענק או החזר מס, קיצוץ זמני בסעיף גדול אחד, והעלאת ההפקדה בכל פעם שהשכר עולה.

אצל משפחת לוי היעד הוא 48,600 ₪, כלומר 4,050 ₪ בחודש. זה כמעט פי שניים ממה שהם הרגישו בנוח להפקיד. אז הם בנו את השנה כך:

הקיצוץ הממוקד הוא העיקר. במקום לנסות לחסוך 50 ₪ פה ושם בעשרים סעיפים, הם ויתרו על דבר אחד גדול לשנה אחת. זה כואב פעם אחת, לא כל שבוע.

ואם השנה עוברת והיעד לא הושלם, זה לא כישלון. גם קרן של שבעה או תשעה חודשי חיסכון היא הבדל עצום בין משבר לבין חוב. מי שרוצה ללמוד לנהל את התקציב המשפחתי בצורה שיטתית, מקרן החירום ועד ההשקעות, ימצא את זה בקורס ניהול פיננסי.

שאלות נפוצות

כמה כסף צריך להיות בקרן חירום משפחתית?

שלושה חודשים של הוצאות חיוניות, כלומר דיור, מזון, חשבונות, ילדים, תחבורה, ביטוחים והחזרי הלוואות. למשפחה עם הוצאות חיוניות של 16,000 ₪ בחודש, היעד הוא כ-48,000 ₪. עצמאים ומשפחות עם הכנסה אחת יעדיפו לכוון לשישה חודשים.

איפה הכי כדאי להחזיק את קרן החירום?

במקום זמין תוך יום או יומיים עם סיכון נמוך מאוד. שילוב נפוץ הוא חודש אחד בעו״ש נפרד או בפיקדון יומי, והיתרה בקרן כספית או בפיקדון קצר. מניות ומסלולים מנייתיים לא מתאימים לכסף שעלול להידרש באמצע משבר.

מה עושים קודם, קרן חירום או סגירת מינוס?

ברוב המקרים כדאי לבנות קרן קטנה של חודש אחד, ואז להפנות את הכסף לסגירת המינוס, כי הריבית עליו גבוהה בדרך כלל מכל תשואה שהקרן תניב. אחרי שהמינוס נסגר ממשיכים להשלים את הקרן לשלושה חודשים.

כמה זמן לוקח לבנות קרן חירום?

מחלקים את היעד בסכום החודשי. יעד של 48,000 ₪ בהפקדה של 2,000 ₪ בחודש לוקח 24 חודשים. כדי לסיים תוך שנה צריך כ־4,000 ₪ בחודש, או שילוב של הוראת קבע, מחצית מכל מענק או החזר מס וקיצוץ זמני בסעיף גדול אחד.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.