ריבית על עו״ש: איך מקבלים משהו על הכסף שיושב בחשבון

ב־2022 מדד המחירים לצרכן עלה ב־5.3%, לפי הלמ״ס. מי שהחזיק באותה שנה 100,000 ₪ בעו״ש בלי ריבית איבד בערך 5,000 ₪ של כוח קנייה, בלי לשים לב. ברוב הבנקים יתרה חיובית בחשבון העו״ש מקבלת ריבית אפסית או קרובה לאפס, ולכן כדי לקבל ריבית על עו״ש צריך בדרך כלל להוציא את הכסף העודף לפיקדון קצר, לקרן כספית או למק״מ.

החדשות הטובות: זה לוקח חצי שעה באפליקציה של הבנק.

למה הבנק לא משלם ריבית על העו״ש?

כי הוא לא חייב, ורוב הלקוחות לא מבקשים. חשבון עובר ושב (current account) נועד לתשלומים שוטפים, והבנק רואה ביתרה החיובית מקור מימון זול. הריבית על יתרת זכות נקבעת בהסכם בינכם לבין הבנק, ובמרבית החשבונות הפרטיים היא אפס. באותו חשבון, מינוס עולה לכם ריבית גבוהה.

הפער הזה הוא אחד ממקורות הרווח הגדולים של הבנקים. כסף שיושב אצלכם בחינם מממן הלוואות שהבנק נותן לאחרים בריבית מלאה.

כמה כסף בכלל צריך להשאיר בעו״ש?

כלל אצבע סביר הוא סכום של חודש עד חודשיים של הוצאות שוטפות, כדי שהוראות קבע, כרטיס אשראי ותשלומים לא צפויים לא יכניסו אתכם למינוס. כל שקל מעבר לזה, שאין לו שימוש בחודשים הקרובים, הוא מועמד להעברה לאפיק שמשלם ריבית.

קרן חירום אמיתית, של כמה חודשי הוצאות, לא צריכה לשבת בעו״ש. היא צריכה להיות נזילה, וזה לא אותו דבר.

אילו אפשרויות יש כדי לקבל ריבית על כסף פנוי?

יש שלוש אפשרויות עיקריות: פיקדון שקלי קצר בבנק, קרן כספית (money market fund) שנקנית דרך חשבון המסחר, ומק״מ, מלווה קצר מועד שבנק ישראל מנפיק ונסחר בבורסה. שלושתן סולידיות יחסית ונזילות תוך ימים ספורים, אבל הן שונות במס, בעמלות ובנוחות.

פיקדון הוא הפתרון הפשוט ביותר. פותחים באפליקציה, בוחרים תקופה, והריבית ידועה מראש. יש בנקים שמציעים גם פיקדון מתחדש קצר, שנפתח אוטומטית מחדש בסוף כל תקופה.

קרן כספית משקיעה בעיקר במק״מ ובפיקדונות קצרים, והתשואה שלה נעה בערך עם ריבית בנק ישראל. היא אינה פיקדון ואינה מובטחת, אבל הסיכון בה נמוך. הסבר מפורט יש במאמר קרן כספית אינה פיקדון.

מק״מ דורש חשבון מסחר ומעט יותר הבנה. בסכומים קטנים עמלות הקנייה והמכירה בבנק עלולות לאכול חלק ניכר מהתשואה, ולכן כדאי לבדוק אותן לפני.

דוגמה: 60,000 ₪ עודפים בחשבון של משפחה מחולון

משפחה מחולון מחזיקה 80,000 ₪ בעו״ש. ההוצאות החודשיות שלה בערך 20,000 ₪, כך שהיא משאירה 20,000 ₪ בעו״ש ומעבירה 60,000 ₪.

נניח, לצורך הדוגמה בלבד, פיקדון שקלי בריבית שנתית של 4%. אחרי שנה הריבית היא 2,400 ₪, המס 15% הוא 360 ₪, ונשארים 2,040 ₪ נטו. בעו״ש, באותה שנה, הם היו מקבלים אפס.

2,040 ₪ זה לא עושר. אבל זה תשלום של חודש חשמל ומים, על פעולה שלקחה עשר דקות.

את הריבית הנוכחית בפועל כדאי לבדוק מול ריבית בנק ישראל וריבית הפריים היום, כי הריבית שהבנקים מציעים על פיקדונות זזה איתן.

האם אפשר לבקש מהבנק ריבית על יתרת זכות?

כן, ואין שום נזק בלבקש. ריבית על יתרת זכות היא עניין של משא ומתן, ולקוחות עם יתרות גבוהות ומשכורת קבועה מקבלים לעיתים הצעות טובות יותר מהמחירון. כדאי להגיע עם הצעה מבנק אחר או עם הנתון של קרן כספית, ולשאול במפורש מה הריבית ולכמה זמן.

גם אם הבנק מסרב, השיחה שווה. לפעמים הבנקאי יציע פיקדון בריבית טובה מזו שבאתר.

מה אנשים מפספסים?

הטעות הנפוצה היא לחשוב שכסף בעו״ש הוא כסף בטוח ולכן לא עולה כלום. הוא עולה, דרך האינפלציה. יעד האינפלציה של בנק ישראל הוא 1% עד 3% בשנה, כך שגם בשנה רגועה כסף שלא עובד מאבד קצת מערכו. בשנים כמו 2022 הוא מאבד הרבה.

טעות שנייה היא להעביר הכל. מי שמעביר את כל הכסף לפיקדון נעול ואז נכנס למינוס בגלל תשלום גדול, משלם ריבית חובה גבוהה ומוחק את הרווח. שכבת ביטחון בעו״ש היא חלק מהתוכנית.

איך מחליטים בין פיקדון, קרן כספית ומק״מ?

ההחלטה תלויה בשני דברים: מתי תצטרכו את הכסף, וכמה נוח לכם לפעול בחשבון מסחר. לכסף שיש לו תאריך ידוע, פיקדון לתקופה המתאימה הוא הפשוט ביותר. לכסף שאולי תצטרכו בכל רגע, קרן כספית נזילה יותר. מק״מ מתאים בעיקר למי שכבר מחזיק תיק ניירות ערך ומכיר את העמלות שלו.

בפועל, הרבה משפחות משלבות. חלק מהכסף בפיקדון שמסתיים לפני הוצאה ידועה, כמו שכר לימוד בספטמבר, וחלק בקרן כספית כשכבת ביטחון. השילוב הזה נותן ריבית על רוב הכסף בלי לנעול את כולו.

דבר אחד כדאי לבדוק לפני כל אחד מהאפיקים: עמלות. דמי ניהול של קרן כספית או עמלת קנייה בבנק יכולים לאכול חלק ניכר מהפער לעומת פיקדון, במיוחד בסכומים של עשרות אלפי שקלים ולא מאות אלפים.

שאלות נפוצות

האם יש בנקים בישראל שמשלמים ריבית על עו״ש?

יש חשבונות ומסלולים שבהם ניתנת ריבית על יתרת זכות, בעיקר במסגרת מבצעים או למשא ומתן. התנאים משתנים ולכן כדאי לשאול ישירות את הבנק ולקבל את התנאים בכתב. ברוב החשבונות הרגילים הריבית קרובה לאפס.

מה ההבדל בין קרן כספית לפיקדון?

פיקדון הוא התחייבות של הבנק לשלם ריבית ידועה מראש. קרן כספית היא קרן נאמנות שמשקיעה במק״מ ובפיקדונות קצרים, והתשואה שלה אינה מובטחת. השוואה מלאה יש במאמר מק״מ, פיקדון וקרן כספית.

כמה מס משלמים על ריבית מפיקדון?

ליחיד, המס על ריבית מפיקדון שקלי לא צמוד הוא 15%, והבנק מנכה אותו במקור. על קרן כספית המס הוא 25% מהרווח הריאלי במכירה. מי שיש לו מצב מס מיוחד כדאי שיבדוק עם רואה חשבון.

האם כדאי להעביר את קרן החירום לקרן כספית?

לרוב האנשים זו אפשרות סבירה, כי הכסף נזיל תוך יום עסקים בערך ומרוויח קרוב לריבית השוק. צריך לזכור שאין הבטחת קרן, ולשמור חלק קטן בעו״ש לתשלומים של אותו יום.

מי שרוצה ללמוד לנהל את תזרים המשפחה כמו תיק, מהעו״ש ועד ההשקעות, ימצא את זה בקורס ניהול פיננסי.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.