ניוד פנסיה
קטגוריה: קרנות ופנסיה
הגדרה
ניוד פנסיה הוא תהליך המאפשר לעמית בקרן פנסיה להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שצבר, יחד עם הוותק והזכויות הנלוות, מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת, או ממוצר פנסיוני אחד (לדוגמה, ביטוח מנהלים) למוצר פנסיוני אחר (לדוגמה, קרן פנסיה מקיפה). תהליך זה נועד להעניק גמישות למבוטחים ולאפשר להם לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים ביותר לצרכיהם בכל שלב בחיים, תוך שמירה על רצף זכויותיהם הפנסיוניות.
דוגמה
דני עבד בחברה א' והיה מבוטח בקרן פנסיה 'השקעה בטוחה'. לאחר 5 שנים, עבר דני לעבוד בחברה ב', שהציעה לו להתחיל לחסוך בקרן פנסיה 'צמיחה לעתיד'. דני החליט לבצע ניוד פנסיה: הוא הגיש בקשה לניוד כספים מקרן 'השקעה בטוחה' לקרן 'צמיחה לעתיד'. כתוצאה מכך, יתרת החיסכון שלו, בסך 200,000 ש"ח, הועברה במלואה לקרן החדשה, והוא המשיך לצבור ותק וזכויות ללא הפסקה, תוך שמירה על תנאי הכיסוי הביטוחי שהיו לו, או התאמתם לקרן החדשה.
מה זה ניוד
ניוד הוא העברה של החיסכון הפנסיוני מגוף מנהל אחד לאחר, או בין מוצרים: למשל מקרן פנסיה של חברה אחת לקרן של חברה אחרת, או ממספר חשבונות ישנים לחשבון אחד. הכסף שייך לחוסך, והחוק מבטיח לו את הזכות להעביר אותו.
למה מניידים
- דמי ניהול נמוכים יותר בגוף אחר.
- ביצועים טובים יותר לאורך זמן במסלול דומה.
- איחוד חשבונות ישנים שנפתחו אצל מעסיקים קודמים, כדי לא לשלם פעמיים דמי ניהול וביטוח.
- שירות טוב יותר, או מסלולי השקעה שלא קיימים בגוף הנוכחי.
איך מבצעים
מגישים בקשת ניוד לגוף המקבל, בדרך כלל באופן מקוון. הבקשה עוברת דרך המסלקה הפנסיונית, והכסף מועבר ישירות בין הגופים, בלי לעבור דרככם. הניוד אינו אירוע מס, ובדרך כלל אינו כרוך בעמלה. אם עוברים קרן אצל אותו מעסיק, צריך לעדכן אותו לאן להפקיד מעכשיו.
מתי לעצור ולבדוק
- פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות עם מקדם קצבה מובטח או הבטחת תשואה: ניוד עלול לבטל את היתרון.
- כיסויים ביטוחיים: מעבר יכול לכלול תקופת אכשרה חדשה או החרגות למצב רפואי קיים. כדאי לוודא שיש רצף ביטוחי.
- קרנות פנסיה ותיקות (שנסגרו להצטרפות ב-1995): לרוב לא מניידים מהן.
שאלות נפוצות
האם ניוד פנסיה עולה כסף?
בדרך כלל לא. הניוד אינו אירוע מס, ורוב הגופים לא גובים עמלת יציאה. העלות האמיתית עלולה להיות בוויתור על תנאים מיוחדים בפוליסה ותיקה.
כמה זמן לוקח ניוד?
בדרך כלל כמה ימי עסקים עד שבועות, לפי סוג המוצר והגופים. במהלך התקופה הכסף ממשיך להיות מושקע.
האם אפשר לנייד רק חלק מהכסף?
בחלק מהמוצרים כן, למשל לפי רכיבים או חשבונות. ניוד של חלק מהצבירה עלול להשאיר שני חשבונות פעילים עם דמי ניהול בשניהם.
האם כדאי להתייעץ לפני ניוד?
בניוד פשוט בין קרנות פנסיה חדשות, אפשר להחליט לבד לפי דמי ניהול וביצועים. בפוליסות ותיקות ובמקרים עם כיסויים ביטוחיים מורכבים, ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי שווה את המחיר.
מושגים קשורים
למידה מורחבת
תוכן חינוכי בלבד, אינו ייעוץ השקעות.