קרן פנסיה מקיפה

קטגוריה: קרנות ופנסיה

הגדרה

קרן פנסיה מקיפה היא מכשיר חיסכון פנסיוני מרכזי בישראל, המהווה תכנית ביטוח מקיפה הכוללת שלושה רכיבים עיקריים: חיסכון לגיל פרישה (קצבת זקנה), ביטוח למקרה נכות (אובדן כושר עבודה), וביטוח שארים למקרה מוות. מטרתה העיקרית היא להבטיח הכנסה חודשית קבועה למבוטח ולשאריו לאחר הפרישה מעבודה, או במקרה של אירועים בלתי צפויים המשפיעים על יכולת ההשתכרות. קרנות אלו פועלות תחת פיקוח הדוק של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומחויבות לכללי השקעה וניהול קפדניים, לרבות השקעה באג"ח ממשלתיות מיועדות המבטיחות תשואה מסוימת, מה שמקנה להן יציבות ובטחון יחסי.

הן מנוהלות על ידי חברות מנהלות, אשר גובות דמי ניהול מהפקדות ומהצבירה.

דוגמה

שכיר המרוויח 10,000 ש"ח ברוטו בחודש, מפקיד לקרן פנסיה מקיפה. ההפקדה החודשית שלו תכלול 6.5% מהשכר כהפקדת עובד (650 ש"ח), ו-12.5% מהשכר כהפקדת מעסיק (1,250 ש"ח), ובסה"כ 1,900 ש"ח בחודש. אם חלילה העובד יאבד את כושר עבודתו, קרן הפנסיה תשלם לו קצבת נכות חודשית, לדוגמה 75% משכרו הקובע (7,500 ש"ח), עד לחזרתו לעבודה או עד גיל פרישה. במקרה של פטירה, שאריו (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21) יקבלו קצבת שארים חודשית, לדוגמה 60% משכרו הקובע (6,000 ש"ח).

מה כולל הכיסוי

קרן פנסיה מקיפה משלבת חיסכון וביטוח באותו מוצר:

פנסיית זקנה: קצבה חודשית מגיל הפרישה, לפי הסכום שנצבר.
פנסיית נכות: קצבה למי שמאבד את כושר העבודה שלו בזמן החיסכון.
פנסיית שארים: קצבה לבן או בת הזוג ולילדים אם החוסך נפטר.

מה מייחד אותה

קרן פנסיה פועלת על בסיס ערבות הדדית בין העמיתים. אם תוחלת החיים עולה, או שיש יותר מקרי נכות מהצפוי, נעשה "איזון אקטוארי": הזכויות של כל העמיתים מתעדכנות מעט, כלפי מטה או מעלה.

יתרון נוסף הוא שחלק מכספי הקרן נהנה ממנגנון של המדינה שמבטיח תשואה על חלק מהנכסים, מה שמקטין את הסיכון של חלק מהחיסכון.

דמי ניהול

בקרן פנסיה גובים שני סוגי דמי ניהול: מההפקדה החודשית (התקרה בחוק היא 6%) ומהצבירה (התקרה היא 0.5% בשנה). בפועל, עובדים רבים משלמים הרבה פחות מהתקרה, במיוחד בקרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז, או אחרי מיקוח. כדאי לבדוק את שני המספרים בדוח השנתי.

קרן מקיפה מול קרן משלימה

החוק מגביל את סכום ההפקדה לקרן המקיפה, כדי שההטבות שבה (כמו מנגנון הבטחת התשואה) ינוצלו בעיקר על ידי שכר ממוצע. מי שמרוויח שכר גבוה, וההפקדות שלו עוברות את התקרה, מפקיד את היתרה בקרן פנסיה משלימה או בקופת גמל.

מה לבדוק כשבוחרים קרן

דמי ניהול מהפקדה ומהצבירה.
תשואות לאורך 5 שנים לפחות במסלול שבחרתם, בהשוואה לקרנות אחרות.
מסלול ההשקעה: מסלול לפי גיל, מנייתי או כללי.
הכיסוי הביטוחי: האם הוא מתאים למצב המשפחתי (למשל, מי שאין לו בן זוג או ילדים יכול לשקול ויתור על כיסוי שארים לתקופה מוגבלת).

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לביטוח מנהלים?

שניהם מוצרים לחיסכון פנסיוני עם כיסוי ביטוחי. קרן פנסיה מבוססת על ערבות הדדית ובדרך כלל זולה יותר בדמי הניהול. בביטוח מנהלים יש לפעמים מקדם קצבה מובטח, בעיקר בפוליסות ותיקות.

האם אפשר להחזיק שתי קרנות פנסיה?

אפשר להחזיק חשבונות ביותר מקרן אחת, אבל כדאי לאחד חשבונות לא פעילים, כדי לא לשלם פעמיים על ביטוח ודמי ניהול. במקרים מסוימים קרנות מאחדות אוטומטית חשבונות קטנים.

האם הכסף בקרן הפנסיה מוגן?

הכסף מנוהל בנפרד מהחברה שמנהלת את הקרן, תחת פיקוח רשות שוק ההון. אם החברה המנהלת נקלעת לקשיים, הנכסים שייכים לעמיתים ולא לנושים של החברה.

מושגים קשורים

למידה מורחבת

תוכן חינוכי בלבד, אינו ייעוץ השקעות.