לוח סילוקין
קטגוריה: נדל"ן
הגדרה
לוח סילוקין הוא טבלה המפרטת את אופן החזר הלוואה לאורך תקופת ההחזר שלה. הוא מציג את פירוט התשלומים התקופתיים (בדרך כלל חודשיים), כאשר כל תשלום מחולק לשני מרכיבים עיקריים: קרן הלוואה וריבית. הלוח מציג את יתרת הקרן לאחר כל תשלום, ומאפשר ללווה ולמלווה לראות באופן שקוף ומפורט כיצד ההלוואה נפרעת לאורך זמן.
לוח הסילוקין חיוני להבנת העלות הכוללת של ההלוואה והתקדמות ההחזר שלה.
דוגמה
נניח שלקחתם הלוואת משכנתא של 1,000,000 שקלים בריבית שנתית של 4% לתקופה של 20 שנה (240 תשלומים חודשיים). בלוח סילוקין מסוג 'שפיצר' (הנפוץ ביותר בישראל), התשלום החודשי הקבוע יעמוד על כ-6,059 שקלים. בחודש הראשון, מתוך 6,059 שקלים, כ-3,333 שקלים ילכו לכיסוי הריבית (4% מ-1,000,000 שקלים חלקי 12 חודשים) וכ-2,726 שקלים ילכו לכיסוי הקרן. יתרת הקרן לאחר התשלום הראשון תהיה 997,274 שקלים. בחודשים הבאים, עם ירידת יתרת הקרן, החלק היחסי של הריבית בתשלום יקטן, והחלק היחסי של הקרן יגדל, עד לפירעון מלא של ההלוואה.
מה רואים בלוח סילוקין
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת, לכל תשלום לאורך חיי ההלוואה, כמה ממנו הולך לריבית, כמה להחזר הקרן, ומה היתרה שנשארה לשלם. הבנק מחויב למסור אותו בכל משכנתא והלוואה, והוא הכלי הכי פשוט להבין כמה ההלוואה עולה באמת.
שפיצר מול קרן שווה
בישראל נפוצות שתי שיטות החזר, והן יוצרות לוחות שונים מאוד:
- שפיצר: התשלום החודשי קבוע (בהלוואה לא צמודה בריבית קבועה). בהתחלה רוב התשלום הוא ריבית, ובהמשך החלק של הקרן גדל.
- קרן שווה: בכל חודש מחזירים אותו סכום קרן, והריבית מחושבת על היתרה שקטנה. התשלום הראשון גבוה יותר והוא יורד עם הזמן, וסך הריבית לאורך ההלוואה נמוך יותר.
דוגמה במספרים
הלוואה של מיליון ₪ ל-25 שנה בריבית שנתית קבועה של 5%, לא צמודה:
בשפיצר, התשלום החודשי הוא כ-5,846 ₪. בחודש הראשון כ-4,167 ₪ מתוכו הם ריבית, ורק כ-1,679 ₪ מקטינים את החוב.
בקרן שווה, מחזירים 3,333 ₪ קרן בכל חודש. התשלום הראשון הוא כ-7,500 ₪ (קרן ועוד ריבית על מיליון ₪), והוא יורד בהדרגה עד כ-3,347 ₪ בתשלום האחרון.
מה משנה את הלוח
- הצמדה למדד: במסלולים צמודים, היתרה והתשלום עולים עם האינפלציה, ולכן הלוח "זז" מחודש לחודש.
- ריבית משתנה: בכל נקודת שינוי, למשל שינוי בפריים, הבנק מחשב לוח חדש לפי הריבית החדשה.
- פירעון מוקדם: החזר חלקי מקטין את היתרה, ואפשר לבחור אם לקצר את התקופה או להקטין את התשלום.
איך להשתמש בלוח בפועל
השוו בין הצעות לפי סך התשלומים הצפוי ולא רק לפי ההחזר החודשי. בדקו מה היתרה לאחר 5 ו-10 שנים, כי בזה תלוי כמה תצטרכו לפרוע אם תמכרו את הדירה או תמחזרו.
שאלות נפוצות
למה בתחילת המשכנתא כמעט לא יורד החוב?
כי הריבית מחושבת על היתרה, ובתחילת ההלוואה היתרה הכי גבוהה. בשפיצר התשלום קבוע, ולכן רוב התשלום הראשון הולך לריבית וחלק קטן לקרן.
מה עדיף, שפיצר או קרן שווה?
קרן שווה זולה יותר בסך הכל, אבל התשלומים הראשונים גבוהים יותר. שפיצר נותן תשלום התחלתי נמוך וקבוע. הבחירה תלויה בעיקר בהחזר החודשי שאתם יכולים לעמוד בו היום.
איפה מוצאים את לוח הסילוקין של המשכנתא שלי?
באתר או באפליקציה של הבנק, בחלק של המשכנתאות, או בבקשה מהסניף. מומלץ לבקש לוח מעודכן לפני כל מחזור או פירעון מוקדם.
מושגים קשורים
למידה מורחבת
תוכן חינוכי בלבד, אינו ייעוץ השקעות.