איך להוריד עמלות בבנק ב־15 דקות
זוג מרמת גן שמשלם 25 ₪ בחודש על עמלות בעו״ש, 15 ₪ בחודש על כל אחד משני כרטיסי אשראי ודמי משמרת על תיק השקעות, מוציא בקלות יותר מאלף שקל בשנה רק על השירות של הבנק. את רוב זה אפשר להוריד בשיחה אחת. עמלות בנק הן אחד המקומות הבודדים בתקציב שבהם 15 דקות של עבודה מחזירות כסף כל שנה מחדש, בלי לוותר על שום דבר.
הסדר שעובד: קודם בודקים מה משלמים בפועל, אחר כך בוחרים מסלול, ורק בסוף מתמקחים.
איך מורידים עמלות בבנק ב-15 דקות?
שלושה צעדים: מוציאים מהאפליקציה את פירוט העמלות של 12 החודשים האחרונים, בודקים אם מסלול עמלות קבוע זול יותר מתשלום לפי פעולה, ומבקשים הנחה על דמי כרטיס, דמי משמרת ועמלות מסחר. הבקשה הכי משתלמת היא בדרך כלל זו שאף אחד לא מבקש: הנחה בתיק ניירות הערך.
דקות 1 עד 5: מה אתם משלמים בפועל?
רוב הבנקים מציגים באפליקציה או באתר ריכוז של העמלות שנגבו, לפי סוג. אם לא מוצאים, אפשר לבקש את הפירוט מהבנקאי.
כדאי לחלק את מה שמופיע לארבע קבוצות:
- עמלות עו״ש: פעולות בערוץ ישיר, פעולות דרך פקיד, דמי ניהול חשבון.
- כרטיסי אשראי: דמי כרטיס חודשיים ועמלת המרה בעסקאות במט״ח.
- ניירות ערך: דמי משמרת, עמלת קנייה ומכירה, עמלות על מניות בחו״ל.
- מט״ח והעברות: עמלת המרה, העברה לחו״ל, מרווח בשער.
בדרך כלל מתגלה שהעו״ש עצמו הוא החלק הקטן. הכסף הגדול יושב בכרטיסים ובתיק ההשקעות, ושם גם יש הכי הרבה מקום למשא ומתן.
דקות 5 עד 10: מסלול עמלות או תשלום לפי פעולה?
בנק ישראל מחייב את הבנקים להציע מסלולי עמלות (Fee Packages): תשלום חודשי קבוע שכולל מספר מסוים של פעולות. מי שמבצע הרבה פעולות, כמו עצמאי שמפקיד שיקים ומעביר תשלומים לספקים, חוסך בדרך כלל במסלול. מי שעושה חמש פעולות בחודש דרך האפליקציה, לרוב משלם יותר ממה שהוא צורך.
הבדיקה פשוטה: לוקחים את סך עמלות העו״ש ב-12 החודשים האחרונים, מחלקים ב-12 ומשווים למחיר המסלולים בתעריפון של הבנק. התעריפונים של כל הבנקים מתפרסמים גם באתר בנק ישראל, כך שאפשר להשוות בין בנקים בלי לפתוח חשבון.
אזרחים ותיקים ואנשים עם מוגבלות זכאים להטבות מיוחדות בחלק מהעמלות. אם אתם או ההורים שלכם בקבוצה הזאת, שווה לשאול במפורש.
דקות 10 עד 15: כרטיסים, מט״ח ותיק ניירות ערך
כאן נמצא רוב הכסף, וכאן הבנקים הכי גמישים.
דמי כרטיס. כרטיס אשראי בלי דמי כרטיס הוא מצב שכיח מאוד בשוק. אם אתם משלמים, בקשו פטור או עברו לכרטיס אחר. שני כרטיסים ב-15 ₪ בחודש הם 360 ₪ בשנה.
עמלת המרה. כל עסקה בדולרים או ביורו בכרטיס ישראלי כוללת עמלת המרה ושער שנקבע על ידי חברת הכרטיסים. מי שקונה הרבה באתרים בחו״ל או טס כמה פעמים בשנה, מרגיש את זה. כדאי לבדוק את השער מול שער החליפין העדכני.
דמי משמרת ועמלות מסחר. בתיק של 200,000 ₪, דמי משמרת של 0.2% בשנה הם 400 ₪, ועמלת קנייה של 0.1% על הפקדה חודשית של 2,000 ₪ היא עוד 24 ₪ בשנה, בתוספת מינימום לפעולה שלפעמים גבוה מהעמלה עצמה. בנקים נותנים הנחות משמעותיות למי שמבקש, בעיקר כשיש השוואה ביד. על ההבדלים בין בנק לבית השקעות בהשקעה בחו״ל כתבנו מדריך נפרד.
כמה זה שווה בשקלים?
לזוג מהדוגמה, הורדת דמי הכרטיס, מעבר למסלול מתאים והנחה בדמי המשמרת חוסכים בדרך כלל כמה מאות שקלים עד יותר מאלף שקל בשנה. בעשר שנים זה סכום של אלפי שקלים, ואם הוא מושקע, ריבית דריבית מגדילה אותו עוד.
החשבון, להמחשה בלבד:
| סעיף | לפני | אחרי | חיסכון שנתי |
|---|---|---|---|
| עו״ש | 300 ₪ | 150 ₪ | 150 ₪ |
| שני כרטיסי אשראי | 360 ₪ | 0 ₪ | 360 ₪ |
| דמי משמרת בתיק של 200,000 ₪ | 400 ₪ | 150 ₪ | 250 ₪ |
| סה״כ | 1,060 ₪ | 300 ₪ | 760 ₪ |
760 ₪ בשנה לאורך 20 שנה, בתשואה שנתית של 5% להמחשה, מצטברים לכ-25,000 ₪. לא הון, אבל גם לא כסף שנותנים במתנה לבנק.
מה עושים כשהבנק לא מוכן להוריד?
עוברים, או לפחות מראים שאתם מוכנים לעבור. מעבר בנק נעשה פשוט יותר בשנים האחרונות, והבנק החדש מטפל בחלק גדול מהעברת הוראות הקבע והחיובים. הצעה כתובה מבנק מתחרה היא כלי המשא ומתן החזק ביותר שיש ללקוח פרטי.
לדעתי, מי שמחזיק תיק השקעות משמעותי בבנק ולא ביקש הנחה אף פעם, סביר מאוד שמשלם יותר מהלקוח שישב לידו בסניף. זו לא אשמה של אף אחד, כך השוק בנוי: המחירון הוא נקודת פתיחה.
מה לא לעשות: לא לפצל את הפעילות בין חמישה בנקים ואפליקציות רק כדי לחסוך עשרה שקלים. כל חשבון נוסף הוא עוד דמי ניהול, עוד סיסמה ועוד מקום שבו כסף נשכח.
שאלות נפוצות
האם מותר לבקש מהבנק הנחה בעמלות?
כן, ובנקים נותנים הנחות באופן שגרתי, בעיקר ללקוחות עם משכורת קבועה, חיסכון או תיק השקעות. הדרך היעילה היא לבקש הנחה על סעיף מסוים, עם מספר שהבנק המתחרה מציע. בקשה כללית ״להוריד עמלות״ מקבלת בדרך כלל תשובה כללית.
מה זה מסלול עמלות בסיסי?
זה מסלול בתשלום חודשי קבוע שכולל מספר מוגבל של פעולות בסיסיות, ומתאים למי שעושה מעט פעולות. יש גם מסלול מורחב עם יותר פעולות. המחירים מתעדכנים, ולכן כדאי לבדוק בתעריפון העדכני של הבנק או באתר בנק ישראל.
איך יודעים אם דמי המשמרת שלי גבוהים?
מחשבים כמה שילמתם בשנה על דמי משמרת ומחלקים בשווי התיק. משווים לתעריף שבנק אחר או בית השקעות מציעים ללקוח חדש. בתיקים גדולים, הפרש של עשיריות האחוז שווה מאות שקלים בשנה.
האם כדאי לעבור לבנק דיגיטלי?
למי שעושה את כל הפעולות באפליקציה ולא צריך סניף, זו אפשרות שכדאי לבדוק. חשוב להשוות את כל סל השירותים, כולל כרטיסים, מט״ח והשקעות, ולא רק את עמלת העו״ש.
עמלות הן רק שורה אחת בתקציב. מי שרוצה לבנות שליטה מלאה בתזרים של משק הבית, מהעו״ש ועד החיסכון, יכול ללמוד את השיטה בקורס ניהול פיננסי אישי.
המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.