האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור אשראי

60,000 ₪ של חוב מפוזר בין מינוס, קרדיט בכרטיס והלוואה חוץ בנקאית יכולים לעלות יותר מ-15,000 ₪ בריבית עד שהם נסגרים. הלוואה אחת לסגירת האשראי כדאית כשהיא זולה משמעותית מהממוצע המשוקלל של החובות הקיימים, כשהתקופה שלה לא ארוכה יותר ממה שהייתם משלמים ממילא, וכשהכרטיסים שנוקו לא מתמלאים שוב. אם אחד משלושת התנאים לא מתקיים, ההלוואה החדשה רק דוחה את הבעיה ומייקרת אותה.

זו החלטה של איחוד חובות: להחליף כמה חובות יקרים בחוב אחד. היא שונה מניהול שוטף של הרבה עסקאות בתשלומים, ושונה מההחלטה בקופה אם לפרוס רכישה. על שני אלה כתבנו בנפרד, וקישורים מופיעים בהמשך.

מתי הלוואה לסגירת אשראי באמת חוסכת כסף?

השאלה הראשונה היא לא מה הריבית של ההלוואה החדשה, אלא כמה עולה לכם היום כל שקל של חוב. רוב האנשים מכירים את הריבית על המינוס בערך, לא מכירים בכלל את הריבית על הקרדיט בכרטיס, ומתעלמים מעמלות.

שלושה מבחנים פשוטים:

1. ריבית אפקטיבית נמוכה בכמה נקודות אחוז לפחות מהממוצע המשוקלל של החובות, אחרי עמלת פתיחת תיק ועמלות נלוות.
2. תקופה קצרה או שווה לזמן שבו הייתם סוגרים את החובות הקיימים באותו תקציב חודשי.
3. החזר חודשי שנכנס בתקציב בלי להשאיר אתכם שוב במינוס בסוף החודש.

המבחן השלישי הוא זה שנשבר הכי הרבה. הלוואה שמורידה את הריבית אבל מעלה את ההחזר החודשי מעבר ליכולת, דוחפת בחזרה לחשבון השלילי ולקרדיט, ואז יש לכם גם הלוואה וגם את החובות הישנים.

דוגמה מספרית: 60,000 ₪ חוב, שני מסלולים

המספרים להמחשה בלבד. נועה, 38, מנהלת משרד מבאר שבע, צברה שלושה חובות:

נועה יכולה להקדיש 1,880 ₪ בחודש לחובות.

מסלול א, בלי הלוואה: היא משלמת 1,880 ₪ בחודש ומתחילה מהחוב היקר ביותר (הלוואה חוץ בנקאית, אחר כך הקרדיט, אחר כך המינוס). לפי חישוב פשוט, החובות נסגרים אחרי כ-41 חודשים, והריבית המצטברת מגיעה לכ-15,500 ₪.

מסלול ב, הלוואת איחוד: בנק מציע לה 60,000 ₪ ל-36 חודשים בריבית של 8% ועמלת פתיחה של 500 ₪. ההחזר החודשי יוצא כ-1,880 ₪, וסך הריבית כ-7,700 ₪. עם העמלה, כ-8,200 ₪.

החיסכון כ-7,300 ₪, והחוב נגמר חמישה חודשים קודם. כאן ההלוואה עושה בדיוק את מה שהיא אמורה לעשות.

עכשיו אותה הלוואה, אבל על פני 60 חודשים. ההחזר יורד לכ-1,220 ₪ בחודש, שנשמע מצוין. סך הריבית קופץ לכ-13,000 ₪. רוב החיסכון נעלם, ונועה נשארת בחוב חמש שנים. זה המקום שבו הבנקים והגופים החוץ בנקאיים מוכרים את ההחזר החודשי הנמוך, והלקוח לא מסתכל על השורה התחתונה.

ואם הריבית שהיא מקבלת היא 14% בגלל דירוג אשראי חלש? על 36 חודשים הריבית מגיעה לכ-13,800 ₪. החיסכון מול מסלול א קטן, כ-1,200 ₪, ויש עמלה ונעילה להחזר קבוע. במקרה כזה עדיף לעבוד על החובות הקיימים לפי סדר ריבית, ולנסות שוב בעוד שנה.

איפה איחוד חובות נכשל בפועל

הכשל הנפוץ הוא לא מתמטי. הוא התנהגותי. ביום שבו ההלוואה נכנסת והקרדיט נסגר, מסגרת האשראי בכרטיס חוזרת להיות פנויה. בלי שינוי, תוך שנה-שנתיים המסגרת מתמלאת שוב, ועכשיו יש גם החזר הלוואה.

כמה דברים שכדאי לעשות באותו שבוע:

• להוריד את מסגרת האשראי בכרטיס לגובה ההוצאה החודשית הרגילה, לא למסגרת שהבנק הציע.
• לבטל כרטיס מיותר, בעיקר כרטיס שיש עליו מסלול קרדיט אוטומטי.
• לבקש מהבנק לצמצם את מסגרת העו״ש כך שלא תאפשר חזרה לאותו מינוס.
• לקבע את ההחזר החודשי ליום שאחרי כניסת המשכורת.

ועוד נקודה שאנשים מפספסים: הלוואה בסכום גבוה מהחוב, כדי שיהיה אוויר, היא בדרך כלל טעות. כל שקל עודף הוא חוב חדש בריבית.

הלוואה בנקאית, חוץ בנקאית או משכנתא לכל מטרה?

הלוואה מהבנק שבו מתנהל החשבון נוחה, אבל לא בהכרח הזולה. כדאי להשוות לפחות שתי הצעות נוספות ולבקש מכל גוף את הריבית האפקטיבית, לא רק את הנקובה.

גופים חוץ בנקאיים פועלים תחת חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, שקובע תקרת ריבית. התקרה היא גבול עליון, לא מחיר הוגן. הצעה שקרובה לתקרה בדרך כלל לא שווה איחוד.

משכנתא לכל מטרה על דירה קיימת יכולה להוריד את הריבית עוד יותר, אבל היא הופכת חוב צרכני לחוב מגובה בבית ופורסת אותו על שנים רבות. לחוב של 60,000 ₪ זה בדרך כלל כלי כבד מדי, עם עלויות שמאות ופתיחה. זה שווה בדיקה רק בסכומים גדולים, ורק עם תוכנית החזר קצרה.

איך ההחלטה משפיעה על דירוג האשראי

בנק ישראל מפעיל מאגר נתוני אשראי, ולשכות האשראי מחשבות ממנו דירוג. איחוד חובות לא פוגע בדירוג כשלעצמו. מה שפוגע הוא פיגורים, ניצול גבוה ומתמשך של מסגרות, והרבה בקשות אשראי בזמן קצר.

כשסוגרים את הקרדיט והמינוס ומשלמים את ההלוואה בזמן, הניצול של המסגרות יורד וההתנהגות משתפרת. אם תוך כדי חוזרים לנצל את הכרטיס עד הסוף, הדירוג לא ישתפר ואולי יירד.

אם הבעיה היא עשרות תשלומים ולא חוב בריבית

לא כל כרטיס עמוס הוא חוב יקר. הרבה משפחות מגיעות לתחושת חנק בגלל שמונה או עשר עסקאות בתשלומים ללא ריבית שנגמרות בתאריכים שונים. שם הלוואה בדרך כלל לא עוזרת, כי אין ריבית להחליף. מה שעוזר הוא מיפוי ותזמון, וזה בדיוק הנושא של המדריך מה לעשות כשיש יותר מדי תשלומים באשראי. ואם השאלה היא איך לא להגיע לשם מלכתחילה, יש מדריך נפרד על תשלומים מול מזומן בקופה.

שאלות נפוצות

האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור מינוס בבנק?

כדאי כשהריבית האפקטיבית של ההלוואה נמוכה בכמה נקודות אחוז מהריבית על המינוס, וכשמסגרת העו״ש מצומצמת מיד אחרי הסגירה. בלי צמצום המסגרת, רוב האנשים חוזרים למינוס תוך חודשים, ואז משלמים על שני החובות.

כמה זמן כדאי לפרוס הלוואת איחוד חובות?

הכי קצר שההחזר החודשי מאפשר בלי לחזור למינוס. פריסה ארוכה מורידה את ההחזר אבל מעלה את סך הריבית, ובדוגמה שלמעלה הפריסה מ-36 ל-60 חודשים העלתה אותה ביותר מ-60%.

מה עדיף, לסגור קודם את החוב הקטן או את היקר?

מבחינה כספית, את היקר. יש אנשים שצריכים הצלחה מהירה כדי להתמיד, ואז סגירת חוב קטן קודם היא פשרה סבירה, בתנאי שההפרש בריבית לא גדול.

האם הלוואת איחוד פוגעת בדירוג האשראי?

לא בעצמה. פיגורים, ניצול מלא של מסגרות והרבה בקשות לאשראי בפרק זמן קצר הם מה שמוריד את הדירוג. עמידה בהחזרים וסגירת הקרדיט בדרך כלל משפרות אותו לאורך זמן.

מי שרוצה לבנות תקציב משפחתי שלא מייצר את החובות האלה מחדש, יכול להתחיל בקורס ניהול פיננסי. מצב חובות מורכב, עם הליכי גבייה או הוצאה לפועל, כדאי לבדוק עם גורם מקצועי שמתמחה בכך.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.