איך לנהל תיק השקעות לתינוק שנולד: בניית הון לטווח ארוך
500 ₪ בחודש מיום הלידה ועד גיל 18 הם 108,000 ₪ של הפקדות. בתשואה ריאלית שנתית של 5%, הנחה להמחשה בלבד, הם יכולים להגיע לכ-172,000 ₪ במונחי היום. אותה הפקדה שמתחילה רק בגיל 6 מגיעה לכ-98,000 ₪. זה כל הסיפור של תיק השקעות לתינוק: הזמן עושה את רוב העבודה, ולכן ההחלטות החשובות הן שלוש. באיזה אפיק לחסוך, כמה סיכון לקחת בשנים הראשונות, ומתי להתחיל להוריד אותו.
שלושה אפיקים עיקריים לחיסכון לתינוק בישראל
חיסכון לכל ילד. המדינה מפקידה סכום חודשי קבוע לכל ילד שמקבל קצבת ילדים, וההורים יכולים להוסיף סכום זהה שיורד מהקצבה. הסכומים מתעדכנים מעת לעת, וכדאי לבדוק אותם באתר המוסד לביטוח לאומי. ההחלטה החשובה כאן היא איפה החיסכון מנוהל ובאיזה מסלול. הורים שלא בוחרים מקבלים ברירת מחדל, וזו לא תמיד ההתאמה הטובה ביותר לתינוק עם 18 שנה לפניו.
קופת גמל להשקעה על שם הילד. מאפשרת הפקדות חודשיות וחד פעמיות עד תקרה שנתית שמתעדכנת מדי שנה. היתרון הגדול: מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הקופה לא נחשב מכירה ולא יוצר אירוע מס. בשנים שבהן תרצו להוריד סיכון, זה חשוב. במשיכה הונית, הרווח הנומינלי ממוסה ב-25%.
תיק ניירות ערך. גמישות מלאה בבחירת תעודות סל ומדדים. המס הוא 25% על הרווח הריאלי, אבל כל שינוי בהרכב דורש מכירה ויוצר אירוע מס.
| מאפיין | חיסכון לכל ילד | קופת גמל להשקעה | תיק ניירות ערך |
|---|---|---|---|
| מי מפקיד | המדינה ואפשרות להורים | ההורים ומשפחה | ההורים ומשפחה |
| נזילות | לפי תנאי התוכנית, לרוב מגיל 18 | בכל עת | בכל עת |
| שינוי מסלול או הרכב | מעבר בין מסלולים | מעבר בין מסלולים בלי אירוע מס | מכירה וקנייה עם אירוע מס |
| מס ברווח | לפי תנאי התוכנית | 25% על רווח נומינלי במשיכה הונית | 25% על רווח ריאלי |
על השאלה אם קופת גמל להשקעה היא המקום הנכון לכסף של ילד כתבנו בהרחבה בהאם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה לילד.
דוגמה מספרית: כמה שווה להתחיל מהלידה
הדוגמה להמחשה בלבד, והתשואות הן הנחות ולא תחזית. הורים מקריית אונו מפקידים 500 ₪ בחודש, לאחר דמי ניהול.
| תרחיש | סך הפקדות | שווי משוער בגיל 18, במונחי היום |
|---|---|---|
| מהלידה, תשואה ריאלית 5% | 108,000 ₪ | כ-172,000 ₪ |
| מהלידה, תשואה ריאלית 3% | 108,000 ₪ | כ-142,000 ₪ |
| מגיל 6, תשואה ריאלית 5% | 72,000 ₪ | כ-98,000 ₪ |
שני דברים בולטים. שש השנים הראשונות תורמות הרבה יותר מ-36,000 ₪ ההפקדות שלהן, כי יש להן הכי הרבה זמן לצמוח. והפער בין 3% ל-5% תשואה שווה כ-30,000 ₪, וזה בדיוק המקום שבו דמי ניהול ובחירת מסלול משפיעים.
מספר שהורים אוהבים לשמוע הוא מיליון שקל. אפשר להגיע אליו על הנייר עם הפקדות גבוהות מאוד והנחות תשואה נדיבות, אבל כדאי לתכנן לפי תרחיש שמרני ולשמוח אם המציאות תהיה טובה יותר.
כמה סיכון לקחת כשהילד בן אפס
עם 18 שנים לפניכם, הסיכון העיקרי הוא לא ירידה של 20% בשנה אחת. הסיכון הוא שהכסף יישב בפיקדון או במסלול סולידי ויגדל פחות מהאינפלציה. לכן בשנים הראשונות, מסלול מנייתי רחב ומפוזר הוא ברירה סבירה להרבה משפחות.
אבל יש תנאי. מסלול מנייתי מתאים רק להורים שלא ימשכו או יחליפו מסלול בפאניקה בפעם הראשונה שהחיסכון ירד בכמה עשרות אלפי שקלים. מי שיודע על עצמו שזה יקרה, עדיף שיבחר מסלול מאוזן יותר ויחזיק בו.
ומה לגבי מניות בודדות לילד? אפשרי, אבל זה מוסיף סיכון בלי סיבה. מדדים רחבים, מקומיים ועולמיים, נותנים את החשיפה לצמיחה בלי להמר על חברה אחת.
מתי ואיך להוריד סיכון לקראת גיל 18
זה החלק שהכי מזניחים. חיסכון שהיה 100% במניות ביום שהילד מתגייס עלול לפגוש משבר בדיוק כשצריך אותו לשכר לימוד או להון עצמי.
דרך פשוטה: עד גיל 10 בערך, רוב הכסף במניות. בין 10 ל-15, מעבירים בהדרגה חלק לאג״ח. בשלוש השנים האחרונות, הסכום שצפוי להיות בשימוש קרוב עובר למסלול סולידי. האחוזים המדויקים תלויים במטרה. אם הכסף מיועד לדירה בגיל 28, אין סיבה להוריד סיכון בגיל 15.
כאן קופת הגמל להשקעה מתבלטת: אפשר לשנות מסלול בלי לשלם מס. בתיק ניירות ערך, אותה הורדת סיכון דורשת מכירה ותשלום מס על הרווח.
הכסף של מי, ומה קורה בגיל 18
שאלה שהורים לא שואלים מספיק מוקדם: כסף שנצבר על שם הילד שייך לו. בגיל 18 הוא יכול, בכפוף לתנאי כל אפיק, להחליט מה לעשות בו. זה בסדר גמור אם זו הכוונה.
אם המטרה היא עזרה בדירה בגיל 30 וההורים רוצים לשמור שליטה עד אז, יש משפחות שמעדיפות לחסוך בחשבון על שם ההורים עם ייעוד ברור. לכל דרך יש השלכות מס וירושה שונות, ולכן כדאי לבדוק את המבנה עם רואה חשבון או יועץ מס לפני שמתחילים.
הטעויות שעולות הכי הרבה כסף
ברירת מחדל שלא נבדקה. חיסכון לכל ילד שנשאר שנים במסלול שלא מתאים לגיל הילד.
דמי ניהול שאף אחד לא התמקח עליהם. הפרש של חצי אחוז בשנה לאורך 18 שנה הוא כסף אמיתי. בקופות גמל להשקעה אפשר לבקש הנחה או לעבור.
הפקדות שנעצרות. הוראת קבע קטנה שרצה 18 שנה עדיפה על הפקדות גדולות שנפסקות אחרי שנתיים.
וחיסכון לילד על חשבון החיסכון של ההורים. תיק לתינוק לא אמור לבוא במקום פנסיה מסודרת וכרית ביטחון של המשפחה. הורים יציבים כלכלית הם העזרה הגדולה ביותר. מי שרוצה להבין איך בונים תיק לטווח ארוך בעצמו יכול להתחיל בקורס שוק ההון למתחילים.
שאלות נפוצות
כמה כדאי להפקיד בחודש לתינוק?
אין סכום נכון אחד. סכום שאפשר להתמיד בו 18 שנה עדיף על סכום גבוה שייעצר. הרבה משפחות מתחילות בהכפלת החיסכון לכל ילד ומוסיפות הוראת קבע קטנה לקופת גמל להשקעה, ומגדילות כשההכנסה עולה.
האם כדאי לבחור מסלול מניות לחיסכון לכל ילד?
לתינוק עם אופק של 18 שנה, מסלול מנייתי מתאים להרבה משפחות, בתנאי שלא יחליפו אותו בפאניקה בזמן ירידות. לקראת גיל 18 כדאי לבחון מעבר למסלול סולידי יותר, לפי מה שמתכננים לעשות בכסף.
מה עדיף, קופת גמל להשקעה או תיק מסחר על שם הילד?
קופת גמל להשקעה נוחה יותר להורדת סיכון בהמשך, כי מעבר מסלול לא יוצר אירוע מס. תיק מסחר נותן גמישות מלאה ומס על רווח ריאלי בלבד. הרבה הורים משלבים ביניהם.
מה קורה לכסף אם צריך אותו לפני גיל 18?
בקופת גמל להשקעה ובתיק ניירות ערך אפשר למשוך בכל עת, בתשלום המס על הרווח. בחיסכון לכל ילד הנזילות מוגבלת לפי תנאי התוכנית. לכן כדאי שכרית החירום של המשפחה תהיה נפרדת מהחיסכון של הילד.
המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.