מחשבון הלוואה לרכב ומימון רכב

הלוואה לרכב מחזירים בדרך כלל בתשלומים חודשיים שווים, בשיטת שפיצר. רכב ב-120,000 ₪ עם מקדמה של 30,000 ₪ משאיר הלוואה של 90,000 ₪. בריבית של 7.5% לשנה ל-5 שנים ההחזר החודשי הוא 1,803 ₪, ובסוף התקופה תשלמו 18,205 ₪ ריבית מעבר לסכום ההלוואה.

מאת מכללת סקילס · עודכן: 15 באוקטובר 2026

הזינו את הנתונים

מחיר הרכב

מקדמה

שנות הלוואה

ריבית שנתית

איך משתמשים במחשבון הלוואה לרכב

בשדה "מחיר הרכב" כתבו את המחיר הסופי, כולל אגרות ותוספות שנכנסות למימון.
בשדה "מקדמה" כתבו כמה תשלמו מכספכם. ההפרש בין המחיר למקדמה הוא סכום ההלוואה.
בחרו את מספר השנים להחזר.
בשדה "ריבית שנתית" הזינו את הריבית שהוצעה לכם. אם ההצעה כוללת עמלות, השוו גם את העלות הכוללת ולא רק את הריבית.
בתוצאות מופיעים ההחזר החודשי, סך הריבית ועלות הרכב הכוללת: מקדמה, כל ההחזרים והריבית.

הנוסחה שהמחשבון משתמש בה

בשיטת שפיצר כל התשלומים החודשיים שווים. בתחילת התקופה רוב התשלום הוא ריבית, ובהמשך רובו קרן. אותה נוסחה משמשת גם להלוואה עם בלון, כשהבלון נפרע עם התשלום האחרון.

i = r / 12 n = 12 × t P = מחיר − מקדמהPMT = P × i / (1 − (1 + i)^−n)עם בלון B: PMT = (P − B / (1 + i)^n) × i / (1 − (1 + i)^−n)עלות כוללת = מקדמה + PMT × n + B

r היא הריבית השנתית כשבר עשרוני, t מספר השנים, P סכום ההלוואה ו-PMT התשלום החודשי.

בריבית 0% התשלום הוא פשוט (P − B) חלקי מספר החודשים.

המחשבון לא כולל עמלות פתיחה, ביטוח או הצמדה למדד. הלוואה צמודה או בריבית משתנה תשנה את התשלומים במהלך התקופה.

דוגמאות מחושבות

הלוואה של 90,000 ₪ ל-5 שנים

רכב ב-120,000 ₪, מקדמה של 30,000 ₪ וריבית של 7.5%. ההחזר החודשי הוא 1,803 ₪ במשך 60 חודשים. בתשלום הראשון 563 ₪ הם ריבית ורק 1,241 ₪ מקטינים את החוב. בסך הכול תחזירו 108,205 ₪, מתוכם 18,205 ₪ ריבית, והרכב יעלה לכם 138,205 ₪.

תקופה קצרה או ארוכה

אותה הלוואה ל-3 שנים: 2,800 ₪ בחודש ו-10,784 ₪ ריבית. ל-7 שנים: 1,380 ₪ בחודש, אבל 25,957 ₪ ריבית. התשלום החודשי הנמוך יותר עולה 15,173 ₪ נוספים בריבית.

הלוואת בלון: 40,000 ₪ בסוף התקופה

באותה הלוואה, אם 40,000 ₪ נדחים לסוף התקופה (בלון), ההחזר החודשי יורד ל-1,252 ₪. אבל בחודש האחרון צריך לשלם את 40,000 ₪ בבת אחת, וסך הריבית עולה ל-25,114 ₪ לעומת 18,205 ₪ בהלוואה רגילה, כי חלק מהחוב נשאר פתוח לאורך כל התקופה.

מה עושה מקדמה גדולה יותר

בלי מקדמה ההלוואה היא 120,000 ₪, ההחזר 2,405 ₪ בחודש וסך הריבית 24,273 ₪. עם מקדמה של 60,000 ₪ ההחזר יורד ל-1,202 ₪ והריבית ל-12,137 ₪.

החזר חודשי על הלוואה של 90,000 ₪ לפי ריבית ותקופה

ריבית שנתית	3 שנים	5 שנים	7 שנים
5%	2,697 ₪	1,698 ₪	1,272 ₪
7.5%	2,800 ₪	1,803 ₪	1,380 ₪
10%	2,904 ₪	1,912 ₪	1,494 ₪
12%	2,989 ₪	2,002 ₪	1,589 ₪

שפיצר, ריבית קבועה, בלי עמלות והצמדה.

הלוואה רגילה מול הלוואת בלון: 90,000 ₪, 7.5%, 5 שנים

מסלול	החזר חודשי	תשלום בסוף	סך ריבית	סך החזרים
רגילה	1,803 ₪	0 ₪	18,205 ₪	108,205 ₪
בלון 20,000 ₪	1,528 ₪	20,000 ₪	21,659 ₪	111,659 ₪
בלון 40,000 ₪	1,252 ₪	40,000 ₪	25,114 ₪	115,114 ₪

איך החוב יורד: 90,000 ₪ ב-7.5% ל-5 שנים

שנה	ריבית ששולמה בשנה	קרן שנפרעה בשנה	יתרת חוב בסוף השנה
1	6,227 ₪	15,414 ₪	74,586 ₪
2	5,031 ₪	16,610 ₪	57,976 ₪
3	3,741 ₪	17,900 ₪	40,076 ₪
4	2,352 ₪	19,289 ₪	20,787 ₪
5	854 ₪	20,787 ₪	0 ₪

הלוואה מהבנק, מימון מהיבואן או ליסינג

יש כמה דרכים לממן רכב, והן שונות במה שאתם משלמים ובמי שבעלים על הרכב:

הלוואה מהבנק או מחברת אשראי. מקבלים כסף, קונים את הרכב והוא רשום על שמכם. משווים לפי הריבית, העמלות ועלות האשראי הכוללת.
מימון דרך היבואן או הסוכנות. לפעמים מוצע בריבית נמוכה או בבלון. כדאי לבדוק אם המחיר של הרכב עצמו גבוה יותר כשבוחרים במימון, ומה קורה בסוף התקופה.
ליסינג מימוני. דומה להלוואה עם בלון, ולרוב בסוף התקופה אפשר לקנות את הרכב, להחליף אותו או להחזיר אותו לפי תנאי ההסכם.
ליסינג תפעולי. שכירות לתקופה. הרכב לא שלכם, ותשלום חודשי כולל בדרך כלל גם טיפולים וביטוח.

מה לבדוק בהצעת מימון

השוו הצעות לפי סך כל התשלומים, ולא לפי ההחזר החודשי. החזר נמוך יכול להסתיר תקופה ארוכה או בלון גדול.

בדקו אם הריבית קבועה או משתנה. הלוואה בריבית משתנה צמודה בדרך כלל לפריים, שזז עם החלטות הריבית של בנק ישראל, וההחזר יעלה כשהריבית עולה.

שאלו מה עולה פירעון מוקדם. בהלוואה שאינה לדיור הבנק רשאי לגבות עמלה על פירעון מוקדם, ולכן כדאי לבקש את הפירוט בכתב לפני שחותמים.

בלון: מתי זה מתאים ומה הסיכון

בהלוואת בלון חלק מהחוב נדחה לתשלום אחד בסוף. ההחזר החודשי יורד, אבל סך הריבית עולה, כי היתרה נשארת גבוהה יותר לאורך כל התקופה.

מי שמתכנן למכור את הרכב בסוף התקופה ולסגור את הבלון מהתמורה צריך לבדוק ששווי הרכב אז צפוי לכסות את הבלון. אם לא, יידרש כסף נוסף או הלוואה חדשה.

טעויות נפוצות

להשוות הצעות רק לפי ההחזר החודשי. השוו את סך הריבית ואת העלות הכוללת.
לפרוס את ההלוואה על תקופה ארוכה כדי להוריד את ההחזר, בלי לבדוק כמה ריבית זה מוסיף.
לשכוח את הבלון. הוא נפרע בבת אחת בסוף, וצריך לתכנן מאיפה יגיע הכסף.
להתעלם מעמלות פתיחה, ביטוח חובה ומקיף ומעלויות השוטפות של הרכב כשבודקים מה אפשר להרשות לעצמכם.
לא לבדוק את עמלת הפירעון המוקדם לפני החתימה.

שאלות נפוצות

איך מחשבים החזר חודשי על הלוואה לרכב?

לפי נוסחת שפיצר: PMT = P × i / (1 − (1+i)^−n), כאשר P סכום ההלוואה, i הריבית החודשית ו-n מספר החודשים. 90,000 ₪ ב-7.5% ל-5 שנים הם 1,803 ₪ בחודש.

כמה ריבית אשלם על הלוואה של 90,000 ₪ לרכב?

בריבית של 7.5%: ל-3 שנים 10,784 ₪, ל-5 שנים 18,205 ₪ ול-7 שנים 25,957 ₪. ככל שהתקופה ארוכה יותר, סך הריבית גדל.

מה זה הלוואת בלון לרכב?

הלוואה שבה חלק מהחוב נפרע בתשלום אחד בסוף התקופה. בדוגמה בעמוד, בלון של 40,000 ₪ מוריד את ההחזר החודשי מ-1,803 ₪ ל-1,252 ₪, ומעלה את סך הריבית ל-25,114 ₪.

כמה מקדמה כדאי לשים על רכב?

אין כלל אחד. מקדמה גדולה יותר מקטינה את ההלוואה ואת הריבית: בדוגמה בעמוד, מעבר ממקדמה של 0 ₪ ל-60,000 ₪ הוריד את סך הריבית מ-24,273 ₪ ל-12,137 ₪. מנגד, כדאי להשאיר כרית ביטחון לחירום.

מה ההבדל בין הלוואה לרכב לליסינג?

בהלוואה הרכב שלכם ואתם מחזירים כסף שלוויתם. בליסינג תפעולי אתם שוכרים את הרכב ומחזירים אותו בסוף. ליסינג מימוני דומה להלוואת בלון, עם אפשרות לקנות את הרכב בסוף.