עולים חדשים וכסף: סל קליטה, הטבות מס וחשבון בנק בשנה הראשונה

משפחה שעולה עם 200,000 ₪ בחיסכון בחו״ל יכולה לאבד 2,000 ₪ רק על מרווח ההמרה בבנק, עוד לפני שפתחה ארגז אחד. עולים חדשים מקבלים חבילה רחבה של זכויות: סל קליטה ממשרד העלייה והקליטה, נקודות זיכוי ממס בשנים הראשונות, פטור ממס על הכנסות מחו״ל לתקופה ארוכה והטבות במכס ובדיור. אבל רוב הכסף בשנה הראשונה הולך לאיבוד דווקא בפרטים הקטנים, כמו המרות מטבע, חובות קטנים לביטוח לאומי והיעדר היסטוריית אשראי.

אילו זכויות כספיות מקבלים עולים חדשים?

עולים חדשים זכאים לסל קליטה, שהוא סיוע כספי ממשרד העלייה והקליטה לחודשים הראשונים, לאולפן ללא תשלום, לביטוח בריאות ממלכתי מיום העלייה, לנקודות זיכוי ממס הכנסה בשנים הראשונות, לפטור ממס על הכנסות שמקורן בחו״ל ולהטבות במכס על ייבוא חפצים ורכב. בנוסף יש סיוע בדיור ומשכנתא בזכאות. גובה הסכומים ומשך הזכאות תלויים בהרכב המשפחה ובגיל, ומתעדכנים מדי שנה.

הכלל החשוב: חלק מההטבות מוגבלות בזמן מיום העלייה. מי שמחכה שנתיים כדי לייבא רכב או לקנות דירה עלול לגלות שהחלון נסגר.

איך עובד סל הקליטה?

סל הקליטה משולם בכמה תשלומים. הראשון בדרך כלל כבר בשדה התעופה או מיד אחרי העלייה, והיתר מועברים לחשבון בנק ישראלי בחודשים הבאים. הסכום נקבע לפי מספר בני המשפחה והגילאים, ואת הטבלה העדכנית מפרסם משרד העלייה והקליטה.

הטעות הנפוצה היא להתייחס לסל כהכנסה רגילה ולבזבז אותו על ריהוט בחודש הראשון. הסל נועד לגשר על התקופה שבה עדיין לומדים עברית ומחפשים עבודה. כדאי לחשב מראש כמה חודשי שכר דירה הוא מכסה ולבנות תקציב סביב המספר הזה.

מה הטבות המס לעולים חדשים?

שתי ההטבות הגדולות הן נקודות זיכוי ופטור על הכנסות מחו״ל. עולה חדש שעובד בישראל מקבל נקודות זיכוי נוספות לתקופה מוגבלת אחרי העלייה, בהיקף שמשתנה לפי השלב. נכון ל-2026, לפי רשות המסים, כל נקודת זיכוי שווה 242 ₪ בחודש. אם, למשל, אתם זכאים לשתי נקודות נוספות בחודש מסוים, זה 484 ₪ שנשארים בתלוש. את הזכאות המדויקת לפי מועד העלייה בודקים באתר רשות המסים.

ההטבה השנייה היא פטור ממס על הכנסות שמקורן בחו״ל, כמו שכר דירה מדירה בחו״ל, ריבית, דיבידנדים ורווחי הון מנכסים שם, למשך עשר שנים מהעלייה. חובות הדיווח על ההכנסות האלה עודכנו בחקיקה בשנים האחרונות, ולכן לפני שמניחים שאין צורך לדווח, כדאי לבדוק מול רואה חשבון או יועץ מס שמכיר גם את המדינה שממנה עליתם.

איך מעבירים כסף לישראל בלי לאבד עליו?

כאן נמצא הכסף הכי קל לחסוך. בנקים גובים מרווח על המרת מטבע, כלומר פער בין השער שבו הם קונים לשער שבו הם מוכרים, ולפעמים גם עמלת העברה. על סכומים גדולים ההבדלים מצטברים מהר.

דוגמה: משפחה מעבירה סכום ששווה 200,000 ₪. במרווח של 1%, העלות היא 2,000 ₪. במרווח של 0.3%, העלות היא 600 ₪. ההפרש של 1,400 ₪ שווה כמה שבועות של קניות בסופר. המספרים כאן להמחשה, והמרווח בפועל תלוי בבנק ובסכום. לפני העברה גדולה כדאי לבדוק את השער היציג במחשבון שערי המטבע ולבקש מהבנק הצעה בכתב.

עוד החלטה: לא חייבים להמיר הכל ביום אחד. מי שמתכנן הוצאות בשקלים לאורך שנה יכול להמיר בכמה פעימות ולהקטין את התלות בשער של יום אחד.

למה קשה לקבל הלוואה בשנה הראשונה?

עולה חדש מגיע בלי היסטוריית אשראי בישראל. מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל לא מכירה אותו, ולכן בנקים וחברות כרטיסי אשראי נותנים מסגרות נמוכות. זה לא עניין אישי, זו פשוט חוסר מידע.

הדרך לבנות היסטוריה פשוטה ואיטית: חשבון בנק אחד מסודר, כרטיס אשראי שנפרע במלואו כל חודש, בלי חריגות ממסגרת ובלי החזרות תשלום. אחרי שנה או שנתיים המצב משתפר. מי שמתכנן משכנתא צריך לדעת שמשרד הבינוי והשיכון מעניק לעולים משכנתא בזכאות בתנאים שמתפרסמים באתר המשרד, ויש הטבה במס רכישה לעולים שקונים דירה בתקופה מוגבלת אחרי העלייה.

מה צריך לסדר בחודש הראשון?

רשימת פעולות מעשית, לפי סדר:

1. לפתוח חשבון בנק ישראלי ולוודא שהוא מוגדר לקבלת סל הקליטה.
2. להירשם לקופת חולים ולבדוק מול ביטוח לאומי שהמעמד כעולה רשום נכון.
3. לבדוק את חלון הזמן להטבות המכס לפני שמזמינים משלוח.
4. כשמתחילים לעבוד, למלא טופס 101 ולציין את מועד העלייה כדי לקבל את נקודות הזיכוי.
5. לוודא שהמעסיק מפריש לפנסיה, כי בישראל זו חובה לשכירים.

העמדה שלי: הצעד הרביעי הוא זה שהכי הרבה עולים מפספסים, כי הטופס בעברית והמעסיק לא תמיד מסביר. נקודות שלא נוצלו אפשר לקבל בהחזר מס, אבל עדיף לא להמתין.

למי שרוצה להבין את המערכת הפיננסית הישראלית מהבסיס, מבנק ועד פנסיה, הקורס ניהול פיננסי מסביר את הכלים המקומיים בשפה פשוטה.

מה עושים עם פנסיה וחיסכון מחו״ל?

הרבה עולים מגיעים עם חיסכון פנסיוני בארץ המוצא ומתלבטים אם להעביר אותו לישראל. אין תשובה אחת. לכל מדינה כללים משלה לגבי משיכה מוקדמת, ומשיכה לפני הזמן עלולה לגרור קנסות ומס במדינת המקור. בנוסף, אמנות המס בין ישראל למדינות רבות קובעות איפה ממוסה כל סוג הכנסה, והן משפיעות גם על קצבאות.

בישראל, מרגע שמתחילים לעבוד כשכירים, המעסיק חייב להפריש לפנסיה. כדאי לבדוק באיזו קרן הכסף מופקד ומה דמי הניהול, ולא להשאיר את זה למזל. ההחלטה מה לעשות עם החיסכון הישן בחו״ל מצריכה בדיקה מול יועץ שמכיר את שתי המערכות. עד אז, עדיף לא לגעת בו בחיפזון.

שאלות נפוצות

האם עולה חדש משלם מס על הכנסות מחו״ל?

עולה חדש פטור ממס בישראל על הכנסות שמקורן בחו״ל למשך עשר שנים מהעלייה. חובות הדיווח עודכנו בחקיקה, ולכן כדאי לבדוק מול יועץ מס מה חל עליכם.

כמה זמן משולם סל הקליטה?

הסל משולם בכמה תשלומים במהלך החודשים הראשונים אחרי העלייה. הסכומים והמועדים מופיעים באתר משרד העלייה והקליטה ותלויים בהרכב המשפחה.

איך מקבלים את נקודות הזיכוי לעולים?

ממלאים טופס 101 אצל המעסיק ומצרפים את תעודת העולה. מי שלא קיבל אותן בזמן יכול להגיש בקשה להחזר מס דרך אתר רשות המסים.

למה הבנק לא נותן לי מסגרת אשראי?

כי אין לכם עדיין היסטוריית אשראי בישראל. ניהול מסודר של חשבון וכרטיס אשראי לאורך שנה או שנתיים בונה היסטוריה ומשפר את התנאים.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.