ריבית דריבית חודשית

קטגוריה: כללי

הגדרה

ריבית דריבית חודשית היא שיטת חישוב ריבית בה הריבית שנצברת על קרן ההשקעה או החיסכון, מתווספת לקרן המקורית בתום כל חודש, ומהווה בסיס לחישוב הריבית לתקופה הבאה. במילים אחרות, הריבית מחושבת לא רק על סכום הקרן הראשוני, אלא גם על הריבית שכבר נצברה. תהליך זה יוצר אפקט של 'כדור שלג' המגדיל את התשואה לאורך זמן באופן אקספוננציאלי, בניגוד לריבית פשוטה המחושבת תמיד על הקרן המקורית בלבד.

ככל שתדירות חישוב הריבית גבוהה יותר (למשל, חודשית לעומת שנתית), כך אפקט הריבית דריבית מתעצם.

דוגמה

נניח שאתם מפקידים 10,000 שקלים בתוכנית חיסכון המציעה ריבית שנתית של 6% המחושבת ומתווספת באופן חודשי (כלומר, ריבית חודשית של 0.5%). * **חודש 1:** 10,000 שקלים * 0.5% = 50 שקלים ריבית. היתרה בסוף החודש: 10,050 שקלים. * **חודש 2:** 10,050 שקלים * 0.5% = 50.25 שקלים ריבית. היתרה בסוף החודש: 10,100.25 שקלים. * **חודש 3:** 10,100.25 שקלים * 0.5% = 50.50 שקלים ריבית. היתרה בסוף החודש: 10,150.75 שקלים. לאחר שנה, היתרה בחיסכון תהיה גבוהה יותר מאשר בחישוב ריבית פשוטה (10,616.78 שקלים בריבית דריבית חודשית לעומת 10,600 שקלים בריבית פשוטה). ההבדל נראה קטן בהתחלה, אך הוא הולך וגדל ככל שהתקופה ארוכה יותר והסכומים גדולים יותר.

הנוסחה

בריבית דריבית חודשית, הריבית מתווספת לקרן בכל חודש, ובחודש הבא מחושבת ריבית גם עליה. השווי אחרי n חודשים: קרן × (1 + r ÷ 12)ⁿ, כאשר r היא הריבית השנתית הנקובה. הריבית האפקטיבית לשנה היא (1 + r ÷ 12)¹² − 1.

חודשית מול שנתית

ריבית נקובה של 6% בשנה:

צבירה שנתית: 100,000 ₪ הופכים אחרי 10 שנים לכ-179,085 ₪.
צבירה חודשית: אותם 100,000 ₪ הופכים לכ-181,940 ₪.
ההבדל, כ-2,855 ₪, נובע רק מתדירות הצבירה. ככל שהריבית והתקופה גבוהות יותר, הפער גדל.

הפקדה חודשית

רוב החוסכים לא מפקידים סכום אחד, אלא סכום קבוע כל חודש. הנוסחה: הפקדה × ((1 + r ÷ 12)ⁿ − 1) ÷ (r ÷ 12). הפקדה של 2,000 ₪ בחודש למשך 15 שנה, בריבית שנתית של 6% שנצברת חודשית, מצטברת לכ-582,000 ₪, כשסך ההפקדות הוא 360,000 ₪.

איפה זה פוגש אתכם

פיקדונות וחסכונות בבנק: לבדוק אם הריבית נצברת חודשית, רבעונית או בסוף התקופה.
הלוואות ומשכנתאות: הריבית מחושבת חודשית, ולכן העלות האפקטיבית גבוהה מעט מהריבית הנקובה.
כרטיסי אשראי ומינוס: ריבית שנצברת על יתרה שלא נפרעה מצטברת מהר.

שאלות נפוצות

האם ריבית דריבית חודשית עדיפה על שנתית?

בחיסכון, כן: עם אותה ריבית נקובה תקבלו יותר. בהלוואה זה הפוך, כי תשלמו יותר. לכן משווים תמיד את הריבית האפקטיבית.

איך מחשבים ריבית חודשית מתוך ריבית שנתית?

בדרך המקובלת מחלקים את הריבית הנקובה ב-12. כדי לקבל ריבית חודשית ששקולה בדיוק לתשואה שנתית אפקטיבית, מחשבים (1 + תשואה שנתית)^(1/12) − 1.

האם בשוק ההון יש ריבית דריבית חודשית?

לא במובן של פיקדון. התשואה בשוק משתנה כל יום, אבל העיקרון זהה: רווח שנשאר מושקע ממשיך לצבור תשואה, וכך הסכום גדל בקצב מואץ לאורך זמן.

איפה אפשר לחשב את זה בקלות?

במחשבון ריבית דריבית באתר אפשר להכניס סכום, הפקדה חודשית, ריבית ותקופה, ולראות את הצבירה חודש אחרי חודש.

מושגים קשורים

למידה מורחבת

תוכן חינוכי בלבד, אינו ייעוץ השקעות.