ביטוח חיים: כמה צריך ובכמה זה עולה

זוג בן 35 מרחובות, שני ילדים בני 3 ו-6, משכנתא של 900,000 ₪ והוצאות משק בית של 14,000 ₪ בחודש. אם אחד מבני הזוג נפטר מחר, כמה כסף המשפחה צריכה כדי להמשיך לחיות באותו בית? התשובה הזאת, ולא טבלת מחירים של סוכן, היא סכום ביטוח החיים הנכון. החישוב לוקח חצי שעה, ורוב האנשים אף פעם לא עושים אותו.

הכלל הפשוט: סכום הביטוח צריך לכסות את הפער בין ההוצאות העתידיות של המשפחה לבין מה שכבר יגיע ממקורות אחרים. המקורות האלה קיימים אצל רוב השכירים בישראל, והם גדולים יותר ממה שנדמה.

כמה ביטוח חיים צריך באמת?

סכום ביטוח חיים (Life Insurance) סביר הוא יתרת המשכנתא, ועוד ההכנסה החסרה למשפחה במשך השנים שבהן הילדים תלויים בכם, פחות כיסוי השארים שכבר קיים בקרן הפנסיה, פחות קצבת השארים של הביטוח הלאומי ופחות חסכונות נזילים. לא מכפלה קבועה של המשכורת, אלא חשבון של פער.

הטעות הנפוצה היא לבחור סכום עגול, מיליון או שניים, בלי לבדוק ממה הוא מורכב. מיליון שקל נשמע הרבה. מול משכנתא של 900,000 ₪ הוא כמעט לא משאיר כלום למחיה.

מה כבר מכוסה לכם בלי שידעתם?

שלוש שכבות קיימות אצל רוב המשפחות. הראשונה היא כיסוי השארים בקרן פנסיה מקיפה: אם העמית נפטר, בן או בת הזוג והילדים מקבלים קצבה חודשית. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח ובמסלול הביטוח שנבחר בקרן, והוא מופיע בדוח השנתי שהקרן שולחת.

השכבה השנייה היא קצבת שארים מהמוסד לביטוח לאומי, המשולמת לאלמן או לאלמנה ולילדים לפי כללי הזכאות של המוסד. השכבה השלישית היא ביטוח חיים שכבר צמוד למשכנתא. הבנקים דורשים אותו כתנאי להלוואה, והוא מכסה את יתרת המשכנתא בלבד.

כדי לראות את כל הפוליסות הפרטיות במקום אחד, רשות שוק ההון מפעילה את אתר הר הביטוח. כניסה אחת עם תעודת זהות מראה אילו ביטוחי חיים רשומים על שמכם, כולל כאלה שנשכחו מעבודה קודמת.

דוגמה מחושבת: משפחה עם שני ילדים

נחזור לזוג מרחובות. נניח שבן הזוג שמרוויח יותר נפטר, ושהמשפחה צריכה להחליף הכנסה של 8,000 ₪ בחודש עד שהילד הצעיר יהיה בן 21, כלומר 18 שנים.

עכשיו מנכים. נניח שקצבת השארים מהפנסיה ומהביטוח הלאומי יחד מגיעה ל-5,000 ₪ בחודש. על פני 18 שנה זה 1,080,000 ₪. ביטוח החיים של המשכנתא מכסה 900,000 ₪ נוספים. יש 80,000 ₪ בחיסכון נזיל.

הפער שנשאר: בערך 618,000 ₪. זה סכום הביטוח שחסר למשפחה הזאת, לא שלושה מיליון. החישוב פשטני בכוונה: הוא מתעלם מאינפלציה ומתשואה על הכסף, ושני הגורמים האלה מקזזים זה את זה בחלקם. מי שרוצה מרווח ביטחון יכול להוסיף 20% ולעגל.

המספרים בדוגמה להמחשה בלבד. את הקצבאות שלכם בודקים בדוח השנתי של קרן הפנסיה ובאתר הביטוח הלאומי.

בכמה עולה ביטוח חיים ומה קובע את המחיר?

מחיר ביטוח חיים ריסק נקבע בעיקר לפי גיל, מין, עישון, מצב בריאותי וסכום הביטוח. אצל אדם צעיר ובריא הפרמיה החודשית נמוכה יחסית, והיא עולה בחדות אחרי גיל 50. אין מחיר אחד בשוק, ולכן השוואה בין שלוש הצעות לפחות היא חובה ולא המלצה.

שני מבנים עיקריים קיימים. בפרמיה משתנה המחיר עולה כל שנה עם הגיל, ומתחיל זול. בפרמיה קבועה משלמים יותר בהתחלה, אבל הסכום נשאר זהה לאורך תקופה מוגדרת. מי שמתכנן להחזיק את הביטוח 20 שנה ויותר ירוויח לרוב מבחינה של פרמיה קבועה. מי שצריך כיסוי לעשר שנים בלבד, עד שהמשכנתא קטנה, ירוויח בדרך כלל ממשתנה.

כדאי לבקש מהסוכן טבלה של הפרמיה לאורך כל התקופה, לא רק את המחיר של החודש הראשון. שם מסתתר רוב ההבדל בין פוליסות.

מתי ביטוח חיים מיותר ומתי הוא קריטי?

רווק בלי ילדים, בלי משכנתא ובלי אף אחד שתלוי בהכנסה שלו, כמעט לא צריך ביטוח חיים. הכסף שמשולם על פרמיה עדיף אצלו בחיסכון. באותו מצב כדאי לבדוק אם לוותר על כיסוי שארים בקרן הפנסיה, אפשרות שקיימת לפי תקנון הקרן למי שאין לו בני משפחה זכאים, ומגדילה את החיסכון לפנסיה.

המצב ההפוך הוא משפחה עם ילדים קטנים והכנסה עיקרית אחת. כאן הביטוח קריטי, ודווקא שם רואים לעיתים קרובות תת ביטוח: קרן פנסיה בשכר מבוטח נמוך ועוד ביטוח משכנתא, ותו לא.

עצמאים צריכים תשומת לב מיוחדת. הרבה עצמאים מפקידים לפנסיה סכום נמוך, ולכן כיסוי השארים שלהם קטן בהתאם.

שלוש טעויות שעולות הכי הרבה כסף

הטעות הראשונה היא ביטוח חיים משולב חיסכון, שבו חלק מהפרמיה הולך לרכיב השקעה עם דמי ניהול. ברוב המקרים עדיף להפריד: ריסק נקי וזול לכיסוי, והשקעה נפרדת בקופת גמל להשקעה או בקרן השתלמות.

השנייה היא כפל ביטוח. אנשים מחזיקים ביטוח חיים ישן ממקום עבודה קודם, ביטוח משכנתא ופוליסה פרטית, בלי לדעת שחלקם חופפים.

השלישית היא אי עדכון. סכום שהתאים כשהילדים היו תינוקות גדול מדי כשהם בני 20, ולהפך אחרי לקיחת משכנתא חדשה. בדיקה אחת בשנתיים מספיקה.

מי שרוצה לבנות את כל התמונה, ביטוחים, חיסכון והשקעות, בשיטה מסודרת, יכול להיעזר בקורס ניהול כלכלי למשפחה שעוסק בדיוק בחיבור בין השכבות האלה.

שאלות נפוצות

האם ביטוח חיים למשכנתא מספיק?

הוא מכסה רק את יתרת ההלוואה לבנק. המשפחה נשארת עם הבית, אבל בלי ההכנסה של מי שנפטר. לכן לרוב המשפחות עם ילדים הוא לא מספיק לבדו.

איך יודעים איזה כיסוי שארים יש בקרן הפנסיה?

בדוח השנתי שהקרן שולחת מופיע סכום קצבת השארים החודשית. אפשר גם להתקשר לקרן ולבקש את הנתון. כדאי לבדוק גם באיזה מסלול ביטוח אתם נמצאים, כי המסלול משנה את גובה הכיסוי.

האם אפשר להעביר ביטוח חיים ממשכנתא לחברה אחרת?

כן. הבנק רשאי לדרוש כיסוי בסכום מסוים ושיעבוד לטובתו, אבל לא לחייב אתכם לרכוש דווקא דרכו. השוואת מחירים כאן חוסכת לעיתים קרובות סכומים משמעותיים לאורך חיי המשכנתא.

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח אובדן כושר עבודה?

ביטוח חיים משלם למשפחה במקרה של פטירה. ביטוח אובדן כושר עבודה משלם לכם קצבה חודשית אם אינכם מסוגלים לעבוד בגלל מחלה או תאונה. אלה שני סיכונים שונים, ורוב המשפחות צריכות לבדוק את שניהם.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.