חיסכון לכל ילד: איך בוחרים מסלול ואיפה כדאי להפקידבנק או קופת גמל, בחירת מסלול חיסכון לכל ילד לפי גיל, דוגמה מספרית ומה קורה בגיל 18

בקצרה: חיסכון לכל ילד היא תוכנית של המוסד לביטוח לאומי, שמפקיד בכל חודש סכום קבוע לחיסכון על שם כל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים. ההורים בוחרים אם הכסף ינוהל בבנק או בקופת גמל ובאיזה מסלול השקעה, והבחירה הזו היא ההחלטה החשובה ביותר בתוכנית. לילד שיש לו עוד שנים רבות עד גיל 18, מסלול עם חשיפה למניות בקופת גמל צפוי לרוב לצבור יותר, עם שנים שליליות בדרך.

התוכנית פועלת מאז ינואר 2017. ביטוח לאומי מפקיד סכום קבוע, וההורים יכולים להוסיף סכום זהה שמקוזז מקצבת הילדים. הסכומים מתעדכנים מעת לעת, ולכן את הסכום העדכני בודקים באתר המוסד. בגיל 18 הילד עצמו יכול למשוך את הכסף, ומי שמשאיר אותו עד גיל 21 מקבל מענק נוסף.

נקודה שהורים רבים מפספסים: הכסף שייך לילד, לא להורים. זה משנה את כל השיחה על מה יקרה איתו בגיל 18.

בבנק הכסף נכנס לפיקדון שנושא ריבית. בקופת גמל הוא מושקע בשוק ההון לפי המסלול שבחרתם.

הריבית בבנק תלויה בריבית בנק ישראל. בשנים של ריבית אפסית, פיקדון כזה בקושי שמר על ערך הכסף, ואיש לא יודע איך תיראה הריבית בעוד 15 שנה. מנגד, קופת גמל יכולה לרדת חדות בשנה מסוימת במסלול מנייתי, ומשפחה שתעבור לבנק מתוך פחד באמצע ירידה תממש את ההפסד.

לצורך החשבון נניח הפקדה כוללת של 100 ₪ בחודש, כולל התוספת של ההורים. זה מספר עגול לחישוב בלבד. הסכום בפועל נקבע ומתעדכן על ידי ביטוח לאומי. אחרי 18 שנה הופקדו 21,600 ₪.

הפער בין 1% ל-5% בשנה הוא 11,265 ₪ לילד אחד, וזה בערך המחיר של בחירת המסלול. שני דברים חשובים על הטבלה: התשואות הן הנחות ולא הבטחה, והיו עשורים שבהם שוקי המניות כמעט לא התקדמו. והסכומים לפני מס ולפני דמי ניהול, ולכן המספר הסופי יהיה נמוך יותר. את התרחישים שלכם אפשר להריץ במחשבון חיסכון חודשי.

בוחרים מסלול לפי הזמן שנותר עד המשיכה, לא לפי התשואה של השנה שעברה. הטבלה מציגה את הגישה המקובלת, לא המלצה אישית.

לתינוק שנולד השנה יש 18 שנות הפקדה לפניו. באופק כזה, ירידה חדה בשוק בשנה מסוימת היא אירוע שיש זמן להתאושש ממנו. לנער בן 15 אין את הזמן הזה: ירידה חדה בשנה שלפני המשיכה יכולה למחוק רווחים של כמה שנים, בדיוק כשהוא רוצה את הכסף לרישיון נהיגה או לטיול אחרי הצבא.

המעבר למסלול שמרני לא קורה לבד. מישהו צריך לזכור לעשות אותו, ושווה לשים תזכורת ביומן כבר היום.

בוחרים לפי שני נתונים: דמי הניהול, ותשואה לאורך חמש שנים לפחות. את שניהם אפשר להשוות בעמוד תשואות חיסכון לכל ילד, שמבוסס על נתוני גמל-נט של רשות שוק ההון. ההחלפה עצמה נעשית דרך אתר המוסד לביטוח לאומי.

דמי ניהול נראים קטנים, אבל הם מצטברים. בדוגמה של 100 ₪ בחודש במשך 18 שנה, בתשואה של 5% לפני דמי ניהול, הבדל של 0.3% בדמי הניהול השנתיים הוא ההבדל בין 34,920 ₪ ל-33,867 ₪. המספרים להמחשה בלבד. על ההשפעה של דמי ניהול לאורך זמן יש הרחבה במדריך לדמי ניהול.

הורים רבים נכנסים להשוואה, רואים מי הרוויח הכי הרבה בשנה שעברה ועוברים אליו. שנה אחת לא אומרת הרבה. קופה שהובילה שנה אחת עשויה להיות בתחתית בשנה הבאה, בעיקר כי היא לקחה יותר סיכון.

בגיל 18 הילד עצמו, ולא ההורים, יכול למשוך את הכסף. מי שמשאיר את החיסכון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף מביטוח לאומי, ובינתיים הכסף ממשיך לעבוד. גובה המענק מתעדכן, ולכן בודקים אותו באתר המוסד לפני שמחליטים.

הרווחים בחיסכון חייבים במס בעת המשיכה, לפי הכללים שנקבעו לתוכנית. את השיעור העדכני בודקים מול ביטוח לאומי או רשות המסים.

גם אחרי גיל 21 אפשר להשאיר את הכסף מושקע. להמחשה בלבד: 34,920 ₪ שממשיכים לגדול 5% בשנה, בלי הפקדה נוספת, יגיעו בגיל 30 לכ-62,711 ₪. בן 18 שמקבל גישה לסכום כזה יכול להפוך אותו להשכלה או להון עצמי ראשון, ויכול גם לשרוף אותו על טלפון ורכב משומש בשבוע אחד.

השיחה החשובה ביותר בתוכנית הזו מתקיימת בגיל 16 או 17, כשיושבים עם הילד ומסבירים לו מה יש בחשבון, למה כדאי לחכות ומה אפשר לבנות מזה. זה גם רגע טוב להראות לו במחשבון ריבית דריבית מה קורה לכסף שלא נוגעים בו.

• לא בוחרים בכלל. הכסף מופנה לגוף ולמסלול שנקבעו כברירת מחדל, בלי התאמה למשפחה ולגיל הילד.
• בוחרים בנק לתינוק מתוך פחד. באופק של 18 שנה, הוויתור על חשיפה למניות עולה כסף.
• שוכחים לעבור למסלול שמרני. מסלול מנייתי שנבחר בלידה ונשכח עד גיל 18 עלול לתפוס את הילד בדיוק בשנה של ירידות.
• בוחרים לפי השנה האחרונה. תשואה של שנה אחת משקפת בעיקר את רמת הסיכון, לא את איכות הניהול.
• לא מסבירים לילד. בגיל 18 ההחלטה עוברת אליו, וכדאי שיגיע אליה מוכן.

ועל התוספת של ההורים: היא משתלמת לרוב לאורך זמן, אבל היא לא חינם. למשפחה שכל שקל בחודש נחשב אצלה, זה שיקול לגיטימי.

1. בודקים באתר ביטוח לאומי היכן מנוהל החיסכון של כל ילד ובאיזה מסלול.
2. מחליטים אם להוסיף את תוספת ההורים, לפי התקציב החודשי.
3. מתאימים את המסלול לגיל הילד, ומשווים דמי ניהול ותשואה של חמש שנים.
4. קובעים תזכורת לבדיקה בגיל 14 או 15.
5. מתכננים את השיחה עם הילד לפני גיל 18.

מי שרוצה לבנות תוכנית חיסכון משפחתית שלמה, מהחיסכון לכל ילד ועד כרית ביטחון והשקעה לטווח ארוך, יכול להיעזר בקורס ניהול פיננסי.