פסיכולוגיה של חסכון לגיל השלישי: הפחד מהיום שבו הכסף ייגמר

שכיר בן 40 שמרוויח 15,000 ₪ ברוטו מפקיד לפנסיה, יחד עם המעסיק, כ-2,775 ₪ בחודש. רוב האנשים בגיל הזה לא יודעים כמה זה ייתן להם בגיל 67, ולכן הפחד מהיום שבו הכסף ייגמר נשאר ערטילאי ומשתק. החדשות הטובות: לחרדה הזאת יש תרופה די פשוטה. להחליף את התחושה במספר, ולהבין שקצבה מקרן פנסיה משולמת לכל החיים, כך שהכסף הבסיסי לא אמור להיגמר.

השאלה האמיתית היא לא אם הכסף ייגמר, אלא אם הקצבה תספיק לרמת החיים שאתם רוצים.

למה הפחד הזה כל כך חזק?

החרדה מזקנה בלי כסף משלבת שני דברים שהמוח שונא: אי ודאות וטווח רחוק. אנחנו לא יודעים כמה זמן נחיה, כמה נוציא ומה יקרה לשווקים. ומה שרחוק ולא ברור מרגיש מאיים יותר ממה שמוגדר.

התגובה הטבעית היא הימנעות. לא פותחים את הדוח השנתי, לא בודקים דמי ניהול, דוחים את השיחה. וכך הפחד גדל, כי אין לו שום נתון שיסתור אותו.

יש גם השפעה של סיפורים. כולנו מכירים מישהו, או שמענו על מישהו, שהגיע לגיל פרישה עם קצבה זעומה. סיפור אחד כזה נחרט בזיכרון חזק יותר מכל טבלה. אבל הסיפורים האלה נובעים לרוב מנסיבות מוגדרות: שנים ארוכות בלי הפקדה, עבודה כעצמאי בלי חיסכון, או משיכת כספים לפני הזמן. מי שמפקיד ברציפות כשכיר נמצא במצב שונה.

תגובה אחרת, פחות נפוצה אבל קיימת, היא חיסכון יתר: אנשים שחוסכים כל כך הרבה שהם לא חיים את ההווה, ועדיין מרגישים שזה לא מספיק.

הנתון שמרגיע: קצבה לכל החיים

קרן פנסיה בישראל היא לא רק חיסכון. בגיל הפרישה, הסכום שנצבר מומר לקצבה חודשית שמשולמת עד סוף החיים, גם אם תחיו עד 100.

המשמעות היא שהסיכון הגדול ביותר, לחיות יותר ממה שהכסף מספיק, מועבר לקרן. זה ההבדל בין קצבה לבין סכום חד פעמי במשיכה עצמית, שבו אתם אלה שצריכים לנהל את קצב המשיכה.

לקצבה מהקרן מצטרפת קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי, שמשולמת בנפרד. יחד הן יוצרות רצפה של הכנסה שלא תלויה בשוק ההון מדי חודש.

דוגמה מספרית: מתרגמים את הפחד למספר

הדוגמה הבאה היפותטית ונועדה להמחשה בלבד, והיא מבוססת על הנחות ולא על תחזית. אבי, בן 40 מפתח תקווה, מרוויח 15,000 ₪ ברוטו. ההפקדה החובה לפנסיה היא 18.5% מהשכר: 6% ממנו, 6.5% תגמולי מעסיק ו-6% פיצויים. כלומר כ-2,775 ₪ בחודש.

נניח שהשכר נשאר קבוע במונחים ריאליים ושהתשואה הריאלית אחרי דמי ניהול היא 3.5% בשנה. עד גיל 67, בעוד 27 שנה, ייצטברו מההפקדות החדשות בלבד כ-1.5 מיליון ₪ בערכי היום.

כדי לתרגם צבירה לקצבה, הקרן משתמשת במקדם המרה, שתלוי בגיל, במין ובמסלול. נניח לצורך הדוגמה מקדם של 200:

לזה יתווספו הכסף שכבר נצבר עד גיל 40 וקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי. פתאום הפחד מקבל גבולות: לא אפס, לא מיליונים, אלא מספר שאפשר לעבוד איתו. אם הוא נמוך מהצורך, יש 27 שנה לתקן. ואם הוא מספיק, אפשר להפסיק לחרוד ולהתחיל לחיות קצת יותר בהווה.

המספרים האמיתיים שלכם מופיעים בדוח השנתי של הקרן, שכולל בדרך כלל גם תחזית קצבה.

שלושה צעדים שמקטינים את החרדה

לרכז את כל הכסף במקום אחד. להרבה ישראלים יש קופות ישנות ממקומות עבודה קודמים. דרך אתר הר הכסף של משרד האוצר אפשר לאתר כספים שנשכחו, ודרך המסלקה הפנסיונית לראות את כל המוצרים. מי שרואה את כל התמונה מפחד פחות.

לבדוק דמי ניהול. התקרה החוקית בקרן פנסיה היא 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה, אבל אפשר לקבל תנאים טובים משמעותית. הפרש של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול מהצבירה מצטבר לאורך עשרות שנים לסכום גדול.

לבחור מסלול השקעה שמתאים לגיל. מסלול תלוי גיל מוריד את החשיפה למניות ככל שמתקרבים לפרישה. מי שבחר מסלול אחר צריך לוודא שהוא עדיין מתאים לו.

ומה אם הקצבה לא תספיק?

זה לגיטימי לגלות שהקצבה הצפויה נמוכה מרמת החיים שאתם רוצים. זה לא כישלון, זה מידע.

יש כמה מנופים. הגדלת הפקדה מרצון לקרן הפנסיה. חיסכון נוסף בקרן השתלמות, שפטורה ממס רווחי הון אחרי שש שנים. קופת גמל להשקעה, שבגיל 60 ומעלה משיכה בה כקצבה פטורה ממס, ומשיכה חד פעמית חייבת במס של 25% על הרווח הנומינלי. ודירה בבעלות מלאה, שמורידה את הוצאות הדיור בפרישה.

והמנוף הכי חזק הוא זמן. כל שנה מוקדמת של חיסכון שווה יותר משנה מאוחרת, בגלל ריבית דריבית. מי שבודק בגיל 40 נמצא במקום הרבה יותר טוב ממי שבודק בגיל 60.

לגבי השלב הבא, המעבר עצמו מצבירה למשיכה, יש הרחבה במאמר על הפסיכולוגיה של יציאה לפנסיה. לבניית תוכנית חיסכון משפחתית מסודרת אפשר להיעזר בקורס ניהול פיננסי.

שאלות נפוצות

כמה כסף צריך כדי לפרוש בשקט?

אין מספר אחד. מתחילים מההוצאה החודשית הצפויה בפרישה, מחסירים את הקצבה מקרן הפנסיה ואת קצבת הזקנה, ורואים כמה חסר. את הפער אפשר לממן מחיסכון נוסף, ולכן קל יותר לחשב כמה הון צריך כדי לסגור אותו.

איך יודעים כמה קצבה אקבל?

בדוח השנתי של קרן הפנסיה מופיעה בדרך כלל תחזית קצבה, בהנחה שתמשיכו להפקיד. כדאי לבדוק שהשכר המדווח נכון ושההפקדות רציפות. תחזית כזאת היא הערכה ולא התחייבות, כי היא תלויה בתשואות ובמקדם ההמרה בפועל.

האם כדאי למשוך את הכסף בסכום חד פעמי?

בקרן פנסיה, רוב הכסף מיועד לקצבה, והקצבה היא מה שמגן מפני הסיכון לחיות יותר ממה שהחיסכון מספיק. בקופות אחרות יש יותר גמישות, אבל ההשלכות המיסויות משתנות לפי המוצר והמצב האישי, וכדאי לבדוק אותן מול יועץ פנסיוני או רואה חשבון.

מה עושים עם חרדה שלא עוברת גם כשהמספרים בסדר?

לפעמים הפחד נובע מחוויות עבר ולא מהמצב בפועל. עוזר לקבוע בדיקה אחת בשנה, מסודרת, ולא לחזור לנושא בין לבין. אם החרדה פוגעת באיכות החיים, שיחה עם איש מקצוע יכולה לעזור.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.