חיסכון לילדים מעבר לביטוח לאומי: ארבע דרכים ומה ההבדל ביניהן

200 ₪ בחודש מיום הלידה ועד גיל 18 הם 43,200 ₪ הפקדות. בתשואה שנתית משוערת של 4% הם הופכים לכ־62,700 ₪, וב־6% לכ־76,200 ₪, לפני דמי ניהול ומס. החיסכון של ביטוח לאומי לבדו לא מגיע לסכומים האלה. מי שרוצה חיסכון לילדים משמעותי צריך להוסיף עליו, והשאלה היא דרך איזה אפיק ועל שם מי.

זו השאלה שרוב ההורים שואלים מאוחר מדי.

מה חיסכון לכל ילד נותן, ומה הוא לא נותן?

חיסכון לכל ילד היא תוכנית של ביטוח לאומי שפועלת מינואר 2017: המדינה מפקידה סכום חודשי לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, והורים יכולים להוסיף סכום זהה מתוך הקצבה. הכסף נצבר בקופת גמל להשקעה או בבנק לפי בחירת ההורים. הסכומים מתעדכנים, ואת הסכום לשנת 2026 בודקים באתר ביטוח לאומי.

הבעיה היא לא הרעיון, אלא הגודל. הסכום החודשי קטן, ולכן גם אחרי 18 שנה ובחירה נכונה של מסלול, מדובר בסכום שיכול לממן חלק מרישיון נהיגה או משכר הלימוד, לא דירה.

אם עוד לא עשיתם את זה, הצעד הראשון הוא לבדוק באיזה מסלול הכסף נמצא ולהוסיף את התוספת מהקצבה. מדריך מלא יש במאמר חיסכון לכל ילד: איפה כדאי להפקיד.

אילו אפשרויות יש לחיסכון לילדים מעבר לביטוח לאומי?

יש ארבעה אפיקים עיקריים: קופת גמל להשקעה על שם הילד, פוליסת חיסכון בחברת ביטוח, תיק השקעות בקרנות מחקות על שם ההורה, ופיקדון בנקאי. הם נבדלים בדמי הניהול, במס, בנזילות ובעיקר בשאלה מי שולט בכסף כשהילד מגיע לגיל 18.

קופת גמל להשקעה לילד: למה היא פופולרית?

קופת גמל להשקעה מאפשרת לעבור בין מסלולי השקעה בלי אירוע מס, והיא נזילה. היא נפתחת על שם הילד, יש תקרת הפקדה שנתית שמתעדכנת מדי שנה, ודמי הניהול ניתנים למשא ומתן. בגלל זה היא אפיק נפוץ לחיסכון ארוך לילד.

החיסרון שהורים מגלים מאוחר: הכסף שייך לילד. בגיל 18 הוא יכול למשוך אותו. אם זה מה שאתם רוצים, מצוין. אם לא, כדאי לשקול אפיק על שמכם. הרחבה יש במאמר האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה לילד.

את תקרת ההפקדה לשנת 2026 כדאי לבדוק באתר רשות המסים או מול הקופה.

למה חלק מההורים מעדיפים חיסכון על שמם?

כי השליטה נשארת אצלם. תיק השקעות בקרנות מחקות מדד (index funds) על שם ההורה, עם כוונה ברורה שהכסף מיועד לילד, מאפשר להחליט מתי ואיך להעביר אותו: לגיוס, ללימודים, להון עצמי לדירה. המחיר הוא שהתיק מעורבב בנכסים של ההורים ושצריך משמעת כדי לא להשתמש בו.

הורה מירושלים שמפקיד 300 ₪ בחודש לתיק כזה יכול לפתוח לכל ילד תת חשבון נפרד או לנהל גיליון פשוט שמפריד את הסכומים. זה נשמע קטנוני. זה מונע ויכוחים בעוד 15 שנה.

באיזה מסלול השקעה לבחור לחיסכון ארוך?

לחיסכון של 15 עד 18 שנה, רוב המתכננים יעדיפו מסלול עם חשיפה גבוהה למניות, כמו מסלול מנייתי או מסלול מחקה מדד, כי לאורך זמן מניות נוטות להניב יותר מאג״ח ופיקדונות, עם תנודות חזקות בדרך. כשהילד מתקרב לגיל 18 כדאי להוריד בהדרגה סיכון, כדי שנפילה בשוק לא תפגע בכסף בדיוק כשצריך אותו.

אין כאן הבטחה. בשנים רעות בשוק גם חיסכון של 15 שנה יכול להיראות רע לתקופה.

מה עם מס על חיסכון על שם ילד?

ילד הוא נישום נפרד, אבל אין כאן פטור קסם: רווחי הון בחשבון על שמו ממוסים ככלל כמו אצל מבוגר. יש כללים מיוחדים לגבי הכנסות של קטינים בחשבונות השקעה, ומי שמתכנן סכומים גדולים כדאי שיקרא את המאמר מיסוי שוק ההון לילדים ויבדוק את מצבו עם רואה חשבון או יועץ מס.

מתי להתחיל ובאיזה סכום?

הכי כדאי להתחיל מוקדם, גם בסכום קטן, כי לחיסכון של 18 שנה הזמן חשוב יותר מגובה ההפקדה. 100 ₪ בחודש מהלידה יכולים להצטבר לסכום דומה ל־200 ₪ בחודש שמתחילים בגיל 8, תלוי בתשואה. מי שמתחיל מאוחר צריך להפקיד יותר כדי להגיע לאותה תוצאה.

כדאי לקבוע סכום שהמשפחה יכולה להמשיך לשלם גם בשנה קשה, ולהגדיר אותו כהוראת קבע. הפקדה שמתבטלת אחרי שנתיים שווה פחות מהפקדה קטנה שנמשכת 18 שנה.

ומשפחה עם כמה ילדים? רוב ההורים בוחרים סכום זהה לכל ילד, כדי לא לייצר תחושת אי צדק. ילד שנולד מאוחר יותר מקבל פחות שנים של צבירה, וחלק מההורים מפצים על זה בהפקדה חד פעמית בפתיחת החיסכון.

שאלות נפוצות

כמה כסף כדאי לחסוך לילד בחודש?

אין סכום נכון אחד. גם 100 עד 200 ₪ בחודש מהלידה מצטברים לעשרות אלפי שקלים עד גיל 18. חשוב יותר להתחיל מוקדם ולהפקיד בקביעות מאשר להתחיל בסכום גדול ולהפסיק.

האם כדאי להוסיף את התוספת של ההורים לחיסכון לכל ילד?

לרוב המשפחות כן, כי זו הפקדה אוטומטית שמכפילה את החיסכון בלי מאמץ. מי שנמצא בלחץ תזרימי ומשתמש בקצבת הילדים להוצאות שוטפות, יכול לשקול את זה מחדש כשהמצב משתפר.

מה קורה לחיסכון לכל ילד בגיל 18?

בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף. מי שלא מושך ומשאיר את הכסף עד גיל 21 זכאי לפי תנאי התוכנית למענק נוסף. את הסכום והתנאים המעודכנים בודקים באתר ביטוח לאומי.

קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון לילד?

שתיהן מאפשרות מעבר בין מסלולים בלי אירוע מס. ההבדלים העיקריים הם בדמי הניהול, בגמישות ובשאלה על שם מי החיסכון. כדאי להשוות דמי ניהול בפועל ולא לפי המחירון.

מי שרוצה ללמוד לבחור מסלול השקעה, להבין דמי ניהול ולבנות תיק לטווח ארוך ימצא את זה בקורס השקעות.

המידע במאמר הוא לימודי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.