איך עוברים מבנק לבנק בקליק: המדריך המעשי לניוד חשבונות בישראל

כדי לעבור בנק לא צריך יותר לחזור לסניף הישן: פונים רק לבנק החדש, מגישים בקשת מעבר מקוונת, והבנק הקולט מטפל מול הבנק הישן בהעברת הוראות הקבע, ההרשאות לחיוב והיתרה, ובסוף בסגירת החשבון הישן. זה המנגנון ששירות המעבר בין בנקים של בנק ישראל יצר, והוא עובד היטב לחשבון עו״ש רגיל. מה שהוא לא עושה בשבילכם זה להעביר באותו קליק הלוואות, משכנתא, פיקדונות מובנים ותיק ניירות ערך, ושם רוב האנשים נתקעים.

למה זה שווה את המאמץ? משק בית שמשלם 35 ₪ בחודש על עמלות עו״ש ומחזיק מינוס ממוצע של 8,000 ₪ בריבית שנתית של 12% מוציא בערך 1,380 ₪ בשנה רק על שני הסעיפים האלה. מעבר לבנק שמציע פטור מעמלות וריבית נמוכה יותר על המסגרת יכול לחתוך חלק גדול מהסכום הזה, בלי לשנות שום הרגל צריכה.

איך עובד שירות המעבר בין בנקים של בנק ישראל

הרעיון פשוט: האחריות על הבירוקרטיה עברה מהלקוח לבנק הקולט. עד לפני כמה שנים מי שרצה לעבור בנק היה צריך לאסוף בעצמו רשימה של כל הוראות הקבע, להתקשר לחברת הסלולר, לביטוח, לעירייה ולוועד הבית, ולקוות שלא נשכח אף חיוב. היום הבנק החדש מקבל מהבנק הישן את רשימת ההוראות וההרשאות ודואג להעביר אותן.

התהליך בנוי בערך כך:

1. פותחים חשבון בבנק החדש, בסניף או באפליקציה, כולל זיהוי ומסמכים.
2. מגישים בבנק החדש בקשת מעבר ומאשרים לו לפנות לבנק הישן בשמכם.
3. הבנק החדש מקבל את רשימת הוראות הקבע וההרשאות ומציג לכם אותה לאישור.
4. ההוראות מועברות, היתרה החיובית עוברת לחשבון החדש, והחשבון הישן נסגר.

לוחות הזמנים המחייבים והפרטים העדכניים של השירות מפורסמים באתר בנק ישראל, וכדאי לבדוק אותם שם לפני שמתחילים ולא להסתמך על מה שחבר סיפר לפני שנתיים.

מה עובר אוטומטית ומה נשאר עליכם

כאן נמצא ההבדל בין מעבר חלק למעבר שמסתיים בחיוב שחזר ובקנס פיגורים.

שימו לב לשורה של כרטיס האשראי. הוראות קבע שיושבות על הכרטיס, כמו נטפליקס, ספוטיפיי או ביטוח רכב בתשלומים, לא יושבות בחשבון הבנק ולכן לא עוברות עם הוראות הקבע. אותו דבר לגבי כרטיס של חברת אשראי חוץ בנקאית: אם הוא מחויב מהחשבון הישן, צריך לעדכן אצלה את פרטי החשבון החדש.

מעבר לבנק דיגיטלי: מה צריך להכין מראש

המעבר לבנק דיגיטלי נשמע כמו קליק, אבל ההכנה היא שקובעת אם הוא יהיה כזה. שלושה דברים כדאי לעשות לפני שמגישים בקשה:

• להוריד מהאפליקציה של הבנק הישן פירוט של שלושה חודשים אחרונים ולסמן כל חיוב חוזר. חיובים רבעוניים ושנתיים, כמו ארנונה בתשלום שנתי או ביטוח דירה, נוטים להישכח.
• לבדוק מה גובה מסגרת האשראי שהבנק החדש מוכן לתת. מי שחי על מינוס של 10,000 ₪ ומקבל בבנק החדש מסגרת של 3,000 ₪ יגלה את זה ביום שהחיובים הגדולים יורדים.
• לרשום אילו צ׳קים נתתם מהחשבון הישן ולא נפרעו, למשל צ׳קים דחויים לשכירות. צ׳ק שיוצג אחרי סגירת החשבון עלול לחזור.

דוגמה: כמה שווה מעבר בנק למשפחה מרחובות

נועה ואלון, זוג עם שני ילדים מרחובות, מנהלים חשבון משותף באחד הבנקים הגדולים. הם משלמים בערך 30 ₪ בחודש עמלות, ומחזיקים מינוס של 6,000 ₪ בממוצע בריבית של 11% בשנה. יחד זה 360 ₪ עמלות ועוד כ-660 ₪ ריבית, כלומר 1,020 ₪ בשנה.

בנק דיגיטלי מציע להם פטור מעמלות עו״ש לתקופה מוגבלת ומסגרת בריבית של 8%. בשנה הראשונה ההוצאה יורדת ל-480 ₪ ריבית בלבד, חיסכון של כ-540 ₪.

נשמע טוב, אבל שתי הערות של אנליסט. הראשונה: הפטור מעמלות הוא בדרך כלל הטבת הצטרפות מוגבלת בזמן, ולכן החישוב האמיתי הוא על שלוש או חמש שנים, לא על השנה הראשונה. השנייה: החיסכון הגדול באמת כאן הוא לא הבנק, אלא המינוס. אם נועה ואלון יסגרו את המינוס בעזרת קרן חירום של 6,000 ₪, הם חוסכים את כל 660 ₪ הריבית בלי קשר לבנק שבו הם יושבים.

איפה מעבר בנק נשבר

המעבר עצמו הוא החלק הקל. הבעיות מתחילות בשלושה מקומות.

הלוואות. מי שיש לו הלוואה בבנק הישן יכול להשאיר אותה שם, אבל אז צריך להשאיר גם חשבון פתוח או לסכם הסדר פירעון. פירעון מוקדם של הלוואה יכול לגרור עמלה, ובמשכנתא העמלה יכולה להיות משמעותית. במקרים רבים ההחלטה הנכונה היא להעביר את העו״ש ולהשאיר את המשכנתא במקומה.

ניירות ערך. העברה בעין של תיק בין בנקים אינה מכירה, ולכן לא אמור להיווצר אירוע מס. אבל הבנק החדש צריך לקבל את עלות הרכישה המקורית של כל נייר. אם הנתון הזה לא עובר נכון, מס רווחי ההון של 25% על הרווח הריאלי עלול להיות מחושב לא נכון כשתמכרו בעתיד. שווה לבדוק את זה מול הבנק החדש מיד אחרי ההעברה.

ההרגל. אנשים עוברים בנק בגלל מבצע, ושלוש שנים אחרי שוכחים לבדוק מה התעריף אחרי שהמבצע נגמר. בנק שמרוויח ממכם על עמלות בשנה הרביעית לא שונה מהבנק שעזבתם.

האם הבנק החדש חייב לקבל אתכם

לא בכל מצב. בנק רשאי לבדוק את הלקוח, את היסטוריית האשראי ואת פעילות החשבון לפני שהוא מאשר פתיחת חשבון ומסגרת. לקוח עם חובות פתוחים או עם חשבון מוגבל יכול לגלות שהבנק החדש מסרב, או מאשר חשבון בלי מסגרת אשראי.

זה לא אומר שאין סיכוי. זה אומר שכדאי לבדוק את תנאי המסגרת לפני שמגישים את בקשת המעבר, ולא אחרי שהחשבון הישן כבר נסגר.

שאלות נפוצות

כמה זמן לוקח לעבור בנק?

המעבר של הוראות הקבע וההרשאות נמשך בדרך כלל ימי עסקים ספורים מרגע שהבקשה אושרה. מה שמאריך את התהליך הוא פתיחת החשבון, בדיקת האשראי והטיפול הנפרד בהלוואות ובניירות ערך. את לוחות הזמנים העדכניים כדאי לבדוק באתר בנק ישראל.

האם אפשר לעבור בנק כשיש משכנתא?

כן. המשכנתא לא חייבת לעבור עם העו״ש, ורבים משאירים אותה בבנק הישן וממשיכים לשלם ממנו או מהחשבון החדש לפי ההסדר שנקבע. לפני שמחליטים למחזר או לפרוע, בדקו את עמלת הפירעון המוקדם מול הבנק.

מה קורה לחשבון משותף?

חשבון משותף עובר כמו חשבון רגיל, אבל כל בעלי החשבון צריכים לאשר את הבקשה. אם אחד השותפים לא זמין או לא מסכים, התהליך נעצר.

האם מעבר בנק עולה כסף?

עצם הבקשה אמורה להיות פשוטה וזולה, אבל עלויות יכולות להגיע מכיוונים אחרים: פירעון מוקדם של הלוואה, שבירת פיקדון לפני מועד היציאה או עמלות העברת ניירות ערך. את הסעיפים האלה בודקים בתעריפון של שני הבנקים לפני שמתחילים.

מי שרוצה להבין לעומק איך לבנות קרן חירום, לצאת מהמינוס ולהתחיל לחסוך יכול להמשיך במרכז הידע או להצטרף להדרכה החינמית של מכללת סקילס.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.