מחשבון ריבית דריבית מתקדם (כולל מס, אינפלציה ודמי ניהול)
השוו תרחישי חיסכון לפי ההנחות שלכם: הון התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה שנתית ותקופה. במצב המתקדם אפשר להוסיף מס, דמי ניהול ואינפלציה ולראות תרחיש נטו וריאלי.
גלו כמה הכסף שלכם יכול לצמוח לאורך זמן
סכום מחושב בתרחיש שהזנתם:
החישוב מניח תשואה קבועה, צבירה חודשית והפקדה בסוף כל חודש. אינו כולל מס, עלויות או אינפלציה. התשואה בפועל עשויה להיות שונה ואף שלילית.
תרחיש ל-20 שנים בתשואה שנתית שהוזנה: 8% — סכום מחושב 638,288 ₪
למה זה עובד?
ריבית דריבית היא קסם פיננסי - אתם מרוויחים ריבית לא רק על ההשקעה, אלא גם על הרווחים שצברתם. ככל שמתחילים מוקדם יותר, האפקט חזק יותר.
מה מחשבון ריבית דריבית מתקדם זה מחשב?
רוב מחשבוני ריבית דריבית באינטרנט מציגים חישוב פשוט בלבד — סכום התחלתי, תשואה שנתית ומספר שנים. אבל בפועל משפיעים על התוצאה גם מס, דמי ניהול ואינפלציה. מחשבון ריבית דריבית מתקדם זה נבנה כדי שתוכלו להשוות תרחישים לפי ההנחות שלכם ולראות איך כל גורם משנה את התוצאה.
המחשבון מחשב ריבית דריבית בצבירה חודשית, עם הפקדה בסוף כל חודש. בנוסף, הוא מחשב את מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח בלבד, כדי להציג תרחיש נטו. המחשבון כולל גם חישוב ריאלי לאחר אינפלציה — כי מחשבון ריבית דריבית אחרי אינפלציה הוא חיוני להבנת כוח הקנייה העתידי שלכם.
אחד הפיצ'רים החשובים ביותר הוא חישוב דמי ניהול שנתיים ומהפקדה — כדי שתראו כמה דמי הניהול שוחקים בתרחיש שבחרתם. מחשבון ריבית דריבית עם מס ודמי ניהול מגלה תמונה שונה לחלוטין מהחישוב הנומינלי הרגיל. בנוסף, המחשבון תומך בהפקדות חודשיות עם גידול שנתי, משיכה באמצע התקופה, וטבלה שנתית מלאה שמפרטת כל שנה בנפרד.
הפיצ'רים של מחשבון ריבית דריבית עם הפקדות חודשיות זה:
- חישוב ריבית דריבית בצבירה חודשית
- מס רווחי הון (ברירת מחדל 25%) על הרווח בלבד
- ערך ריאלי לאחר אינפלציה
- דמי ניהול שנתיים ודמי ניהול מהפקדה
- הפקדות חודשיות עם אחוז גידול שנתי
- משיכה חד-פעמית באמצע התקופה
- טבלת פירוט שנתית
- גרף שמשווה בין תרחיש ברוטו, נטו וריאלי
מצב בסיסי: סכום ברוטו לפי תשואה קבועה, צבירה חודשית והפקדה בסוף כל חודש, לפני מס, עלויות ואינפלציה.
מצב מתקדם: מוסיף מס רווחי הון, דמי ניהול מצבירה ומהפקדה, אינפלציה (ערך ריאלי), עלייה שנתית בהפקדה ומשיכה חד-פעמית.
התוצאה היא תרחיש מתמטי לפי ההנחות שהזנתם, לא תחזית. התשואה בפועל משתנה משנה לשנה ויכולה להיות שלילית.
איך מחשבים ריבית דריבית? שלב אחר שלב
חמש פעולות פשוטות במחשבון למעלה, ותקבלו תרחיש נטו לפי ההנחות שלכם. סך הכול כשתי דקות.
הזינו את הקרן ההתחלתית
הקלידו את הסכום שאיתו אתם מתחילים את ההשקעה (PV). אפשר גם להתחיל מאפס ולהסתמך על הפקדות חודשיות בלבד.
בחרו תשואה שנתית צפויה
מדדי מניות גדולים הניבו 7% עד 10% נומינלי לאורך עשורים. מומלץ לבחור הנחה שמרנית ולבדוק כמה תרחישים.
קבעו את מספר השנים
ככל שטווח הזמן ארוך יותר, אפקט הריבית דריבית מתעצם. נסו 10, 20 ו-30 שנה כדי לראות את ההבדל.
הוסיפו הפקדה חודשית
הפקדה עקבית, גם קטנה, מנצחת הפקדה חד-פעמית גדולה. הזינו סכום חודשי קבוע ואחוז גידול שנתי אם רלוונטי.
הגדירו מס, אינפלציה ודמי ניהול
מס רווחי הון בישראל הוא 25%, אינפלציה ממוצעת כ-2.5%, ודמי הניהול תלויים בקרן. כך תקבלו תוצאה נטו ריאלית.
מה זה ריבית דריבית?
ריבית דריבית (Compound Interest) היא ריבית שמחושבת לא רק על הסכום המקורי, אלא גם על הריבית שכבר הצטברה. במילים פשוטות: אתם מרוויחים ריבית על הריבית — וככל שעובר הזמן, הצמיחה מואצת.
אלברט איינשטיין (לפי הסיפור) כינה את ריבית דריבית "הפלא השמיני של העולם". בין אם המשפט שלו או לא, האמת ברורה: ריבית דריבית היא המנוע שמאחורי כמעט כל הון שנבנה לאורך זמן.
נוסחת ריבית דריבית
FV = ערך עתידי (הסכום הסופי)
PV = ערך נוכחי (הקרן)
r = ריבית שנתית (כעשרוני, למשל 0.08 עבור 8%)
n = מספר צבירות בשנה (12 = חודשי)
t = מספר שנים
דוגמה מספרית
השקעה של 100,000 ₪ בתשואה שנתית נומינלית של 8% למשך 20 שנה:
• ריבית פשוטה: 100,000 + (100,000 × 8% × 20) = 260,000 ₪
• ריבית דריבית: 100,000 × (1.08)²⁰ = 466,096 ₪
ההבדל? 206,096 ₪ — רק בזכות ריבית על ריבית.
דוגמה מספרית מלאה: הפקדה חודשית של 500 ₪
משקיע שמפקיד 500 ₪ בכל חודש בתשואה שנתית של 8% (צבירה חודשית, ברוטו לפני מס) יראה את הכסף גדל כך:
| שנה | סך ההפקדות | שווי התיק | רווח מצטבר |
|---|---|---|---|
| 1 | 6,000 ₪ | 6,225 ₪ | 225 ₪ |
| 5 | 30,000 ₪ | 36,738 ₪ | 6,738 ₪ |
| 10 | 60,000 ₪ | 91,473 ₪ | 31,473 ₪ |
| 15 | 90,000 ₪ | 173,019 ₪ | 83,019 ₪ |
| 20 | 120,000 ₪ | 294,510 ₪ | 174,510 ₪ |
שימו לב לעיקומון: בשנה הראשונה הרווח זניח (225 ₪), אבל בין שנה 10 לשנה 20 הרווח מוכפל פי חמישה וחצי בלבד. זהו אפקט ריבית דריבית בפעולה, והסיבה שהתחלה מוקדמת שווה יותר מהפקדות גדולות.
ריבית דריבית חודשית מול שנתית
ככל שתדירות הצבירה גבוהה יותר, כך הסכום הסופי גדול יותר. 100,000 ₪ בריבית שנתית נומינלית של 8% ל-20 שנה (השיעור השנתי מחולק למספר תקופות הצבירה בשנה):
| תדירות | תוצאה |
|---|---|
| שנתית | 466,096 ₪ |
| חודשית | 492,680 ₪ |
| יומית | 495,216 ₪ |
השפעת מס, דמי ניהול ואינפלציה
מס רווחי הון (25%): בישראל, 25% מהרווח. משולם רק בעת מכירה — כלומר, כל עוד לא מוכרים, הכסף ממשיך לצמוח במלואו.
דמי ניהול: אפילו 1% דמי ניהול שנתיים שוחקים 20-30% מהרווח לאורך 25+ שנה. בחרו קרנות עם דמי ניהול של 0.1% ומטה.
אינפלציה: שוחקת את כוח הקנייה. תשואה נומינלית 8% עם אינפלציה 2.5% = תשואה ריאלית של ~5.4%.
השתמשו במצב המתקדם של המחשבון כדי לבדוק את ההשפעה של כל גורם בתרחיש שלכם.
כמה תרוויחו מריבית דריבית לפי הפקדה חודשית?
טבלה מלאה של סכומים צבורים בהפקדה חודשית קבועה, בתשואה שנתית ממוצעת של 8% (צבירה חודשית, ברוטו לפני מס). הזינו את המספרים שלכם למחשבון למעלה כדי לבדוק תרחיש משלכם כולל מס, אינפלציה ודמי ניהול.
| הפקדה חודשית | אחרי 10 שנים | אחרי 20 שנה | אחרי 30 שנה |
|---|---|---|---|
| 250 ₪ | 46,000 ₪ | 147,000 ₪ | 373,000 ₪ |
| 500 ₪ | 91,000 ₪ | 295,000 ₪ | 745,000 ₪ |
| 1,000 ₪ | 183,000 ₪ | 589,000 ₪ | 1,490,000 ₪ |
| 1,500 ₪ | 274,000 ₪ | 884,000 ₪ | 2,236,000 ₪ |
| 2,000 ₪ | 366,000 ₪ | 1,178,000 ₪ | 2,981,000 ₪ |
| 3,000 ₪ | 549,000 ₪ | 1,767,000 ₪ | 4,471,000 ₪ |
| 5,000 ₪ | 915,000 ₪ | 2,945,000 ₪ | 7,452,000 ₪ |
* תשואה של 8% היא ממוצע היסטורי של מדדי מניות רחבים ואינה מובטחת. סכומים ברוטו לפני מס רווחי הון 25% ולפני דמי ניהול. לתרחיש כולל אינפלציה — השתמשו במחשבון למעלה.
שאלות נפוצות על ריבית דריבית
תרחישים מעשיים של ריבית דריבית
תרחיש 1 — חיסכון לילד: הפקדה חודשית של 200 ₪ מלידה ועד גיל 21 בתשואה ממוצעת של 7% — תניב כ-110,000 ₪. ראו את המדריך לחיסכון לילד.
תרחיש 2 — קרן השתלמות: הפקדה של 1,571 ₪ לחודש למשך 6 שנים בתשואה של 7% — מובילה לכ-138,000 ₪ פטורים ממס. פרטים במדריך קרן השתלמות.
תרחיש 3 — פרישה מוקדמת (FIRE): חיסכון של 6,000 ₪ לחודש בתשואה ריאלית של 5% למשך 20 שנה — מאפשר פרישה עם כ-2.4 מיליון ₪ במונחי היום. ראו את מדריך FIRE.
תרחיש 4 — DCA במדד S&P 500: 2,000 ₪ לחודש למשך 15 שנה בתשואה של 8% — כ-700,000 ₪ ברוטו. ראו את מדריך DCA ואת מדריך S&P 500.
מחשבונים פיננסיים נוספים
המחשבון הזה הוא חלק מסט שלם של מחשבונים פיננסיים — לכל שלב בחיים:
מדריכים מעמיקים על ריבית דריבית
השקעות בזמן מלחמה
מדריכים מעשיים לניהול כסף והשקעות בתקופות אי ודאות ביטחונית.
רוצים תוכנית אישית?
השאירו פרטים — נחזור אליכם עם הסבר איך להגיע למספרים שראיתם, וגישה להדרכה חינמית של 26 דקות.
חינוכי בלבד · ללא ייעוץ השקעות · ללא התחייבות
ההמשך הטבעי
רוצים לראות איך מיישמים את זה בפועל?
הדרכה חינמית של 26 דקות מסבירה איך בונים תיק, מתי קונים, ואיך מנהלים סיכון — בלי הבטחות ובלי ז'רגון.
חינוכי בלבד · ללא ייעוץ השקעות · ללא התחייבות
השלב הבא
המשיכו לחקור ולהעמיק את הידע הפיננסי שלכם
מילון המושגים
הבינו כל מונח פיננסי בקלות
מרכז ניתוח השוק
יישמו את הידע על נתונים אמיתיים
מחשבונים פיננסיים
כלים לתכנון ההשקעות שלכם
עוד מדריכים
המשיכו ללמוד במרכז הידע
התקינו את SKILLS על המסך
גישה מהירה לחדשות, ניתוחים ופיד פיננסי — בלחיצה אחת
ריבית דריבית – מאמרים ומדריכים
אחרי המספרים — איך לפעול נכון בשוק
תשואות, דיבידנד, קרנות מחקות ואיך משקיעים מישראל
ETF, השקעה פסיבית והשוואת קרנות בישראל ובעולם
משיכה, מס, מסלולי השקעה והעברת כספים בין קרנות
בחירת מניה, ניתוח חברה ובניית תיק לטווח ארוך
תכננו את צמיחת ההון שלכם עם חישוב חודשי מדויק
מאות מדריכים על השקעות, מיסוי, פנסיה ושוק ההון