איך לחסוך בביטוחים: המדריך המלא לכיס חכם יותר

משפחה ממוצעת בישראל מחזיקה לא מעט פוליסות: בריאות דרך קופת החולים, בריאות פרטית, ביטוח חיים למשכנתא, רכב, דירה ולפעמים גם ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה שאף אחד לא זוכר שנרשם אליו. החיסכון הגדול כמעט אף פעם לא מגיע ממיקוח על עוד 30 ₪ בביטוח הרכב. הוא מגיע מביטול כפל ביטוחי ומהתאמת הכיסוי לחיים של היום.

התשובה הקצרה: כדי לחסוך בביטוחים מתחילים באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון, שמציג את כל הפוליסות הרשומות על שמכם. משם מאתרים כפילויות, בודקים אם הפרמיה עולה עם הגיל, משווים ביטוח חיים למשכנתא מחוץ לבנק, ומעדכנים ביטוחי רכב ודירה לפני כל חידוש.

למה משפחות משלמות יותר מדי על ביטוח?

שלוש סיבות חוזרות שוב ושוב. הראשונה היא כפל: אותו סיכון מבוטח פעמיים, בדרך כלל פעם דרך העבודה ופעם באופן פרטי. במקרה של תביעה לא מקבלים פעמיים, כי ברוב הביטוחים שמכסים הוצאות בפועל אי אפשר לקבל יותר מההוצאה עצמה.

השנייה היא פרמיה שמשתנה. בפוליסות רבות המחיר נמוך בגיל 30 ועולה בחדות עם השנים. מי שלא בודק מגלה בגיל 50 שהוא משלם פי כמה ממה שחתם עליו.

השלישית היא אינרציה. פוליסה שנקנתה לפני עשר שנים, עם כיסויים שהיו רלוונטיים לזוג צעיר בלי ילדים, ממשיכה לרוץ בהוראת קבע.

הר הביטוח: עשר דקות שחושפות כפל ביטוחי

הר הביטוח הוא מאגר של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. נכנסים עם תעודת זהות ופרטי זיהוי, ומקבלים רשימה של הפוליסות הפעילות שרשומות על שמכם בחברות הביטוח: בריאות, חיים, סיעוד, תאונות אישיות ועוד.

מה מחפשים ברשימה? שתי פוליסות בריאות שמכסות ניתוחים. ביטוח תאונות אישיות שנמכר כתוספת לכרטיס אשראי או לחשבון. ביטוח חיים ישן שהמשכנתא שלו כבר נפרעה. פוליסות של ילדים שכבר בגרו.

הדעה שלי: זו הפעולה הפיננסית עם היחס הכי טוב בין זמן לתועלת שמשפחה יכולה לעשות השנה. לא צריך ידע מוקדם, רק סבלנות לעבור שורה אחרי שורה.

ביטוח בריאות: שב״ן, פוליסה פרטית ומה באמת צריך

רוב הישראלים מחזיקים שלוש שכבות בלי לדעת. הבסיס הוא סל הבריאות הממלכתי. מעליו שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים (שב״ן), שנקנים בנפרד בתשלום חודשי. ומעל שניהם פוליסת בריאות פרטית מחברת ביטוח.

בפוליסת הניתוחים הפרטית יש שתי צורות עיקריות. פוליסה מהשקל הראשון משלמת בלי קשר לשב״ן. פוליסה משלימה שב״ן נכנסת לתמונה אחרי שהשב״ן מיצה את הכיסוי שלו, ולכן היא בדרך כלל זולה יותר. מי שמחזיק שב״ן ופוליסה מהשקל הראשון משלם במידה מסוימת פעמיים על אותו ניתוח.

זה לא אומר שמשלים שב״ן מתאים לכולם. מי שרוצה חופש מלא בבחירת מנתח ובית חולים, או שוקל לעזוב את השב״ן, צריך לבדוק היטב את התנאים. הכלל הוא להחליט באופן מודע, לא להמשיך מתוך הרגל.

ועוד נקודה שכדאי להכיר: לפני ביטול פוליסת בריאות ותיקה, בדקו אם תוכלו לקנות חדשה. פוליסה חדשה נחתמת לפי מצב הבריאות של היום, ומחלה שהתגלתה בינתיים עלולה להיות מוחרגת.

ביטוח חיים למשכנתא: לא חייבים לקנות דרך הבנק

הבנק דורש ביטוח חיים וביטוח מבנה כתנאי למשכנתא. הוא לא יכול לחייב אתכם לקנות אותם דרכו. אפשר לרכוש פוליסה בכל חברת ביטוח ולשעבד אותה לטובת הבנק.

בביטוח חיים למשכנתא הפרמיה מחושבת לפי יתרת ההלוואה, הגיל ומצב הבריאות. ההבדלים בין חברות ובין מסלולים יכולים להיות משמעותיים, בעיקר בהלוואה גדולה לתקופה ארוכה. בנוסף, כדאי לבדוק שסכום הביטוח יורד יחד עם יתרת ההלוואה ושאתם לא ממשיכים לבטח חוב שכבר נפרע.

ביטוח חיים למשכנתא מגן על הבנק, לא בהכרח על המשפחה. אם יש ילדים קטנים, השאלה האמיתית היא כמה כסף יצטרך בן הזוג שנשאר כדי להמשיך לחיות, מעבר לסילוק ההלוואה. לפעמים מתברר שחסר כיסוי, ולא שיש עודף. חיסכון בביטוחים הוא לא רק קיצוץ, אלא גם העברת כסף מכיסוי מיותר לכיסוי חסר.

ביטוח רכב ודירה: איפה חוסכים ואיפה לא

ביטוח חובה לרכב נדרש על פי חוק ומכסה נזקי גוף. המחירים שלו דומים יחסית בין החברות, אבל עדיין שווה להשוות. ביטוח מקיף או צד שלישי הוא בחירה, ושם המרווח גדול יותר.

שני מנופים עובדים ברוב המקרים: העלאת ההשתתפות העצמית והגדרה מדויקת של הנהגים. נהג צעיר שכבר לא נוהג ברכב המשפחתי מייקר את הפוליסה בלי צורך. לעומת זאת, לחסוך על ביטוח צד שלישי כשיש רכב עם שווי גבוה זה הימור שלא כדאי לקחת.

בביטוח דירה כדאי לבדוק שסכום המבנה משקף את עלות הבנייה מחדש ולא את מחיר השוק של הדירה, ושתכולה מבוטחת לפי ערך סביר. גם כאן, מי שיש לו משכנתא יכול לקנות את ביטוח המבנה מחוץ לבנק.

דוגמה מספרית: משפחה מראשון לציון

דוגמה להמחשה בלבד, עם מספרים היפותטיים. רוני ושירה, בני 38 מראשון לציון עם שני ילדים, משלמים 1,400 ₪ בחודש על כל הביטוחים. בהר הביטוח הם מגלים שתי פוליסות ניתוחים לרוני, אחת קבוצתית מהעבודה ואחת פרטית מהשקל הראשון, ופוליסת תאונות אישיות שאף אחד מהם לא זוכר.

הם מבטלים את התאונות האישיות, 40 ₪ בחודש. הם מחליפים את פוליסת הניתוחים הפרטית של שירה והילדים למשלים שב״ן, חיסכון של 120 ₪. הם משווים את ביטוח החיים למשכנתא מחוץ לבנק וחוסכים 90 ₪, ומעלים את ההשתתפות העצמית ברכב וחוסכים עוד 50 ₪.

סך הכול 300 ₪ בחודש, 3,600 ₪ בשנה, בלי לוותר על כיסוי מהותי. ההפרש הזה, כשמשקיעים אותו לאורך שנים, יכול להפוך לסכום משמעותי. על ניהול תקציב המשפחה כמכלול אפשר ללמוד בקורס ניהול פיננסי.

שאלות נפוצות

איך נכנסים להר הביטוח?

דרך אתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עם מספר תעודת זהות ופרטי הזיהוי המבוקשים. המערכת מציגה את הפוליסות הפעילות על שמכם. כדאי לעבור גם על הרשימה של בן או בת הזוג.

אפשר לבטל פוליסת ביטוח בכל רגע?

בפוליסה פרטית אפשר בדרך כלל לבטל בהודעה לחברת הביטוח. לפני ביטול של ביטוח בריאות או חיים כדאי לוודא שהכיסוי החלופי כבר בתוקף, כדי לא להישאר בלי ביטוח בתקופת הביניים.

האם כדאי לוותר על השב״ן?

לרוב המשפחות השב״ן זול יחסית ומכסה שירותים שאינם בסל, ופוליסות משלימות שב״ן נשענות עליו. ויתור עליו מחייב בדיקה מקיפה של מה שמכוסה בפוליסה הפרטית. זו החלטה שכדאי לקבל עם סוכן ביטוח או יועץ מורשה.

כל כמה זמן לבדוק את הביטוחים?

פעם בשנה, ובכל שינוי משמעותי: נישואים, לידה, משכנתא חדשה, מעבר עבודה או פרישה. אלה הרגעים שבהם הכיסוי שקניתם מפסיק להתאים.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.