פנסיה
קטגוריה: קרנות ופנסיה
הגדרה
פנסיה היא תוכנית חיסכון ארוכת טווח, המיועדת להבטיח הכנסה קבועה לאדם לאחר פרישתו מעבודה, או במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות (אז היא משולמת לשאריו). זוהי רשת ביטחון כלכלית שנועדה לאפשר שמירה על רמת חיים נאותה גם כאשר האדם אינו עובד ואינו מייצר הכנסה אקטיבית. בישראל, הפנסיה היא חובה על פי חוק לכל עובד שכיר, והיא נחשבת לאחד מאפיקי החיסכון החשובים ביותר לביטחון כלכלי בגיל מבוגר.
דוגמה
דני הרוויח שכר ברוטו של 10,000 ש"ח בחודש. על פי חוק, הוא והמעסיק שלו הפרישו יחד כ-18.3% משכרו לקרן הפנסיה: המעסיק הפריש 6.5% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב פיצויים, ודני הפריש 6.0% לרכיב תגמולים. בסך הכל, כ-1,830 ש"ח הופקדו לקרן הפנסיה של דני מדי חודש. לאחר 30 שנות עבודה, דני פרש לגמלאות, וצבר בקרן הפנסיה שלו סכום משמעותי. בהתאם לסכום שנצבר ולמקדם ההמרה, דני יקבל קצבת פנסיה חודשית, לדוגמה, של 8,000 ש"ח, למשך כל ימי חייו.
שלושת הרבדים של הכנסה בפרישה
- קצבת זקנה מביטוח לאומי: בסיס שמגיע לכל מי שעומד בתנאי הזכאות.
- פנסיה תעסוקתית: החיסכון שנצבר מהשכר בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים או בקופת גמל, ומשולם כקצבה חודשית.
- חיסכון והשקעות פרטיים: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, תיק השקעות, נדל״ן.
פנסיית חובה בישראל
מאז 2008 חלה חובת חיסכון פנסיוני לכל השכירים, ומאז 2017 גם לעצמאים. אצל שכירים ההפקדה המינימלית היא 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים. רוב העובדים מבוטחים בקרן פנסיה מקיפה, שכוללת גם ביטוח נכות ושארים.
כמה פנסיה תקבלו
בפנסיה צוברת, הקצבה = הסכום שנצבר ÷ מקדם הקצבה. עם צבירה של 1.2 מיליון ₪ ומקדם של 200, הקצבה החודשית היא כ-6,000 ₪ ברוטו. הסכום שנצבר תלוי בשכר, במספר שנות ההפקדה, בתשואה ובדמי הניהול. הדוח השנתי של הקרן מציג תחזית קצבה, בהנחות מסוימות.
שלושה דברים שכדאי לבדוק כבר היום
- דמי ניהול: הפרש של חצי אחוז בשנה מהצבירה שווה עשרות אלפי שקלים עד הפרישה.
- מסלול השקעה: מתאים לגיל ולטווח, ולא נבחר באקראי לפני עשר שנים.
- שההפקדה נעשית על כל השכר, ושאין חודשים חסרים, למשל בין עבודות.
איפה רואים הכל
באתר "הר הכסף" של משרד האוצר אפשר לראות את כל החסכונות הפנסיוניים בכל הגופים, כולל חשבונות ישנים ששכחתם. זו הנקודה הראשונה לבדיקה.
שאלות נפוצות
מה גיל הפרישה בישראל?
גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה. גיל הפרישה קובע מתי אפשר לקבל קצבת זקנה ולמשוך פנסיה כקצבה.
האם אפשר למשוך את כספי הפנסיה בבת אחת?
באופן כללי, הכסף בפנסיה מיועד לקצבה חודשית. יש אפשרויות מוגבלות להיוון חלק מהקצבה לסכום חד-פעמי, ומשיכה מוקדמת של כספי תגמולים כרוכה במס גבוה.
מה קורה לפנסיה כשמחליפים עבודה?
החיסכון נשאר שלכם. אפשר להמשיך באותה קרן גם אצל המעסיק החדש, או לנייד, בלי מס. כדאי לבדוק שההפקדות אצל המעסיק החדש מתחילות בזמן.
כמה צריך לחסוך כדי לפרוש בנוחות?
אין מספר אחד. כלל אצבע נפוץ הוא לכוון להכנסה בפרישה של 60%-70% מההכנסה לפני הפרישה. אם התחזית בדוח השנתי נמוכה מזה, כדאי לשקול הפקדות נוספות.
מושגים קשורים
למידה מורחבת
תוכן חינוכי בלבד, אינו ייעוץ השקעות.