ביטוח פרקטי לשכירים: מה באמת חשוב מלבד הפנסיה והבריאות

מעבר לפנסיה ולבריאות, שני ביטוחים באמת חשובים לרוב השכירים: ביטוח אובדן כושר עבודה, שמחליף את המשכורת אם לא תוכלו לעבוד, וביטוח חיים (ריסק) למי שמשפחה תלויה בהכנסה שלו. רוב השאר, מתאונות אישיות ועד כיסויים שנמכרו בטלפון, הם לעיתים קרובות כפילות. הבדיקה מתחילה באתר הר הביטוח של משרד האוצר, ולוקחת בערך חצי שעה.

והנקודה שרוב השכירים מפספסים: חלק מהכיסוי הזה כבר קיים אצלכם בקרן הפנסיה. השאלה היא אם הוא מספיק.

מה כבר יש לכם בקרן הפנסיה, ובמה הוא נגמר

קרן פנסיה מקיפה היא לא רק חיסכון. היא כוללת גם ביטוח נכות, שמשלם קצבה חודשית אם תאבדו את כושר העבודה, וביטוח שארים, שמשלם קצבה לבן או בת הזוג ולילדים במקרה מוות. קצבת הנכות יכולה להגיע עד 75% מהשכר המבוטח, לפי המסלול שנבחר.

המילה החשובה כאן היא ״המבוטח״. אם המעסיק מפריש לפנסיה רק על שכר הבסיס, ולא על שעות נוספות, בונוסים או רכיבים אחרים, הכיסוי מחושב לפי הסכום הנמוך יותר. עובד שמרוויח 18,000 ₪ ומבוטח על 12,000 ₪ יקבל קצבת נכות לפי 12,000 ₪.

נקודת תורפה נוספת: כשההפקדות נפסקות, למשל בין עבודות, הכיסוי הביטוחי בקרן נשמר רק לתקופה מוגבלת, בדרך כלל כחמישה חודשים. אפשר להאריך אותו בהסדר ריסק זמני, אבל צריך לבקש את זה. מי שלוקח שנת חופש או עובר לעצמאות בלי לבדוק, עלול להישאר בלי כיסוי בדיוק כשהוא הכי פגיע.

ביטוח אובדן כושר עבודה: הכיסוי שהכי חשוב לשכיר צעיר

לשכיר בן 35, הנכס הכלכלי הגדול ביותר הוא לא הדירה ולא התיק. זו היכולת להרוויח משכורת עוד 30 שנה. ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי משלים את מה שחסר בקרן הפנסיה, ומשלם סכום חודשי אחרי תקופת המתנה, לרוב שלושה חודשים.

שלושה דברים לבדוק בפוליסה. הגדרת העיסוק: האם הפיצוי משולם כשאינכם יכולים לעבוד במקצוע שלכם, או רק כשאינכם יכולים לעבוד בשום עבודה סבירה. גובה הכיסוי ביחס לשכר האמיתי, כי חברות הביטוח לא ישלמו מעבר לשיעור מסוים מההכנסה, גם אם יש לכם כמה פוליסות. והחרגות: מצבים רפואיים קודמים שנכתבו כסייג.

הבסיס הממלכתי קיים, ביטוח לאומי משלם קצבאות נכות ודמי פגיעה בעבודה, אבל הסכומים מוגבלים ורחוקים ממשכורת של רוב השכירים. להרחבה, ראו את המדריך לביטוח אובדן כושר עבודה.

ביטוח חיים (ריסק): מתי צריך, וכמה

ביטוח ריסק משלם סכום חד פעמי למוטבים אם המבוטח נפטר. מי שאין לו תלויים, כנראה לא צריך אותו. מי שיש לו בן זוג וילדים קטנים והכנסה שהמשפחה נשענת עליה, כנראה כן.

כמה? שאלה טובה להתחיל ממנה: כמה כסף המשפחה תצטרך כדי לשמור על רמת החיים עד שהילדים יסיימו לגדול, בניכוי מה שכבר קיים. קצבת השארים מהפנסיה היא חלק מהתשובה, והמשכנתא מכוסה בדרך כלל בביטוח החיים שהבנק דורש ממילא. מי שלא מנכה את שני אלה, קונה כיסוי כפול.

חישוב גס להמחשה: משפחה שצריכה 12,000 ₪ בחודש, תקבל לפי ההנחה 5,000 ₪ קצבת שארים, והמשכנתא שלה מכוסה. נשאר פער של 7,000 ₪ בחודש, ולעשר שנים זה 840,000 ₪ לפני תשואה. זה סדר הגודל שבודקים, לא הסכום העגול שהוצע בשיחת המכירה.

הפרמיה בריסק עולה עם הגיל, ולכן בודקים אותה מחדש כל כמה שנים. לעיתים מעבר לפוליסה חדשה או לחברה אחרת מוריד את המחיר, בתנאי שלא מבטלים את הישנה לפני שהחדשה אושרה.

ביטוח סיעודי אחרי הרפורמה של 2016

כאן התמונה פחות נוחה. מאז הרפורמה בביטוח הסיעודי ב-2016, חברות הביטוח כמעט לא משווקות פוליסות סיעוד פרטיות חדשות. לרוב הציבור הכיסוי הסיעודי, אם הוא קיים, מגיע דרך הביטוח הקבוצתי של קופת החולים או דרך ביטוח קבוצתי של מעסיק.

התנאים בכיסויים הקבוצתיים משתנים מעת לעת, ולכן לא כדאי להסתמך על מה ששמעתם לפני כמה שנים. בודקים מול קופת החולים מה בדיוק הכיסוי, עד איזה גיל, ומה קורה לפרמיה עם העלייה בגיל. פירוט נוסף יש במדריך לביטוח סיעודי.

ביטוחים שכדאי לבדוק לפני שממשיכים לשלם

דוגמה: בדיקה של חצי שעה בהר הביטוח

הדוגמה להמחשה בלבד, השם בדוי. רון, 35 מפתח תקווה, נשוי ואב לשניים, מרוויח 18,000 ₪ ברוטו. הוא נכנס להר הביטוח ומגלה שלושה דברים: הפנסיה שלו מבוטחת על 12,000 ₪ בלבד, יש לו ביטוח תאונות אישיות שנמכר לו בשיחת טלפון לפני חמש שנים, ואין לו ריסק מעבר לביטוח המשכנתא.

מה הוא עושה? הוא פונה למעסיק כדי להבין על מה בדיוק מופרשת הפנסיה. הוא בוחן ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי שישלים את הפער בין 12,000 ל-18,000 ₪. הוא שוקל ביטול של ביטוח התאונות, שחופף ברובו לכיסוי הנכות. והוא מחשב כמה ריסק המשפחה צריכה אחרי קצבת השארים וביטוח המשכנתא.

שימו לב שהר הביטוח לא מציג הכול. השב״ן של קופת החולים, למשל, לא מופיע שם. ואת ההחלטות עצמן כדאי לקבל מול סוכן או יועץ ביטוח שמכיר את הפוליסות לעומק, לא מול מי שמתקשר למכור.

שאלות נפוצות

מה זה הר הביטוח?

אתר של משרד האוצר שמרכז את פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם בחברות הביטוח, כולל סוג הכיסוי והפרמיה. הכניסה נעשית עם הזדהות, והוא הדרך המהירה ביותר לגלות כפילויות. הוא לא כולל את השב״ן של קופות החולים.

האם ביטוח הנכות בקרן הפנסיה מספיק?

תלוי בפער בין השכר המבוטח לשכר בפועל ובתנאי המסלול. אצל שכיר שמבוטח על כל השכר, הכיסוי בקרן יכול להיות בסיס טוב. אצל מי שמבוטח על חלק מהשכר, או במקצוע שבו ההגדרה חשובה במיוחד, כדאי לשקול השלמה.

האם צריך ביטוח חיים אם אין ילדים?

לרוב פחות. ביטוח ריסק נועד להגן על מי שתלוי בהכנסה שלכם. מי שיש לו משכנתא עם בן או בת זוג מכוסה בדרך כלל בביטוח החיים של המשכנתא, ואת השאר כדאי לבחון לפי המצב המשפחתי.

האם מותר לבטל ביטוח שכבר קניתי?

כן, אפשר לבטל פוליסה פרטית בהודעה לחברת הביטוח. לפני שמבטלים כיסוי חשוב, בודקים שיש כיסוי חלופי מאושר, כי פוליסה חדשה יכולה לכלול החרגות על מצבים רפואיים שהתפתחו בינתיים.

מי שרוצה לבנות תמונה מלאה של הכסף המשפחתי, כולל ביטוחים, חיסכון והוצאות קבועות, יכול להמשיך בקורס ניהול פיננסי.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.