איך לבנות יעד הון עצמי ראשון של 100,000 שקל

3,000 ₪ בחודש מביאים אתכם ל-100,000 ₪ בתוך 34 חודשים, גם בלי שקל אחד של תשואה. עם תשואה שנתית של 4% חוסכים בערך חודשיים. זה השיעור הכי חשוב על היעד הראשון: בטווח של שנתיים עד ארבע שנים, קצב החיסכון קובע כמעט הכול, והבחירה איפה להחזיק את הכסף קובעת בעיקר כמה תסבלו בדרך. ה-100 אלף הראשונים הם הכי קשים, כי אין עדיין כסף שעובד בשבילכם.

אחריהם, הכול נעשה קצת יותר קל.

כמה זמן לוקח להגיע ל-100,000 ₪?

החישוב פשוט, והוא מפתיע רוב האנשים כי הוא מראה כמה מעט התשואה משנה בטווח קצר.

התשואה היא הנחה להמחשה, לפני מס ודמי ניהול.

מה שהטבלה אומרת: להעלות את החיסכון מ-2,000 ל-3,000 ₪ בחודש מקצר את הדרך בשנה וארבעה חודשים. לרדוף אחרי תשואה גבוהה יותר מקצר אותה בכמה חודשים, ומוסיף סיכון שעלול להאריך אותה.

למה בכלל לקבוע יעד של 100 אלף?

כי זה מספר שמשנה את המצב. 100,000 ₪ הם בדרך כלל כרית ביטחון של חצי שנה עד שנה של הוצאות, חלק משמעותי מהון עצמי לדירה, או בסיס לתיק השקעות שמתחיל לייצר תשואה מורגשת.

יש גם צד פסיכולוגי. יעד עגול ומוחשי קל יותר לזכור ולמדוד מאשר לחסוך כמה שיותר. מי שיודע שהוא ב-62,000 מתוך 100,000 פחות נוטה לשבור את החיסכון בשביל חופשה.

דוגמה מספרית: שירה, 27, מבאר שבע

הדוגמה בדויה ולהמחשה בלבד.

שירה מרוויחה 11,500 ₪ נטו ומוציאה בערך 9,800 ₪ בחודש. היא חוסכת 1,700 ₪, כלומר תגיע ל-100 אלף בעוד כמעט חמש שנים. היא רוצה לקצר לשלוש.

שלב ראשון, ההוצאות. שלושה חודשים של דפי אשראי מראים 900 ₪ בחודש על משלוחי אוכל ו-350 ₪ על מנויים שהיא בקושי משתמשת בהם. היא מקצצת 700 ₪ בלי להרגיש שחיה אחרת.

שלב שני, ההוצאות הקבועות. מעבר לחבילת סלולר זולה יותר ובדיקה מחדש של ביטוח הרכב חוסכים עוד 250 ₪. קיצוץ בהוצאה קבועה עושה עבודה פעם אחת וחוסך כל חודש.

שלב שלישי, ההכנסה. שיחה על העלאת שכר אחרי שנתיים בתפקיד מוסיפה 600 ₪ נטו. אצל הרבה אנשים בשנות העשרים, זו הידית החזקה ביותר.

החיסכון עולה ל-3,250 ₪ בחודש. בלי שום תשואה, שירה מגיעה ל-100 אלף בתוך כ-31 חודשים.

איפה להחזיק את הכסף בזמן שהוא נצבר?

זו שאלה של מתי תצטרכו אותו, לא של איזה נכס הכי רווחי.

אם הכסף מיועד להון עצמי לדירה בעוד שנתיים או שלוש, או לכרית ביטחון, הוא צריך להיות יציב ונזיל. האפשרויות הנפוצות הן קרן כספית, מק״מ ופיקדון. על פיקדון שקלי לא צמוד משלמים 15% מס על הריבית, ועל רווח בקרן כספית 25% על הרווח הריאלי. ההבדלים בפועל קטנים, והנזילות לרוב חשובה יותר.

אם הכסף הוא בסיס להשקעה ארוכת טווח ולא יידרש לפחות חמש שנים, אפשר לשקול קרנות מחקות מדד מניות רחבות. אבל אז צריך להיות מוכנים לכך שבשנה מסוימת היעד יתרחק במקום להתקרב.

ומי שכבר יש לו קרן השתלמות: אחרי שש שנים היא נזילה ופטורה ממס, והרבה אנשים מגלים שהיא חלק משמעותי מה-100 אלף שלהם בלי ששמו לב.

הטעויות שעוצרות את הדרך

לחסוך מה שנשאר. בסוף החודש לא נשאר. הוראת קבע ביום שאחרי המשכורת היא ההבדל בין תוכנית לבין כוונה טובה.

לערבב חשבונות. כסף שיושב בעובר ושב מתבזבז. חשבון נפרד, קרן כספית או אפילו פיקדון עם תאריך יציאה יוצרים מחסום קטן שעובד.

להשקיע כסף של טווח קצר במניות. מי שחוסך למקדמה לדירה ושם הכול במניות עלול לגלות, בדיוק כשמצא דירה, שהתיק ירד ב-20%.

לוותר על ההפקדה לפנסיה או לקרן ההשתלמות כדי לחסוך מהר יותר. ההפקדות האלה כוללות כסף של המעסיק והטבות מס. זה כסף זול יותר מכל חיסכון עצמאי.

מה עושים אחרי 100 אלף?

קובעים יעד חדש, ומגדירים לכסף תפקיד. חלק נשאר ככרית ביטחון, וחלק יכול להתחיל לעבוד לטווח ארוך. זה גם הזמן ללמוד איך בונים תיק השקעות מסודר, כי הסכומים מתחילים להיות משמעותיים מספיק כדי שדמי ניהול, מיסוי ופיזור ישנו את התוצאה.

כדאי גם לשים לב למה שקרה בדרך. מי שעבר שלוש שנים של הוראת קבע כבר בנה הרגל, וההרגל הזה שווה יותר מהסכום עצמו. רוב האנשים שמגיעים ל-100 אלף הראשונים מגלים שהיעד השני מגיע מהר יותר: החיסכון החודשי כבר מובנה בתקציב, השכר בדרך כלל עלה, והכסף שנצבר מתחיל להוסיף תשואה משלו.

יש מקום גם לפרס קטן ומתוכנן. ארוחה טובה או סוף שבוע בצפון, בתקציב שנקבע מראש, עוזרים לשמור על המוטיבציה בלי לפרק את מה שנבנה. מה שכדאי להימנע ממנו הוא לממן מהקופה שדרוג רכב או הוצאה גדולה שלא תוכננה, ולחזור לנקודת ההתחלה.

שאלות נפוצות

כמה צריך לחסוך בחודש כדי להגיע ל-100,000 ₪ בשלוש שנים?

בלי תשואה בכלל, בערך 2,800 ₪ בחודש. תשואה סולידית של כמה אחוזים בשנה מורידה את הסכום הנדרש רק במעט, ולכן קצב החיסכון הוא הגורם המכריע.

האם כדאי להשקיע את החיסכון במניות?

תלוי מתי תצטרכו אותו. כסף שיידרש בתוך שנתיים או שלוש, למשל להון עצמי לדירה, מתאים יותר לקרן כספית, מק״מ או פיקדון. כסף לטווח של חמש שנים ומעלה יכול לשאת תנודתיות של מניות.

האם כסף בקרן השתלמות נחשב חלק מההון העצמי?

כן, אם הוא נזיל. אחרי שש שנים מפתיחת הקרן אפשר למשוך אותו בפטור ממס רווחי הון. לפני כן משיכה חייבת במס, ולכן כדאי לבדוק את התאריך המדויק מול הגוף המנהל.

מה עדיף לקצץ, הוצאות קטנות או גדולות?

הוצאות קבועות, כמו ביטוחים, תקשורת ומנויים, כי קיצוץ אחד חוסך כל חודש בלי מאמץ נוסף. הוצאות משתנות קשה יותר לקצץ לאורך זמן, אבל שם מסתתר לפעמים הסכום הגדול.

מי שרוצה לבנות תקציב שעובד ותוכנית חיסכון מסודרת יכול להיעזר בקורס לניהול פיננסי, ולהריץ תרחישים משלו במחשבונים בעמוד הכלים.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.