איך לבדוק את כל הכסף האבוד שלי

ישראלי שעבד בחמישה מקומות עבודה עד גיל 40 מחזיק, בסיכוי טוב, לפחות קופה אחת שהוא לא זוכר שהיא קיימת. הדרך המהירה לבדוק היא שלושה אתרים רשמיים וחינמיים: הר הכסף של משרד האוצר לחשבונות פנסיה, גמל, השתלמות וביטוח שאינם פעילים, הר הביטוח לפוליסות ביטוח, והמסלקה הפנסיונית לתמונה המלאה של החיסכון הפנסיוני.

בדיקה כזו לוקחת כחצי שעה. מה שלוקח זמן הוא להחליט מה עושים עם מה שמצאתם, ושם רוב האנשים עוצרים.

מאיפה בכלל מגיע כסף אבוד

כסף ״אבוד״ כמעט אף פעם לא נעלם. הוא יושב אצל גוף מוסדי, רשום על השם שלכם, ופשוט אף אחד לא מסתכל עליו. המקורות הנפוצים:

• קרן פנסיה או קופת גמל שנפתחה במקום עבודה קודם, ולא אוחדה כשעזבתם.
• קרן השתלמות מתקופה קצרה, לפעמים עם כמה אלפי שקלים בלבד.
• פוליסת ביטוח מנהלים ישנה, או ביטוח חיים שנפתח עם משכנתא.
• חשבון בנק שנשכח אחרי מעבר דירה, או פיקדון קטן מתקופת הצבא.
• החזרי מס שמגיעים לכם ולא נדרשו.

הסיבה שזה קורה פשוטה: כל מעסיק חדש פותח לכם חיסכון אצל הגוף שלו, ואם אתם לא מאחדים, נוצרת עוד קופה קטנה.

שלושת האתרים ומה כל אחד מראה

הר הכסף הוא נקודת הפתיחה הטובה ביותר למי שמחפש כסף נשכח. מזינים פרטים מזהים, והמערכת מחפשת חשבונות שאין בהם הפקדות.

הר הביטוח שימושי מסיבה אחרת. הוא לא מוצא בדרך כלל כסף צבור, אלא פוליסות שאתם עדיין משלמים עליהן, לפעמים פעמיים על אותו כיסוי.

המסלקה הפנסיונית נותנת את התמונה המלאה ביותר. יועץ פנסיוני בעל רישיון יכול להפיק ממנה דוח מרוכז, וזה שווה את השיחה גם אם לא מתכוונים לעבור איתו.

חשבונות בנק רדומים לא נמצאים באתרים האלה. כאן הדרך הפשוטה היא לפנות לבנקים שבהם הייתם לקוחות בעבר. כספים שהועברו לטיפול המדינה, למשל עיזבונות ללא דורש, מנוהלים אצל האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים.

דוגמה: מה רעות מצאה בחצי שעה

רעות, 45 מירושלים, עבדה בחמישה מקומות מאז השחרור. היא נכנסה להר הכסף ולמסלקה הפנסיונית ומצאה:

• קרן השתלמות ממקום עבודה משנות ה-2000, עם יתרה של 35,000 ₪.
• קופת גמל ישנה עם 14,000 ₪.
• קרן פנסיה לא פעילה עם 22,000 ₪, שממשיכה לגבות דמי ניהול מהצבירה.

סך הכול 71,000 ₪ שהיא לא ספרה כחלק מהחיסכון שלה.

הממצא המעניין ביותר היה דווקא הקטן. בקרן הפנסיה הלא פעילה, דמי ניהול מהצבירה יכולים להגיע עד התקרה החוקית של 0.5% בשנה, כשבקרן הפעילה שלה, שבה נוהל משא ומתן דרך המעסיק, השיעור נמוך יותר. על 22,000 ₪, הפער של כמה עשיריות אחוז נראה זניח. על פני 20 שנה עד הפרישה, עם ריבית דריבית, הוא כבר אלפי שקלים.

ובקרן ההשתלמות: אם עברו 6 שנים מההפקדה הראשונה, הכסף נזיל ופטור ממס רווחי הון (בכפוף לתקרת ההפקדה המוטבת). רעות יכולה למשוך אותו, או להשאיר אותו לצמוח באותה הטבת מס. ברוב המקרים ההשארה עדיפה, אלא אם יש שימוש ברור לכסף.

מצאתם. מה עכשיו?

כאן ההחלטה משתנה לפי סוג הכסף:

1. קרן פנסיה לא פעילה: לרוב כדאי לבדוק איחוד לקרן הפעילה, בעיקר כדי להפסיק לשלם דמי ניהול כפולים. לפני האיחוד כדאי לוודא שאין בקרן הישנה כיסוי ביטוחי או תנאי שלא תקבלו מחדש. הרחבנו על זה במדריך האם כדאי לאחד קרנות פנסיה.
2. קרן השתלמות: אחרי 6 שנים היא נזילה ופטורה ממס. אפשר להעביר אותה לבית השקעות עם דמי ניהול נמוכים יותר בלי לשבור את הוותק.
3. קופת גמל ישנה: תלוי מתי נפתחה ובאיזה מעמד. כספי תגמולים מקופות ותיקות לפעמים ניתנים למשיכה בתנאים מיוחדים, ולפעמים לא. זו שאלה ליועץ פנסיוני.
4. פוליסות כפולות: לבטל את הכפילות אחרי שמוודאים שהכיסוי שנשאר מספיק.

הטעות הנפוצה ביותר היא למשוך הכול כי ״מצאתי כסף״. משיכה מוקדמת של כספי פנסיה או גמל עלולה לגרור מס גבוה, ולפעמים היא פשוט לא אפשרית לפני גיל הפרישה.

החזרי מס: הכסף האבוד שאף אתר לא מראה

שכירים רבים זכאים להחזר מס בלי לדעת: מי שעבד חלק מהשנה, החליף עבודה באמצע שנה, שילם מס ביתר על שתי משכורות, או לא קיבל נקודות זיכוי על תואר או ילדים.

אפשר להגיש בקשה להחזר מס עד 6 שנים אחורה. הבקשה מוגשת לרשות המסים, דרך האזור האישי באתר או דרך רואה חשבון. שווה להיזהר מחברות שגובות אחוז גבוה מההחזר על עבודה שלפעמים לוקחת שעה.

מתי כדאי לבדוק שוב

פעם בשנה זה קצב סביר. בנוסף, יש שלושה רגעים שבהם הבדיקה ממש חשובה: בכל מעבר עבודה, אחרי פטירה של הורה או בן זוג, ולפני פרישה.

בבדיקה אחרי פטירה, היורשים יכולים לחפש כספים על שם הנפטר. בדרך כלל יידרשו צו ירושה או צו קיום צוואה, ומסמכים מזהים.

מי שמתכנן מעבר עבודה בקרוב, כדאי שיקרא גם את המדריך איך לא לאבד כסף בפנסיה בין עבודות. רוב הקופות הנשכחות נולדות בדיוק ברגע הזה.

שאלות נפוצות

האם הבדיקה בהר הכסף עולה כסף?

לא. הר הכסף, הר הביטוח והבדיקה העצמית מול הגופים הפנסיוניים הם חינמיים. חברות שגובות עמלה על ״איתור כספים״ עושות לרוב את אותה בדיקה שאפשר לעשות לבד בחצי שעה.

איך בודקים כספים של הורה שנפטר?

היורשים יכולים לחפש באותם אתרים ולפנות לגופים שבהם נמצא הכסף. בדרך כלל יידרשו צו ירושה או צו קיום צוואה ותעודת פטירה. כדאי לבדוק גם פוליסות ביטוח חיים בהר הביטוח.

מצאתי קרן פנסיה ישנה. למשוך או לאחד?

ברוב המקרים לאחד. משיכה של כספי פנסיה לפני גיל פרישה מוגבלת מאוד ולרוב כרוכה במס. איחוד לקרן הפעילה חוסך דמי ניהול כפולים, אבל כדאי לבדוק קודם עם יועץ פנסיוני שלא מאבדים כיסוי ביטוחי.

כמה שנים אחורה אפשר לבקש החזר מס?

עד 6 שנים אחורה. הבקשה מוגשת לרשות המסים, ושווה לבדוק אותה בכל שנה שבה החלפתם עבודה או עבדתם חלק מהשנה.

מה לעשות עם כל ממצא, במיוחד משיכה, איחוד או ביטול פוליסה, כדאי לבדוק מול יועץ פנסיוני בעל רישיון, ובנושאי מס מול רואה חשבון או יועץ מס.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.