איך להשוות פיקדונות בנקאיים: ריבית, מס ותנאי יציאה

כדי להשוות פיקדונות, בקשו הצעות כתובות לאותו סכום ולאותה תקופה. לאחר מכן בדקו כמה כסף תקבלו בתום התקופה ומה יקרה אם תצטרכו למשוך אותו קודם.

הפרטים שצריכים להופיע בכל הצעה

לפי הסבר בנק ישראל על פיקדונות, יש פיקדונות בריבית קבועה ומשתנה ובתנאי נזילות שונים. אין להניח שכל פיקדון נעול, או שכל פיקדון ניתן לשבירה תמורת קנס.

חישוב נטו בפיקדון שקלי לא צמוד

בדוגמה היפותטית, 50,000 ש״ח מופקדים לשנה בריבית קבועה של 4%, והריבית משולמת בסוף השנה. הריבית ברוטו היא 2,000 ש״ח. בהנחת מס רגיל ליחיד של 15% על הריבית הנומינלית, וללא פטורים או חיובים נוספים, המס הוא 300 ש״ח והרווח נטו הוא 1,700 ש״ח.

החישוב אינו מנכה את האינפלציה מבסיס המס. מצגת בנק ישראל על השקעות משקי בית, שקף 3 מציגה מס של 15% על התשואה הנומינלית בפיקדון שקלי לא צמוד. אין להעתיק את החישוב לפיקדון צמוד, לפיקדון מטבע חוץ או לחשבון עסקי בלי לבדוק את הכללים המתאימים.

אם עליית המדד באותה שנה הייתה 3%, כוח הקנייה של 51,700 ש״ח בסוף השנה שקול לכ־50,194 ש״ח בתחילתה: 51,700 חלקי 1.03. כלומר, הרווח הכספי נטו הוא 1,700 ש״ח, אך תוספת כוח הקנייה בדוגמה היא כ־194 ש״ח.

איך משתמשים בנתוני השוואה

קו המשווה של בנק ישראל הוא נקודת פתיחה להשוואה. בדקו את תקופת הנתונים ואת סוג הפיקדון, ואז בקשו הצעה אישית בתוקף. ריבית שמופיעה בנתונים אינה תחליף להסכם שלכם; הפרסום גם מניח החזקה לאורך חיי הפיקדון ללא פירעון מוקדם.

אם ההצעה הגבוהה יותר דורשת נעילה ממושכת, חשבו גם תרחיש שבו הכסף נחוץ לפני הפדיון. אל תבחרו לפי שיעור הריבית בלבד.

הגנת פיקדונות

פיקוח על הבנק אינו כשלעצמו ביטוח פיקדונות או התחייבות להחזר מלא במקרה של קריסה. סעיף 16 לחוק לקידום התחרות בשוק הבנקאות, 2026 עוסק בבחינת ביטוח פיקדונות ואינו מבטיח פיצוי למפקיד.

עודכן ב־10 בספטמבר 2026: תוקנו בסיס המס וחישוב כוח הקנייה; הוסרו הצעות בנקאיות שלא אומתו. מידע לימודי כללי, שאינו ייעוץ מס או המלצה על בנק.