ניהול כסף לנשים בפרק ב: תכנון פיננסי לקראת זוגיות חדשה

שלושה מסמכים עושים את רוב העבודה הכלכלית לקראת זוגיות בפרק ב׳: הסכם ממון (או הסכם חיים משותפים אם לא מתחתנים), צוואה מעודכנת, ועדכון מינוי המוטבים בקופות הגמל, בקרן ההשתלמות ובביטוחי החיים. לצידם צריך החלטה מעשית אחת: איך מחלקים את הוצאות הבית. מי שמסדרת את ארבעת הדברים האלה בחצי השנה הראשונה חוסכת לעצמה, לבן הזוג ולילדים את רוב הסכסוכים שמגיעים אחר כך לבית המשפט.

פרק ב׳ שונה מפרק א׳ בדבר אחד פשוט. בגיל 25 שני אנשים מתחילים כמעט מאפס. בגיל 50 כל צד מגיע עם דירה או בלי, עם פנסיה שנצברה 25 שנה, עם ילדים, ולפעמים עם חובות או התחייבויות לבן זוג קודם. אהבה לא מבטלת את זה, היא רק מוסיפה עוד שכבה.

האם צריך הסכם ממון בפרק ב׳, ומה החוק קובע בלעדיו?

בני זוג שנישאו בישראל ואין להם הסכם כפופים לחוק יחסי ממון בין בני זוג, שקובע הסדר של איזון משאבים כשהנישואים מסתיימים. ברירת המחדל בחוק מוציאה מהאיזון נכסים שהיו לכל צד לפני הנישואים, וגם מתנות וירושות שהתקבלו במהלכם.

אז למה בכל זאת צריך הסכם? כי ברירת המחדל לא סוגרת את כל הפינות. בתי המשפט הכירו במקרים מסוימים בשיתוף ספציפי בנכס של אחד הצדדים, בעיקר בדירת מגורים שבה בני הזוג חיו שנים ושניהם השקיעו בה. דירה שהייתה רק שלך עלולה להפוך, אחרי עשור של משכנתא ששולמה מכסף משותף ושיפוץ במימון שניכם, לנושא לוויכוח.

הסכם ממון טוב מגדיר מראש מה נשאר נפרד, מה נעשה משותף, ומה קורה לכסף שכל צד משקיע בנכס של השני. כדי שיהיה לו תוקף הוא צריך אישור: לפני הנישואים אפשר לאשר אותו גם אצל נוטריון, ואחרי הנישואים נדרש אישור של בית המשפט לענייני משפחה או בית הדין הרבני. את הניסוח כדאי לעשות עם עורך דין לדיני משפחה, רצוי נפרד לכל צד.

ידועים בציבור או נישואים: מה משתנה בכסף?

זוגות רבים בפרק ב׳ בוחרים לא להתחתן. חוק יחסי ממון לא חל עליהם באופן ישיר, ובמקרה של פרידה בתי המשפט בוחנים את כוונת הצדדים ואת אורח החיים המשותף. זה יוצר אי ודאות גדולה יותר, לא קטנה.

מנגד, ידועים בציבור זוכים לא פעם בזכויות שנשמעות מפתיעות. בן זוג כזה יכול להיחשב שאיר בקרן הפנסיה לפי תנאי התקנון, ובהיעדר צוואה ובתנאים שקבועים בחוק הירושה הוא יכול לרשת חלק מהעיזבון. במילים אחרות, לגור יחד בלי מסמכים זו לא הפרדה כלכלית. זו פשוט הפקרה של ההחלטות לחוק ולפסיקה.

הסכם חיים משותפים ממלא אצל ידועים בציבור את התפקיד של הסכם ממון, ומומלץ לנסח אותו באותה רצינות.

חשבון משותף או נפרד: איך מחלקים הוצאות בלי לריב?

אין מודל אחד נכון, אבל יש שלושה מודלים עיקריים שכדאי להכיר:

המודל האמצעי הוא הנפוץ והמאוזן. נקודה אחת שמפספסים: בחשבון בנק משותף, בדרך כלל כל אחד מבעלי החשבון אחראי לכל החוב שנוצר בו, כולל מינוס שהצד השני יצר. לכן כדאי להגדיר מסגרת אשראי נמוכה בחשבון המשותף ולהשאיר את החיסכון בחשבונות נפרדים.

דוגמה: מיכל ויואב, דירה אחת ושני תיקים

מיכל, 52 מרעננה, אם לשניים בני 22 ו-25. יש לה דירה בשווי 3.2 מיליון ₪ בלי משכנתא, כ-1.1 מיליון ₪ בפנסיה ותיק השקעות של 400,000 ₪. יואב, 55, גרוש ואב לשלושה, גר בשכירות, עם כ-900,000 ₪ בפנסיה. הדמויות והמספרים להמחשה בלבד.

מיכל מרוויחה 16,000 ₪ נטו, יואב 12,000 ₪ נטו. הוצאות הבית המשותפות, בלי שכר דירה, מגיעות ל-11,000 ₪ בחודש.

בחלוקה שווה כל אחד מעביר 5,500 ₪, ויואב נשאר עם 6,500 ₪ לעצמו ולשלושת ילדיו. בחלוקה יחסית להכנסה, 57% מול 43%, מיכל מעבירה כ-6,290 ₪ ויואב כ-4,710 ₪.

ומה עם הדירה? יואב חוסך שכר דירה של אלפי שקלים בחודש, ומיכל נושאת בעלות הנכס. פתרון מעשי אחד הוא שיואב יישא בחלק גדול יותר מההוצאות השוטפות, או יפקיד סכום חודשי קבוע לחיסכון משותף שיוגדר בהסכם כרכוש משותף. פתרון אחר הוא לא לעשות כלום, וזה הפתרון שמייצר תביעות.

כשהם מחליטים לשפץ את המטבח ויואב משקיע 120,000 ₪, ההסכם צריך לקבוע מה הוא מקבל בפרידה: את הסכום בהצמדה למדד, חלק מעליית הערך, או שום דבר כי מדובר במתנה. כל אחת מהאפשרויות לגיטימית. מה שלא לגיטימי הוא להשאיר את זה פתוח.

מי יקבל את הפנסיה שלך? מוטבים, שאירים וצוואה

זה החלק שהכי הרבה נשים ממהרות לדלג עליו, ובו נמצאים לא פעם הסכומים הגדולים ביותר.

כספים בקופת גמל, בקרן השתלמות ובביטוח חיים משולמים במקרה פטירה למוטבים שרשומים אצל הגוף המנהל. הם לא חלק מהעיזבון, ולכן צוואה לא משנה אותם. אם המוטב הרשום הוא בן הזוג מפרק א׳ ומעולם לא עדכנת, זה עלול להיות הכתובת של הכסף.

קרן פנסיה עובדת אחרת. ברוב התקנונים, אם יש שאירים כהגדרתם בתקנון, בדרך כלל בן או בת זוג וילדים עד גיל 21, הם מקבלים קצבת שארים, והילדים הבגירים לא מקבלים מהקרן כלום. אצל מיכל, ברגע שיואב נחשב בן זוג שאיר, הפנסיה שנצברה 25 שנה עשויה לזרום אליו ולא לבנים שלה בני 22 ו-25. זה יכול להיות בדיוק מה שהיא רוצה, ויכול להיות ההפך הגמור. מה שחשוב הוא שזו תהיה החלטה ולא הפתעה.

הצעד המעשי: לבקש מכל גוף מנהל את פרטי המוטבים העדכניים, לקרוא בתקנון הקרן את הגדרת בן זוג שאיר, ולעדכן צוואה אצל עורך דין. תיק השקעות רגיל בבנק או בבית השקעות, לעומת זאת, עובר לפי הצוואה או לפי חוק הירושה, ולכן שני המסלולים צריכים להתאים זה לזה.

איפה זה נשבר: הטעויות הנפוצות בפרק ב׳

הראשונה היא לחכות לרגע הנכון לדבר על כסף. הוא לא מגיע. שיחה על כסף בחודש השישי קלה יותר משיחה אחרי שכבר קניתם רכב במשותף.

השנייה היא הסכם ממון שנחתם ושוכחים ממנו. הוא נכתב לפי המצב ביום החתימה. ירושה, מכירת דירה או ילד שמתחתן מחייבים לפתוח אותו מחדש.

השלישית היא התעלמות מהתחייבויות קודמות. מזונות, הלוואות משותפות עם בן הזוג הקודם או ערבויות שנחתמו לפני שנים ממשיכים ללוות אותך, וכדאי ששני הצדדים יראו את התמונה המלאה, כולל נתוני אשראי.

הרביעית היא ויתור על עצמאות כלכלית בשם השותפות. לשמור חשבון, חיסכון וכרטיס אשראי על שמך זה לא חוסר אמון. זו שכבת ביטחון שכל אדם בוגר צריך, בכל זוגיות.

שאלות נפוצות

האם הסכם ממון פוגע באמון בין בני הזוג?

אצל רוב הזוגות קורה ההפך. השיחה על ההסכם מכריחה את שני הצדדים לשים על השולחן נכסים, חובות ורצונות, ואחרי שהיא נגמרת יש פחות נושאים רגישים. הפגיעה באמון מגיעה בדרך כלל מהפתעות, לא מהסכמים.

מה קורה לדירה שהייתה שלי לפני הנישואים?

ברירת המחדל בחוק מוציאה נכסים מלפני הנישואים מאיזון המשאבים, אבל פסיקה הכירה במקרים מסוימים בשיתוף בדירת מגורים שבני הזוג חיו בה והשקיעו בה יחד. הסכם ממון שמתייחס במפורש לדירה ולכל השקעה עתידית בה מצמצם מאוד את אי הוודאות. את המקרה הספציפי שלך כדאי לבדוק מול עורך דין לדיני משפחה.

האם צוואה מספיקה כדי שהפנסיה תעבור לילדים שלי?

לא בהכרח. כספים בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובביטוחי חיים עוברים למוטבים הרשומים, וקרן פנסיה משלמת קצבת שארים לפי התקנון. צריך לעדכן מוטבים בכל גוף ולבדוק את תקנון הקרן, ולא להסתמך על הצוואה בלבד.

חשבון משותף או נפרד, מה עדיף בפרק ב׳?

לרוב הזוגות מתאים חשבון משותף להוצאות הבית בלבד, עם העברה חודשית קבועה מכל צד, לצד חשבונות וחיסכון נפרדים. כך יש שקיפות בהוצאות השוטפות בלי לערבב את מה ששייך לילדים של כל אחד. כדאי להגדיר בחשבון המשותף מסגרת אשראי נמוכה.

מי שרוצה לבנות תקציב, להבין את הפנסיה ולהחזיק תמונה מלאה של הכסף שלה יכולה להתחיל בקורס ניהול פיננסי, ובמרכז הידע יש עוד מאמרים על תכנון פיננסי אישי. בכל הנוגע להסכמים, מיסוי וירושה, המצב שלך צריך בדיקה אישית מול עורך דין לדיני משפחה או רואה חשבון.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.