שיפור דירוג אשראי

הפרש של 0.3% בריבית על משכנתא של מיליון ₪ ל-25 שנה הוא כ-176 ₪ בחודש, וכ-53,000 ₪ לאורך חיי ההלוואה. זה המחיר של דירוג אשראי בינוני לעומת טוב, והוא נקבע הרבה לפני שנכנסים לבנק.

התשובה הקצרה: משפרים דירוג אשראי בישראל בחמישה צעדים. מזמינים דוח חינמי מלשכת אשראי ובודקים שאין בו טעויות. משלמים כל התחייבות במועד, כולל הוראות קבע קטנות. מורידים את ניצול מסגרות האשראי. לא מגישים הרבה בקשות אשראי בזמן קצר. ונותנים לזמן לעבוד, כי היסטוריה חיובית נבנית בחודשים ולא בימים.

איך נקבע דירוג האשראי בישראל?

מאז 2019 פועל מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופי מימון מדווחים אליו על ההלוואות, המסגרות והתשלומים שלכם. לשכות אשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל מקבלות מהמאגר את הנתונים, ומחשבות מהם דירוג.

לכל לשכה מודל משלה וסולם ציונים משלה. לכן אותו אדם יכול לקבל ציון מעט שונה בשתי לשכות. המודלים עצמם לא מתפרסמים במלואם, ומי שמציג באינטרנט אחוזים מדויקים לכל רכיב מעתיק בדרך כלל ממודל אמריקאי שלא בהכרח חל כאן.

מה כן ידוע? הגורמים המשפיעים דומים בכל העולם: האם שילמתם בזמן, כמה מהאשראי הזמין אתם מנצלים, כמה זמן יש לכם היסטוריה, וכמה בקשות אשראי חדשות הגשתם לאחרונה. אירועים חמורים כמו חשבון מוגבל, תיק בהוצאה לפועל או חדלות פירעון משפיעים לרעה במיוחד.

איך בודקים את דירוג האשראי שלכם בחינם?

לשכות האשראי המורשות נותנות לכם דוח אשראי חינמי. מזמינים אותו באתר של הלשכה, אחרי הזדהות. כדאי להזמין מכמה לשכות, כי המודלים שונים.

בדוח לא מסתכלים רק על הציון. בודקים שורה אחרי שורה: האם יש הלוואה שאתם לא מכירים, מסגרת שסגרתם ועדיין מופיעה כפעילה, או פיגור שלא היה. טעויות קורות, למשל בעקבות גניבת זהות או דיווח שגוי. אם מצאתם טעות, פונים ללשכה ולגוף המדווח ומבקשים תיקון.

בדיקה של הדוח שלכם שונה מבקשת אשראי שגוף מלווה מגיש. הבדיקה העצמית נועדה לשקיפות, ואין סיבה להימנע ממנה.

חמשת הצעדים שמשפרים דירוג בפועל

1. לשלם הכול במועד. פיגור של חודש בתשלום קטן, כמו חשבון טלפון שיורד בהוראת קבע מכרטיס שפג תוקפו, עלול להיראות בדוח כמו פיגור בהלוואה. כדאי להגדיר התראות ולעבור פעם בכמה חודשים על הוראות הקבע.
2. להוריד את ניצול המסגרות. מינוס קבוע שמנוצל עד הסוף ומסגרת כרטיס אשראי שמגיעה לתקרה בכל חודש משדרים לחץ. הורדה של הניצול, גם בלי לסגור את המסגרת, יכולה לשפר את התמונה.
3. לא לפתוח הרבה מסגרות בבת אחת. כמה בקשות הלוואה בזמן קצר נראות כמו מצוקת נזילות. מי שעושה סקר מחירים לפני משכנתא יכול לבקש הצעות, אבל כדאי לרכז את התהליך בזמן קצר.
4. לא למהר לסגור חשבונות ותיקים. היסטוריה ארוכה ותקינה היא נכס. סגירה של כרטיס ותיק שמתנהל כשורה עשויה לקצר את ההיסטוריה.
5. לטפל בחובות קיימים. אם יש פיגור, הסדר תשלומים שמתקיים בפועל עדיף בהרבה על התעלמות. חוב שהגיע להוצאה לפועל הוא הפגיעה הקשה ביותר, ולכן כדאי לפעול לפני שהוא מגיע לשם.

כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?

זה תלוי בנקודת המוצא. מי שהבעיה שלו היא ניצול גבוה של מסגרות יכול לראות שיפור תוך כמה חודשים של התנהלות מסודרת, כשהדיווחים החדשים נכנסים למאגר. מי שיש לו פיגורים משמעותיים או אירוע חמור צריך סבלנות רבה יותר, כי המידע השלילי נשמר במאגר תקופה מסוימת לפי הכללים.

הדעה שלי: אין קיצורי דרך. שירותים שמבטיחים למחוק מידע שלילי נכון תמורת תשלום מוכרים בדרך כלל אשליה. מידע שגוי אפשר לתקן בעצמכם, בחינם. מידע נכון נחלש רק עם הזמן והתנהלות תקינה.

תוכנית עבודה מעשית לשישה חודשים נראית בערך כך. בחודש הראשון מזמינים דוחות ומתקנים טעויות. בחודש השני מסדרים את כל הוראות הקבע ומגדירים התראות על כל חיוב. מהחודש השלישי מורידים בהדרגה את המינוס ואת ניצול הכרטיסים, גם אם זה אומר לדחות קנייה גדולה. בסוף התקופה מזמינים דוח נוסף ומשווים. מי שמתכנן משכנתא בעוד שנה, זה הזמן להתחיל.

כמה כסף שווה דירוג טוב? דוגמה מספרית

דוגמה להמחשה בלבד, עם ריביות היפותטיות. יעל, 32 מפתח תקווה, לוקחת הלוואה של 80,000 ₪ לרכב ל-5 שנים. עם דירוג טוב היא מקבלת ריבית של 6% בשנה, והתשלום החודשי כ-1,547 ₪. עם דירוג בינוני היא מקבלת 9%, והתשלום כ-1,661 ₪. ההפרש הוא כ-114 ₪ בחודש וכ-6,800 ₪ לאורך ההלוואה.

במשכנתא, כמו שראינו בפתיחה, גם פער קטן בהרבה מתורגם לעשרות אלפי שקלים, כי הסכום גדול והתקופה ארוכה. ריבית הפריים עצמה נגזרת מריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, אבל המרווח שהבנק מוסיף מעליה הוא המקום שבו הדירוג שלכם משחק.

הדירוג משפיע גם על עצם האישור. בקשה למשכנתא או להלוואה עלולה להידחות או להגיע עם דרישה לערבים נוספים. לבנק ישראל יש כללים נוספים למשכנתאות, כמו מגבלה של 50% על היחס בין ההחזר החודשי להכנסה, ודירוג נמוך מקטין את המרחב שלכם בתוך המגבלות האלה.

המיתוסים הנפוצים על דירוג אשראי

יש מי שחושבים שבלי שום הלוואה הדירוג יהיה מצוין. בפועל, מי שאין לו היסטוריה כלל עלול לקבל דירוג נמוך יותר, פשוט כי אין על מה להסתמך. כרטיס אשראי אחד שמשולם במלואו בכל חודש בונה היסטוריה.

מיתוס אחר הוא שהכנסה גבוהה מבטיחה דירוג גבוה. הדירוג מודד התנהגות, לא שכר. מי שמרוויח הרבה ונמצא במינוס קבוע יכול לקבל ציון נמוך ממי שמרוויח פחות ומתנהל בזהירות. ומי שרוצה לבנות את הסדר הזה בתקציב הביתי כולו יכול ללמוד את השיטה בקורס ניהול פיננסי.

שאלות נפוצות

האם בדיקת הדוח שלי פוגעת בדירוג?

בדיקה עצמית של דוח האשראי נועדה לשקיפות ולא אמורה לפגוע בדירוג. מה שעשוי להשפיע הוא ריבוי בקשות אשראי שמוגשות לגופים מלווים בזמן קצר.

האם הבנק יכול לראות את הדירוג שלי בלי אישור?

גוף מלווה מקבל נתונים מלשכת אשראי במסגרת בקשה לאשראי ובכפוף להסכמה שלכם לפי החוק. כשאתם חותמים על בקשת הלוואה, בדרך כלל אתם נותנים את ההסכמה הזו.

איך מתקנים טעות בדוח האשראי?

פונים ללשכת האשראי שהנפיקה את הדוח ולגוף שדיווח את המידע, ומצרפים מסמכים שמוכיחים את הטעות. אם הפנייה לא נענית כראוי, אפשר לפנות לבנק ישראל. במקרים מורכבים כדאי להתייעץ עם עורך דין.

סגירת כרטיס אשראי משפרת את הדירוג?

לא בהכרח. סגירה של כרטיס ותיק שמתנהל כשורה עשויה דווקא לקצר את ההיסטוריה ולהקטין את סך המסגרות הזמינות. עדיף בדרך כלל לשמור אותו פעיל ובניצול נמוך.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.