בנק דיגיטלי בישראל: איך משווים עמלות באמת

משפחה מנתניה חסכה 30 ₪ בחודש כשעברה לבנק דיגיטלי בלי דמי ניהול חשבון. באותה שנה היא המירה 40,000 ₪ לדולרים לטיול ולקניות באתרים בחו״ל, ופער של אחוז אחד בשער ההמרה עלה לה 400 ₪. זה יותר מהחיסכון השנתי כולו. השוואת עמלות בין בנק דיגיטלי לבנק רגיל צריכה להתחיל מהשימוש שלכם, לא מהשורה שמופיעה בפרסומת.

כי כל בנק זול במשהו אחר.

מה זה בנק דיגיטלי ובמה הוא שונה?

בנק דיגיטלי (digital bank) הוא בנק שפועל בעיקר דרך אפליקציה, בלי רשת סניפים. בישראל יש שני מודלים: בנק חדש עם רישיון בנק עצמאי מבנק ישראל, כמו וואן זירו, ופלטפורמה דיגיטלית של בנק ותיק, כמו פפר של לאומי. הכסף מפוקח בשני המקרים, אבל מבנה העמלות והשירות שונים.

ההבדל המעשי: בבנק דיגיטלי כמעט כל פעולה נעשית בערוץ ישיר, ולכן אין בו את הפער בין עמלת פעולה באפליקציה לעמלת פעולה אצל פקיד. מי שעדיין צריך סניף לפעמים, למשל לחתימה על משכנתא או לשירות לקרוב מבוגר, צריך לבדוק איך זה עובד.

אילו עמלות צריך להשוות?

חמש עמלות מכריעות את רוב העלות השנתית: דמי ניהול חשבון או מסלול עמלות, עמלת המרת מטבע חוץ, דמי משמרת וקנייה ומכירה של ניירות ערך, עמלות כרטיס אשראי, והריבית שהבנק משלם או גובה על יתרות. מי שמשווה רק דמי ניהול חשבון רואה בערך עשירית מהתמונה.

מה זה מסלול בסיסי ולמה הוא רלוונטי?

בנק ישראל מחייב את הבנקים להציע ללקוחות פרטיים מסלולי עמלות, ובהם מסלול בסיסי שכולל מספר קבוע של פעולות בערוץ ישיר תמורת תשלום חודשי קבוע, ומסלול מורחב עם יותר פעולות. ללקוח שעושה פעולות רגילות באפליקציה, מסלול כזה בבנק ותיק יכול להתקרב מאוד בעלות לבנק דיגיטלי.

רוב הלקוחות לא ביקשו אף פעם מסלול. הם משלמים לפי פעולה בלי לדעת. שיחה אחת עם הבנק הנוכחי לפני מעבר יכולה לחסוך את כל המהלך.

דוגמה: חישוב עלות שנתית לפי השימוש

נניח, לצורך הדוגמה בלבד, משפחה עם השימוש הבא בשנה: חשבון עו״ש פעיל, שני כרטיסי אשראי, המרת 40,000 ₪ למט״ח ותיק ניירות ערך של 150,000 ₪.

בבנק א׳: 30 ₪ בחודש דמי ניהול, כלומר 360 ₪. פער המרה של 1% על 40,000 ₪ הוא 400 ₪. דמי משמרת של 0.1% בשנה על 150,000 ₪ הם 150 ₪. סך הכל 910 ₪.

בבנק ב׳: אפס דמי ניהול, פער המרה של 2%, כלומר 800 ₪, ודמי משמרת של 0.2%, כלומר 300 ₪. סך הכל 1,100 ₪.

הבנק בלי דמי ניהול יצא יקר יותר. במשפחה שלא טסה ולא משקיעה, התוצאה הייתה הפוכה. זה כל העניין: אין בנק זול, יש בנק זול לכם.

את השער היציג העדכני, שממנו מחשבים את פער ההמרה, אפשר לבדוק במחשבון שער חליפין.

מה עם ריבית על כסף שיושב בחשבון?

זה פרמטר שנוטים לשכוח. ב־2022 מדד המחירים לצרכן עלה ב־5.3%, לפי הלמ״ס, וכסף שישב בעו״ש בלי ריבית איבד כוח קנייה. חלק מהבנקים, דיגיטליים וותיקים, מציעים פיקדונות נוחים באפליקציה או ריבית על יתרות בתנאים מסוימים. על יתרה גבוהה, ההבדל בריבית יכול להיות גדול מכל ההבדלים בעמלות.

הרחבה על האפשרויות יש במאמר ריבית על עו״ש: איך מקבלים משהו על הכסף.

כמה קשה לעבור בנק?

פחות ממה שנדמה. בנק ישראל הפעיל שירות מעבר בנקאי מקוון, שבו הבנק החדש מטפל בהעברת הוראות הקבע והחיובים מהחשבון הישן. עדיין כדאי להשאיר את החשבון הישן פתוח חודש או חודשיים, לוודא שכל החיובים עברו, ורק אז לסגור.

מה שלא עובר אוטומטית: תיק ניירות ערך צריך להעביר בהעברה נפרדת, שלעיתים כרוכה בעמלה. פיקדונות נעולים כדאי לסיים במועד. הלוואות ומשכנתא נשארות בבנק שבו נלקחו.

מתי דווקא כדאי להישאר בבנק הוותיק?

כדאי להישאר כשיש לכם בבנק משכנתא, הלוואות או תיק השקעות גדול, וכשהבנק מוכן להתאים את העמלות אחרי משא ומתן. במצב כזה מעבר מלא מסבך את הניהול, ולפעמים שיחה אחת עם הבנקאי, עם הצעה מבנק מתחרה ביד, משיגה חלק גדול מהחיסכון בלי לעבור.

יש גם שיקול של שירות. מי שמטפל בחשבון של הורה מבוגר, או מנהל עסק קטן שצריך מדי פעם הפקדת צ׳קים ושיחה עם בנקאי שמכיר אותו, עשוי להעדיף סניף גם במחיר מעט גבוה יותר.

ומה עם שילוב? חשבון בבנק ותיק לשוטף ולמשכנתא, ובנק דיגיטלי לפעולות במט״ח או לחיסכון, הוא פתרון שהרבה משפחות מאמצות. רק ודאו ששני החשבונות לא גובים דמי ניהול מלאים במקביל.

שאלות נפוצות

האם כסף בבנק דיגיטלי בטוח כמו בבנק רגיל?

בנק דיגיטלי עם רישיון בנק נמצא בפיקוח בנק ישראל כמו כל בנק. פלטפורמה דיגיטלית של בנק ותיק היא חלק מהבנק עצמו. בשני המקרים כדאי לוודא שמדובר בגוף בנקאי מפוקח ולא באפליקציית תשלומים.

האם בבנק דיגיטלי אפשר לקבל משכנתא?

תלוי בבנק. חלק מהבנקים הדיגיטליים מציעים מגוון מצומצם של מוצרי אשראי. מי שמתכנן משכנתא בשנים הקרובות צריך לבדוק מראש מה הבנק מציע, או לשמור קשר עם בנק נוסף.

איך יודעים כמה אני משלם היום בעמלות?

הבנקים שולחים ללקוחות דוח שנתי על עמלות, ואפשר גם לראות את פירוט החיובים באפליקציה. מומלץ לעבור עליו לפני כל החלטה, כי הוא מראה את השימוש האמיתי שלכם.

האם כדאי להחזיק שני חשבונות בנק?

לחלק מהאנשים כן: חשבון אחד לשוטף וחשבון נוסף למט״ח או להשקעות, בבנק שזול יותר בתחום הזה. צריך רק לוודא ששני חשבונות לא מכפילים דמי ניהול.

מי שרוצה ללמוד לנהל את כל העלויות של משק הבית, מהבנק ועד תיק ההשקעות, ימצא את זה בקורס ניהול פיננסי.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.