האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה לילד
300 ₪ בחודש לקופת גמל להשקעה מיום הלידה ועד גיל 18, בהנחת תשואה של 5% בשנה (הנחה לצורך המחשה, לא הבטחה), עשויים להצטבר לכ-101,000 ₪, מתוכם כ-64,800 ₪ הפקדות. זה כסף שיכול לשנות תואר, דירה ראשונה או פתיחת עסק. אז כן, לרוב משפחות שיכולות להפריש סכום קבוע, קופת גמל להשקעה לילד היא כלי טוב.
אבל יש שאלה אחת שחשובה יותר מהתשואה, ורוב ההורים לא שואלים אותה: על שם מי הקופה? התשובה קובעת למי שייך הכסף ביום שהילד בן 18.
מה קופת גמל להשקעה נותנת, ומה לא
קופת גמל להשקעה היא חיסכון שמושקע בשוק ההון דרך בית השקעות, עם שלושה מאפיינים שחשובים לחיסכון לילדים:
- אפשר להחליף מסלול השקעה בלי אירוע מס. בתיק מסחר רגיל, כל מכירה ממוסה.
- אפשר למשוך את הכסף בכל עת. משיכה הונית ממוסה ב-25% על הרווח הנומינלי.
- אם הכסף נשאר עד גיל 60 ונמשך כקצבה, הרווחים פטורים ממס.
מה שהיא לא נותנת: הטבת מס בהפקדה. בניגוד לקרן השתלמות, אין כאן זיכוי או ניכוי על הכסף שנכנס. ויש תקרת הפקדה שנתית לכל אדם, שמתעדכנת מדי שנה. נכון לשנת 2026 כדאי לבדוק אותה באתר רשות המסים או בבית ההשקעות.
דוגמה: 300 ₪ בחודש מהלידה עד 18
נועה נולדה בראשון לציון, וההורים שלה מפקידים 300 ₪ בחודש לקופת גמל להשקעה במסלול מנייתי. בהנחת תשואה שנתית של 5%:
| שלב | סכום |
|---|---|
| סך הפקדות אחרי 18 שנה | 64,800 ₪ |
| שווי משוער בגיל 18 | כ-101,000 ₪ |
| רווח נומינלי | כ-36,500 ₪ |
| מס 25% במשיכה הונית | כ-9,100 ₪ |
| נטו אחרי מס | כ-92,000 ₪ |
כמה הערות על הטבלה. התשואה היא הנחה, ובמסלול מנייתי יהיו שנים של ירידות חדות. המס מחושב על הרווח הנומינלי, ולכן בתקופה של אינפלציה גבוהה חלק מהמס ישולם על ״רווח״ שרק שומר על כוח הקנייה. ואם נועה תחליט בגיל 18 לא למשוך, הכסף ממשיך לצמוח באותה קופה.
על שם הילד או על שם ההורה: ההחלטה החשובה
זו הנקודה שהכי שווה לחשוב עליה לפני הפתיחה.
כשהקופה על שם הילד, הכסף שלו. ההורים מנהלים אותו כאפוטרופוסים עד גיל 18, ומשיכה לפני כן כפופה לכללים על כספי קטין. כדאי לברר מול הקופה מראש מה נדרש. ביום ההולדת ה-18, השליטה עוברת לילד. הוא יכול להשאיר, להשקיע או למשוך הכול.
כשהקופה על שם ההורה, ומיועדת לילד רק בראש של ההורים, ההורים שומרים על שליטה מלאה. הם יכולים להחליט מתי ואיך לתת את הכסף, או להשתמש בו למשהו אחר אם המצב המשפחתי ישתנה. החיסרון: זה נכנס לתקרת ההפקדה השנתית של ההורה.
הדעה שלנו: אין תשובה אחת. משפחה שרוצה ללמד את הילד אחריות, ושמוכנה שהוא יחליט בגיל 18, יכולה לפתוח על שמו. משפחה שמעדיפה לשמור על גמישות, או שחוששת מהחלטות של גיל 18, עדיף שתשאיר את הקופה על שם ההורה. מה שחשוב הוא לבחור בכוונה, לא בברירת מחדל.
חיסכון לכל ילד: לא במקום, אלא בנוסף
כל ילד בישראל מקבל חיסכון לכל ילד מהמדינה, עם הפקדה חודשית דרך הביטוח הלאומי. ההורים יכולים להוסיף הפקדה משלהם מתוך קצבת הילדים, ולבחור אם הכסף ינוהל בבנק או בקופת גמל.
זה כלי טוב, אבל הסכומים בו קטנים. בגיל 18 הילד יכול למשוך אותו, ויש הטבה נוספת למי שמשאיר את הכסף עד גיל 21. הסכומים המדויקים מתעדכנים, וכדאי לבדוק אותם באתר הביטוח הלאומי.
שווה לוודא שהחיסכון לכל ילד מנוהל בקופת גמל במסלול שמתאים לאופק ארוך, ולא נשאר במסלול ברירת מחדל שלא בחרתם. קופת גמל להשקעה היא שכבה נוספת, למי שיכול להפריש יותר.
איזה מסלול ואיזה בית השקעות
לחיסכון של 18 שנה, רוב ההורים יכולים להרשות לעצמם מסלול עם רכיב מנייתי משמעותי. לאורך תקופות ארוכות, מניות נטו להניב יותר מאג״ח ופיקדונות, אבל עם תנודתיות גבוהה בדרך. מי שיודע שיצטרך את הכסף בגיל 18 בדיוק, שווה שיקטין את הסיכון בהדרגה בשנים האחרונות. זה אפשרי בלי אירוע מס.
דמי הניהול חשובים לא פחות מהמסלול. בקופת גמל להשקעה הם נגבים בעיקר מהצבירה, וכל עשירית אחוז מצטברת לאורך 18 שנה. ההשוואה בין בתי ההשקעות אפשרית באתר גמל נט של רשות שוק ההון.
על ההבדל בין קופה כזו לבין ניהול תיק לבד, כולל ההבדל במס, כתבנו במדריך קופת גמל להשקעה או תיק השקעות עצמאי.
מתי זה פחות מתאים
יש שלושה מצבים שבהם שווה לעצור לפני שפותחים קופה לילד.
כשאין למשפחה כרית ביטחון נזילה. חיסכון לילד שנמשך באמצע משבר, בשנה של ירידות, הוא התרחיש הגרוע ביותר.
כשיש חוב בריבית גבוהה. סגירת מינוס או הלוואה יקרה נותנת ״תשואה״ בטוחה שקשה לנצח.
וכשההורים עצמם לא מנצלים קרן השתלמות. שם הטבות המס טובות יותר, והכסף יכול לשמש בעתיד גם לעזרה לילדים.
שאלות נפוצות
האם אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם תינוק?
כן. ההורים פותחים ומנהלים את הקופה כאפוטרופוסים, והכסף שייך לילד. בגיל 18 השליטה עוברת אליו. תקרת ההפקדה השנתית חלה לכל אדם בנפרד ומתעדכנת מדי שנה.
מה קורה לכסף כשהילד מגיע לגיל 18?
השליטה עוברת לילד. הוא יכול להשאיר את הכסף בקופה, להחליף מסלול או למשוך. משיכה הונית ממוסה ב-25% על הרווח הנומינלי, ואם ישאיר את הכסף עד גיל 60 וימשוך כקצבה, הרווח פטור ממס.
מה עדיף לילד: חיסכון לכל ילד או קופת גמל להשקעה?
זה לא או-או. חיסכון לכל ילד קיים ממילא, ושווה לוודא שהוא במסלול מתאים. קופת גמל להשקעה היא תוספת למי שיכול להפריש סכום קבוע נוסף.
האם אפשר למשוך את הכסף לפני שהילד בן 18?
טכנית אפשר למשוך מקופת גמל להשקעה בכל עת, אבל כשהקופה על שם קטין, המשיכה כפופה לכללים על כספי קטין. כדאי לברר מול הקופה לפני הפתיחה מה יידרש, ולשקול קופה על שם ההורה אם הגמישות חשובה לכם.
שאלות על מס, אפוטרופסות או העברת כספים בין בני משפחה כדאי לבדוק מול רואה חשבון, יועץ מס או יועץ פנסיוני בעל רישיון, לפני שמתחילים להפקיד.
המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.