פנסיה לנשים: למה הפער נוצר ואיך סוגרים אותו

שלוש שנים בלי הפקדות ושמונה שנים במשרה של 80% יכולות להוריד מהפנסיה של אישה בגיל 67 כ-1,600 ₪ בחודש, גם כשהשכר שלה זהה לשכר של בן הזוג. פנסיה לנשים נמוכה יותר בגלל שילוב של שכר נמוך יותר בממוצע, הפסקות בקריירה, משרות חלקיות ותוחלת חיים ארוכה שמגדילה את מקדם ההמרה. החדשות הטובות: חלק גדול מהפער נוצר מהחלטות שאפשר לשנות, ולא רק מגורל.

למה הפנסיה של נשים נמוכה יותר?

הפער בפנסיה של נשים נובע מארבעה גורמים שמצטברים: שכר ממוצע נמוך יותר, שנים ללא הפקדות סביב לידות וטיפול בילדים, משרות חלקיות, ותוחלת חיים ארוכה יותר שמחייבת לפרוס את אותו חיסכון על יותר שנים. כל גורם לבד נראה קטן, אבל ריבית דריבית הופכת את השילוב שלהם לפער משמעותי.

הנקודה שהכי מפוספסת היא העיתוי. שנה בלי הפקדות בגיל 30 עולה הרבה יותר משנה בגיל 55, כי לכסף של גיל 30 יש 37 שנים לצמוח.

כמה מפרישים לפנסיה ומה קורה בחופשת לידה?

לפי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף, ההפרשה המינימלית לשכיר היא 18.5% מהשכר: 6% מהעובדת, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים. כלומר, על שכר של 12,000 ₪ נכנסים לקרן 2,220 ₪ בכל חודש.

בתקופת חופשת הלידה שבה משולמים דמי לידה, עובדת שממשיכה לשלם את חלקה יכולה לחייב את המעסיק להמשיך להפריש את חלקו. זו זכות שנשים רבות לא מממשות כי אף אחד לא מציע אותה. כדאי לבקש זאת בכתב ממחלקת השכר לפני היציאה לחופשה.

בחופשה ללא תשלום הסיפור שונה. ההפקדות נעצרות, והכיסוי הביטוחי בקרן, כלומר ביטוח הנכות והשארים, נמשך רק תקופה קצרה. אפשר להאריך אותו בהסדר ריסק זמני, וכדאי לבדוק מול הקרן את התנאים לפני שהכיסוי פג.

גיל הפרישה לנשים עולה: מה זה אומר עליכן?

גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי החקיקה של 2022, והעלייה תושלם בתחילת שנות ה-30. לכל שנת לידה יש גיל פרישה משלה, ואפשר לבדוק אותו בטבלת גיל הפרישה לפי שנת לידה.

מבחינה פיננסית זה צד חיובי מפתיע: כל שנה נוספת של עבודה היא שנה נוספת של הפקדות ושנה פחות של משיכה. מי שיכולה ורוצה לעבוד עד גיל 67 מקטינה את הפער בצורה משמעותית.

דוגמה מספרית: כמה עולות השנים החסרות?

נניח שתי מהנדסות תוכנה מרחובות, שתיהן עם שכר של 12,000 ₪ ברוטו. הראשונה עובדת במשרה מלאה ברציפות. השנייה עוצרת שלוש שנים לגמרי ועובדת עוד שמונה שנים ב-80% משרה.

ההפקדות שחסרות לשנייה:

1. שלוש שנים בלי הפקדות: 2,220 כפול 36, כלומר 79,920 ₪.
2. שמונה שנים ב-80%: חסרים 444 ₪ בחודש, כפול 96 חודשים, כלומר 42,624 ₪.

סך הכול חסרים 122,544 ₪ בהפקדות. אם נניח לצורך ההמחשה תשואה ריאלית של 4% בשנה לאורך 25 שנה, הסכום הזה היה צומח לכ-326,000 ₪. במקדם המרה של 200, שמשמש כאן להמחשה בלבד, מדובר בכ-1,630 ₪ פחות בכל חודש לכל החיים. אין כאן הבטחת תשואה, רק הדגמה של מה שהזמן עושה לכסף.

איך מקדם ההמרה פוגע בנשים?

מקדם ההמרה (Annuity Factor) הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. מכיוון שתוחלת החיים של נשים ארוכה יותר, המקדם שלהן לרוב גבוה יותר, ולכן על אותה צבירה הקצבה החודשית נמוכה יותר. זה לא עונש, זה חשבון של יותר חודשי תשלום.

מה שאפשר להשפיע עליו הוא הבחירה במסלול הקצבה, למשל היקף הפנסיה לשארים ותקופת הבטחת תשלומים, שמשנים את המקדם. על המנגנון ועל האפשרויות אפשר לקרוא עוד במדריך מקדם המרה.

אילו צעדים סוגרים את הפער בפועל?

אלה הצעדים שנותנים הכי הרבה ערך לכל שקל ולכל שעה:

1. להמשיך להפריש בחופשת לידה, כולל חלק המעסיק, ולבקש זאת מראש.
2. בשנים של הפסקה, להפקיד בעצמכן כעמיתה עצמאית, גם סכום קטן, כדי לשמור על כיסוי וצבירה.
3. לבדוק דמי ניהול. הפרש של כמה עשיריות אחוז מהצבירה לאורך 30 שנה שווה עשרות אלפי שקלים.
4. בגיל צעיר, לבדוק שמסלול ההשקעה מתאים לאופק הארוך.
5. במקרה של גירושין, לוודא שהפנסיה שנצברה בזמן הנישואין נכללת באיזון המשאבים.

העמדה שלי: הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא לא מסלול ההשקעה אלא הרציפות. שנה בלי הפקדה היא נזק שקשה מאוד לתקן מאוחר יותר. בקורס ניהול פיננסי בונים תוכנית כזו מול המספרים האישיים שלכן.

מה עוד משפיע על הפנסיה של נשים?

ביטוח שארים הוא נקודה שכדאי לבדוק. בקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי לבן או בת הזוג ולילדים במקרה מוות, והעמיתה משלמת עליו מתוך ההפקדות לאורך השנים. אישה בלי בן זוג ובלי ילדים קטנים יכולה לבדוק מול הקרן אם אפשר לוותר על חלק מהכיסוי, כדי שיותר כסף יופנה לחיסכון. לאישה עם בן זוג וילדים, הכיסוי הזה חשוב ואין סיבה לוותר עליו.

עוד נקודה היא עבודה כעצמאית. נשים רבות עוברות לעבודה עצמאית אחרי הלידות כדי לשלוט בשעות. עצמאיות חייבות להפקיד לפנסיה לפי חוק, וההפקדות מזכות בהטבות מס. מי שמפקידה רק את המינימום בשנים האלה צריכה לדעת שהיא בונה פער, גם כשההכנסה גבוהה.

והאחרונה: לקבל את הדוח השנתי מהקרן ולקרוא אותו. הצבירה, דמי הניהול והכיסויים כתובים שם, ומי שקוראת אותו פעם בשנה תופסת טעויות מוקדם.

שאלות נפוצות

האם מגיעה לי פנסיה אם הייתי עקרת בית שנים?

הפנסיה מקרן הפנסיה תלויה בהפקדות, ולכן בשנים בלי הפקדות לא נצברת זכות. אפשר להצטרף לקרן כעמיתה עצמאית ולהפקיד בעצמך. בנפרד, קצבת הזקנה של ביטוח לאומי תלויה בתקופות ביטוח, וכדאי לבדוק את מצבך באזור האישי.

האם המעסיק חייב להפריש לפנסיה בחופשת לידה?

בתקופה שבה משולמים דמי לידה, אם העובדת ממשיכה לשלם את חלקה, המעסיק חייב להמשיך להפריש את חלקו. מומלץ להודיע על כך מראש ובכתב.

מה קורה לפנסיה בגירושין?

לפי חוק יחסי ממון, זכויות פנסיוניות שנצברו בתקופת הנישואין נכללות ככלל באיזון המשאבים. חלוקה בפועל נעשית לפי פסק דין או הסכם מאושר, וכדאי ללוות את התהליך בעורך דין.

מה עדיף, להגדיל הפקדה או להוריד דמי ניהול?

שני הצעדים משתלמים ולא סותרים. הורדת דמי ניהול היא בדרך כלל הצעד הקל יותר ואינה עולה כסף מהתקציב החודשי, ולכן כדאי להתחיל בה.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.