ריבית חודשית

קטגוריה: מושגים למתחילים

הגדרה

ריבית חודשית היא שיעור הריבית המחושב או נגבה על הלוואה, פיקדון או השקעה, על בסיס חודשי. כלומר, במקום לחשב את הריבית באופן שנתי (ריבית שנתית), היא מפורקת לתשלומים או צבירות חודשיות. מושג זה רלוונטי במיוחד בהקשר של הלוואות לטווח קצר, משכנתאות, כרטיסי אשראי, ופיקדונות בנקאיים שבהם הריבית מצטברת או נגבית בתדירות גבוהה יותר משנתית.

הריבית החודשית יכולה להיות נגזרת של ריבית שנתית (חלוקה ב-12), או שהיא יכולה להיות מוגדרת מלכתחילה כשיעור חודשי קבוע.

דוגמה

נניח שלקחתם הלוואה בסך 10,000 שקלים בריבית שנתית של 12%. אם הריבית מחושבת על בסיס חודשי, הריבית החודשית תהיה 12% / 12 = 1%. כלומר, בכל חודש תצטרכו לשלם ריבית של 1% על יתרת החוב. בחודש הראשון, הריבית שתשולם תהיה 1% מ-10,000 שקלים, שהם 100 שקלים. אם מדובר בפיקדון בנקאי של 10,000 שקלים בריבית חודשית של 0.5%, הרי שבסוף החודש הראשון יתווספו לחשבונכם 50 שקלים כריבית (0.5% מ-10,000 שקלים).

איך מתרגמים ריבית שנתית לחודשית

בדרך כלל ריבית מתפרסמת כשיעור שנתי, אבל מחושבת בפועל כל חודש. הדרך המקובלת: מחלקים את הריבית השנתית ב-12. ריבית של 6% בשנה היא 0.5% לחודש. על הלוואה של 100,000 ₪, הריבית בחודש הראשון היא 500 ₪.

ריבית חודשית בהלוואות

במשכנתא ובהלוואות, הריבית של כל חודש מחושבת על היתרה שנשארה. לכן בתחילת ההלוואה, כשהיתרה גבוהה, רוב ההחזר הולך לריבית, ובסופה רוב ההחזר הולך לקרן. לוח הסילוקין מראה את הפיצול הזה חודש אחרי חודש.

ריבית חודשית בחיסכון

בפיקדון שבו הריבית נצברת כל חודש, כל חודש מרוויח גם על הריבית שהצטברה בחודשים הקודמים. לכן התשואה השנתית בפועל גבוהה מעט מהריבית הנקובה: 6% בשנה שנצברים חודשית הם כ-6.17% בפועל.

מלכודות נפוצות

"רק 2% בחודש" נשמע מעט, אבל זה כ-27% בשנה עם צבירה. ריביות כאלה נפוצות בהלוואות חוץ בנקאיות יקרות ובפריסת תשלומים.
ריבית על מינוס בחשבון מחושבת על היתרה היומית, ומחויבת בסוף החודש או הרבעון.
כשמשווים הלוואות, צריך להשוות את העלות השנתית הכוללת, ולא את הריבית החודשית המוצהרת.

דוגמה

חוב של 10,000 ₪ בכרטיס אשראי בריבית של 1.5% בחודש. אם משלמים רק 300 ₪ בחודש, 150 ₪ מכל תשלום הולכים לריבית בהתחלה, והחוב נפרע בערך ב-47 חודשים. סך התשלומים יגיע כמעט ל-14,000 ₪.

שאלות נפוצות

איך מחשבים ריבית חודשית בעצמי?

מחלקים את הריבית השנתית ב-12 ומכפילים ביתרת החוב או החיסכון. 4.8% בשנה הם 0.4% בחודש. על 50,000 ₪, זה 200 ₪ בחודש.

מה ההבדל בין ריבית חודשית לריבית אפקטיבית?

ריבית חודשית היא השיעור שמחושב כל חודש. ריבית אפקטיבית היא התוצאה השנתית בפועל, אחרי שהריבית החודשית נצברת שנים-עשר חודשים, ובהלוואות גם אחרי עמלות.

למה ההחזר החודשי במשכנתא לא יורד אף שהחוב קטן?

בשיטת שפיצר ההחזר קבוע: הריבית בכל חודש קטנה, אבל החלק שמוקדש לקרן גדל באותו סכום. בשיטת קרן שווה ההחזר יורד עם הזמן.

האם ריבית חודשית של 1% נחשבת גבוהה?

כן. זה כ-12.7% בשנה. בהלוואות צרכניות זה עלול להיות מקובל, אבל זה יקר בהרבה ממשכנתא או מהלוואה בבטוחה.

מושגים קשורים

למידה מורחבת

תוכן חינוכי בלבד, אינו ייעוץ השקעות.