איחוד קופות פנסיה בלי לאבד זכויות: מה בודקים לפני

ישראלי שהחליף ארבעה מקומות עבודה עד גיל 40 מחזיק לא פעם ארבע קופות פנסיה שונות, חלקן שכוחות לגמרי. כל אחת גובה דמי ניהול, כל אחת שולחת דוח שנתי שאף אחד לא קורא, ובחלק מהמקרים הכסף יושב במסלול שלא התאים לו כבר עשור. איחוד קופות פנסיה לרוב פותר את זה. אבל יש שלושה מצבים שבהם איחוד חפוז מוחק זכויות ששוות הרבה יותר מדמי הניהול שנחסכו.

מתי כדאי לאחד קופות פנסיה?

כדאי לאחד כשיש כמה חשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה חדשות או בקופות גמל לקצבה, בלי מקדם מובטח ובלי תנאים מיוחדים. האיחוד נעשה בניוד (Fund Transfer), שאינו אירוע מס, ומרכז את הכסף בקרן אחת עם דמי ניהול שאפשר לנהל עליהם משא ומתן ומסלול השקעה אחד שמתאים לגיל. לא כדאי לאחד בלי בדיקה כשיש פוליסה ותיקה או קרן ותיקה.

איך מוצאים את כל הקופות שלכם

הצעד הראשון הוא מיפוי. רוב האנשים לא יודעים כמה קופות יש להם.

הר הכסף הוא אתר ממשלתי שמאתר חשבונות פנסיה, גמל וביטוח שהקשר איתם אבד. מזינים פרטים מזהים ומקבלים רשימה של החשבונות לפי גוף מנהל.

המסלקה הפנסיונית מרכזת מידע מפורט על כל המוצרים הפנסיוניים שלכם, כולל סוג המוצר, דמי ניהול ויתרות. בדרך כלל ניגשים אליה דרך סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני בעלי רישיון.

לצד זה, הדוחות השנתיים שהקופות שולחות מציגים דמי ניהול, מסלול השקעה ומצב הכיסוי הביטוחי.

שלושה מצבים שבהם עוצרים לפני איחוד

פוליסת ביטוח מנהלים ותיקה. בחלק מהפוליסות, בעיקר כאלה שנפתחו לפני 2001, יש מקדם המרה מובטח. מקדם כזה יכול להיות שווה קצבה גבוהה משמעותית ממה שקרן חדשה תשלם על אותו סכום. הסבר מלא נמצא במדריך מקדם המרה בפנסיה.

קרן פנסיה ותיקה. הקרנות הוותיקות נסגרו לעמיתים חדשים בשנת 1995, והזכויות בהן בנויות אחרת. מי שיש לו זכויות בקרן ותיקה צריך לבדוק היטב לפני כל צעד, כי יציאה עלולה להיות בלתי הפיכה.

כיסוי ביטוחי. קרן הפנסיה הפעילה כוללת ביטוח נכות ושארים. כשמעבירים כסף לקרן אחרת, בודקים שהכיסוי ממשיך ברצף ושאין תקופת אכשרה חדשה או החרגה של מצב רפואי קודם. זה חשוב במיוחד למי שיש לו בעיה רפואית שהתגלתה בשנים האחרונות.

לאן מאחדים: קרן פעילה או קרן זולה

ברוב המקרים מאחדים לתוך הקרן הפעילה, זו שהמעסיק הנוכחי מפקיד אליה. כך כל הכסף נהנה מאותם דמי ניהול ומאותו מסלול השקעה, והכיסוי הביטוחי ממשיך מקרן אחת.

אבל אם הקרן הפעילה גובה דמי ניהול גבוהים, ייתכן שדווקא כדאי להעביר את הכל, כולל ההפקדות השוטפות, לקרן זולה יותר. לשכיר מותר לבחור קרן פנסיה, והמעסיק צריך להפקיד לקרן שהעובד בחר.

איחוד הוא גם הזמן הטוב לבדוק את דמי הניהול. בקרן פנסיה יש שני רכיבים: אחוז מכל הפקדה ואחוז שנתי מהצבירה. לטווח ארוך, הרכיב שנגבה מהצבירה הוא זה ששוקל יותר, כי הוא נגבה כל שנה מכל הסכום שנצבר. מי שלא ניהל משא ומתן יכול לבדוק גם את קרנות ברירת המחדל, שנבחרות במכרז של משרד האוצר ומחויבות לדמי ניהול נמוכים יחסית. הרחבה במדריך קרן פנסיה ברירת מחדל.

רשות שוק ההון קבעה גם מנגנון שמאחד אוטומטית חשבונות לא פעילים עם יתרה נמוכה לתוך הקרן הפעילה, אלא אם העמית מבקש אחרת. זה עוזר, אבל לא מכסה את כל המקרים, ולכן מיפוי עצמי עדיין שווה את הזמן.

דוגמה: שלוש קופות, מסלול אחד

גלית, 42 מפתח תקווה, מצאה בהר הכסף שלושה חשבונות: קרן פנסיה פעילה עם 310,000 ₪, קרן פנסיה חדשה ממקום עבודה קודם עם 55,000 ₪, וקופת גמל לקצבה מתחילת הקריירה עם 30,000 ₪. אף אחד מהם אינו פוליסה ותיקה.

אחרי האיחוד יש לה 395,000 ₪ בקרן אחת, דוח אחד ומסלול אחד שמתאים לגיל. נניח שבקופה הישנה שילמה דמי ניהול גבוהים ב-0.3% מהצבירה מהקרן הפעילה. על 85,000 ₪ זה כ-255 ₪ בשנה, ולאורך 25 שנה עם צמיחת הכסף מדובר בכמה אלפי שקלים. זה לא הון, אבל זה כסף שהולך לאיבוד בלי שום תמורה.

איך עושים את זה בפועל

1. ממפים את כל החשבונות בהר הכסף ובדוחות השנתיים.
2. בודקים לכל חשבון אם זו פוליסה ותיקה, קרן ותיקה, או חשבון שיש בו כיסוי ביטוחי חשוב.
3. פונים לקרן המקבלת ומבקשים ניוד. ברוב הקרנות אפשר לעשות את זה באתר.
4. אחרי ההעברה בודקים בדוח הבא שהכסף הגיע ושסיווג הכספים נשמר.
5. מעדכנים מוטבים בקרן המקבלת. רישום מוטבים לא עובר תמיד עם הכסף, וקרן בלי מוטבים מעודכנים מסבכת את היורשים בדיוק ברגע הקשה ביותר.

הדעה שלנו: איחוד של קרנות חדשות בלי ביטוח פעיל הוא אחד הצעדים הפשוטים והמשתלמים בפנסיה. איחוד של פוליסות ותיקות בגלל דמי ניהול, בלי לבדוק מקדם מובטח, הוא אחת הטעויות היקרות. מי שרוצה להבין את החיסכון הפנסיוני לעומק יכול להיעזר בקורס ניהול פיננסי אישי.

שאלות נפוצות

האם איחוד קופות פנסיה עולה מס?

לא. העברת כסף בין קופות פנסיה וגמל לקצבה נעשית בניוד, שאינו אירוע מס. הכסף עובר כמו שהוא לקרן המקבלת, וסיווג הכספים אמור להישמר. כדאי לוודא זאת בדוח שאחרי ההעברה.

איך מוצאים קופות פנסיה ישנות?

באתר הר הכסף, שמאתר חשבונות שהקשר איתם אבד, ובמסלקה הפנסיונית דרך סוכן או יועץ בעלי רישיון. גם הדוחות השנתיים מהקופות עוזרים להשלים את התמונה.

אפשר לאחד קרן השתלמות עם קרן פנסיה?

לא. קרן השתלמות היא מוצר נפרד עם כללי משיכה ומס משלה. אפשר לאחד כמה קרנות השתלמות זו עם זו, אבל לא לתוך קרן פנסיה.

מה עלול ללכת לאיבוד באיחוד?

מקדם המרה מובטח בפוליסות ותיקות, זכויות בקרן ותיקה ורצף בכיסוי הביטוחי. לפני איחוד של מוצר ותיק כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.