מה לעשות עם מענק שחרור או פיקדון צבאי

שני סכומים, שני חוקים שונים. מענק השחרור נכנס לחשבון הבנק שלכם ככסף חופשי לכל מטרה, ואילו הפיקדון האישי נעול למטרות שהמדינה אישרה, כמו לימודים, דיור, הקמת עסק או חתונה, ורק 5 שנים אחרי השחרור הוא הופך לכסף חופשי. לכן התוכנית שעובדת לרוב המשתחררים פשוטה: מהמענק סוגרים חובות ובונים כרית ביטחון, ואת הפיקדון שומרים למטרה גדולה אחת ששווה אותו.

השאר הוא פרטים. אבל הפרטים האלה שווים אלפי שקלים.

מה ההבדל בין מענק שחרור לפיקדון אישי?

מענק השחרור משולם על ידי משרד הביטחון ישירות לחשבון הבנק שלכם אחרי השחרור. אפשר לטוס איתו, לחסוך אותו או להשקיע אותו. אף אחד לא שואל.

הפיקדון האישי מנוהל על ידי היחידה להכוונת חיילים משוחררים במשרד הביטחון. כדי למשוך ממנו לפני שעברו 5 שנים צריך להגיש בקשה ולהראות שהכסף הולך למטרה מאושרת.

הגובה של שני הסכומים תלוי במשך השירות ובאופיו, ולוחמים מקבלים יותר ממי ששירת בתפקיד עורפי. הסכומים מתעדכנים מעת לעת, ולכן את המספר המדויק שלכם כדאי לבדוק באזור האישי באתר היחידה, לא בפורום ולא בקבוצת וואטסאפ של המחזור.

על מה אפשר לממש את הפיקדון האישי?

המטרות המאושרות כוללות בין היתר לימודים אקדמיים והכשרה מקצועית, רכישת דירה וצורכי מגורים, הקמת עסק וחתונה. לכל מטרה יש תנאים ומסמכים משלה, והרשימה המלאה והעדכנית נמצאת באתר היחידה להכוונת חיילים משוחררים. שווה לקרוא אותה לפני שמתכננים, לא אחרי.

לדעתי הפיקדון שווה הכי הרבה כשהוא מממן משהו שמגדיל את ההכנסה העתידית. תואר או מקצוע שמעלה את השכר ב-1,500 ₪ בחודש מחזיר את עצמו תוך שנים ספורות. חתונה היא מטרה לגיטימית לגמרי, אבל היא לא מייצרת תשואה.

ואם אין לכם עדיין מטרה? זה בסדר גמור.

הכסף נשאר שם, ואחרי 5 שנים אפשר למשוך אותו לכל מטרה. החלטה שמתקבלת בגיל 26, עם עבודה ותוכנית, בדרך כלל טובה יותר מהחלטה שמתקבלת שבוע אחרי מסדר השחרור.

מה לעשות קודם עם מענק השחרור?

סדר העדיפויות, מהדחוף לפחות דחוף:

1. לסגור חובות בריבית גבוהה. מינוס בחשבון או עסקאות קרדיט בכרטיס עולים בדרך כלל יותר מכל תשואה סבירה בשוק ההון.
2. לבנות כרית חירום של כשלושה חודשי הוצאות, בפיקדון בנקאי קצר או בקרן כספית. זה הכסף שמאפשר לעזוב עבודה גרועה בלי פאניקה.
3. לתקצב את הטיול או הרכישה הגדולה, עם תקרה שנקבעת מראש.
4. רק אחרי כל זה להשקיע את מה שנשאר, וגם אז רק כסף שלא תצטרכו בשלוש עד חמש השנים הקרובות.

דוגמה: נועה מבאר שבע מחלקת את הכסף

נועה, בת 21 מבאר שבע, משתחררת אחרי שירות מלא. לצורך החישוב נניח מענק של 20,000 ₪ ופיקדון של 25,000 ₪. אלה מספרים עגולים להמחשה בלבד, לא הסכום שאתם תקבלו.

יש לה מינוס של 3,000 ₪ שנצבר בחודשים האחרונים של השירות. היא מתכננת לעבוד שנה בבאר שבע ואז להתחיל תואר בהנדסת תעשייה וניהול.

המענק מתחלק כך: 3,000 ₪ לסגירת המינוס, מיד. 9,000 ₪ לכרית חירום בקרן כספית, בערך שלושה חודשי הוצאות שלה. 5,000 ₪ לטיול של שבועיים באירופה, בלי להרגיש אשמה. ו-3,000 ₪ לקופת גמל להשקעה במסלול שעוקב אחרי מדד מניות רחב, שאליה היא מוסיפה 300 ₪ מכל משכורת.

כמה זה יכול להיות בעוד 10 שנים? בהנחה של תשואה שנתית של 6%, שהיא הנחה לצורך החישוב ולא הבטחה, 3,000 ₪ הופכים לכ-5,400 ₪, וההפקדות החודשיות מצטברות לכ-49,000 ₪. ביחד כ-54,500 ₪, מול כ-39,000 ₪ שהיא הפקידה בפועל.

הפיקדון, 25,000 ₪, נשאר נעול עד שהיא מתחילה ללמוד, ואז משמש לשכר הלימוד. היא לא נוגעת בו לפני כן, גם כשחבר מציע לה להיכנס כשותפה לעסק של אוכל רחוב.

מה שעובד כאן הוא לא התשואה. זה הסדר.

להשקיע את מענק השחרור? מתי כן ומתי לא

כן, אם יש כרית חירום, אין חובות יקרים והכסף לא נדרש לפחות כמה שנים. הכלי הנגיש ביותר למשתחרר הוא לרוב קופת גמל להשקעה: כל אחד יכול לפתוח, אפשר להפקיד סכומים קטנים ואפשר למשוך בכל עת. במשיכה הונית משלמים 25% מס על הרווח הנומינלי, ומי שמושך כקצבה אחרי גיל 60 פטור ממס. מעבר בין מסלולים בתוך הקופה לא יוצר אירוע מס, וזה יתרון אמיתי מול תיק מסחר.

תיק מסחר בבנק או בבית השקעות הוא אופציה נוספת, אבל בסכום של כמה אלפי שקלים עמלות מינימום ודמי משמרת יכולים לאכול חלק מורגש מהרווח. לפני שפותחים, כדאי להשוות עלויות.

לא, אם הכסף מיועד לטיול בעוד חצי שנה או לשכר לימוד בשנה הבאה. ירידות של 20% ויותר במדדי המניות הגדולים קרו גם ב-2020 וגם ב-2022, ומי שהיה צריך את הכסף בדיוק אז מכר בהפסד.

על הצד המיסויי של מצב ספציפי, כמו משיכה מוקדמת או שילוב עם הכנסות אחרות, כדאי להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס.

הטעויות שעולות הכי הרבה כסף

הטעות הנפוצה ביותר היא לממש את הפיקדון על מטרה חלשה רק כי היא מאושרת. עסק שנפתח בלי תוכנית, כדי לא לפספס את הכסף, הוא הדרך הקצרה לאבד אותו.

טעות שנייה: להשאיר מינוס פתוח ובמקביל להתחיל להשקיע. הריבית על המינוס גבוהה ברוב המקרים מהתשואה שתקבלו.

ויש גם בלבול סביב קרן השתלמות. היא נפתחת בדרך כלל דרך מעסיק או כעצמאי, והיא לא הכלי להפקדה חד פעמית של מענק שחרור אצל רוב המשתחררים. מי שרוצה חיסכון נזיל לטווח בינוני יסתדר לרוב טוב יותר עם קופת גמל להשקעה.

שאלות נפוצות

מתי הפיקדון האישי הופך לכסף חופשי?

5 שנים אחרי השחרור אפשר למשוך את הפיקדון לכל מטרה. לפני כן המשיכה אפשרית רק למטרות מאושרות, כמו לימודים, דיור, הקמת עסק או חתונה. את היתרה והתנאים המעודכנים בודקים באזור האישי באתר היחידה להכוונת חיילים משוחררים.

אפשר להשקיע את הפיקדון האישי בבורסה?

השקעה בשוק ההון לא נמנית עם המטרות המאושרות. בחמש השנים הראשונות, מי שרוצה להשקיע עושה את זה מתוך מענק השחרור או מתוך חיסכון מהמשכורת. אחרי 5 שנים הפיקדון חופשי, וההחלטה שלכם.

האם כדאי לממש את הפיקדון לחתונה?

זו מטרה מאושרת ולגיטימית. השאלה היא מה האלטרנטיבה: אם אתם מתכננים תואר או מקצוע בשנים הקרובות, ייתכן שהפיקדון יעבוד קשה יותר שם. זוג שכבר יש לו השכלה ועבודה יציבה יכול לראות בזה שימוש סביר לגמרי.

מה עושים עם מענק שחרור קטן?

אותו סדר, בקנה מידה קטן. גם 8,000 ₪ יכולים לסגור מינוס ולבנות חודש וחצי של כרית חירום. ההשקעה יכולה לחכות למשכורות הראשונות.

עוד מדריכים על חיסכון ראשון, קופות גמל והשקעה במדדים תמצאו במרכז הידע.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.