מחשבון פנסיה
המחשבון מעריך כמה כסף יצטבר בחיסכון הפנסיוני עד גיל הפרישה ומה תהיה הקצבה החודשית. שכיר בן 30 עם שכר של 15,000 ₪, הפקדה של 18.5% ותשואה של 5% לשנה יגיע בגיל 67 לצבירה של כ-4,757,824 ₪ ולקצבה של כ-23,789 ₪ בחודש לפי מקדם 200. בכוח הקנייה של היום, אחרי אינפלציה של 2.5% בשנה, זו קצבה של כ-9,541 ₪.
מאת מכללת סקילס · עודכן:
חשב עכשיוצבירה צפויה בגיל פרישה:
ריאלי: 1,908,206 ₪
- נומינלי
- ריאלי
- הפקדות
- רווחים
- רווחים
- דמי ניהול
| שנה | גיל | הפקדות מצטבר | רווחים מצטבר | דמי ניהול | יתרה |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 31 | 33,300 ₪ | 758 ₪ | 833 ₪ | 33,225 ₪ |
| 2 | 32 | 67,599 ₪ | 3,239 ₪ | 1,866 ₪ | 68,973 ₪ |
| 3 | 33 | 102,927 ₪ | 7,573 ₪ | 3,112 ₪ | 107,388 ₪ |
| 4 | 34 | 139,315 ₪ | 13,895 ₪ | 4,586 ₪ | 148,624 ₪ |
| 5 | 35 | 176,794 ₪ | 22,353 ₪ | 6,305 ₪ | 192,842 ₪ |
| 6 | 36 | 215,398 ₪ | 33,098 ₪ | 8,284 ₪ | 240,212 ₪ |
| 7 | 37 | 255,160 ₪ | 46,293 ₪ | 10,541 ₪ | 290,912 ₪ |
| 8 | 38 | 296,115 ₪ | 62,110 ₪ | 13,095 ₪ | 345,130 ₪ |
| 9 | 39 | 338,298 ₪ | 80,728 ₪ | 15,964 ₪ | 403,062 ₪ |
| 10 | 40 | 381,747 ₪ | 102,339 ₪ | 19,169 ₪ | 464,917 ₪ |
כמה תחסכו אם תורידו 1% בדמי ניהול?
הפחתת 0.5% מהפקדה + 0.5% מצבירה
* חישוב: השוואה בין התרחיש הנוכחי לתרחיש עם דמי ניהול גבוהים ב-0.5% — כל שאר הפרמטרים זהים.
* חישוב: השוואה בין התרחיש הנוכחי לתרחיש עם דמי ניהול נמוכים ב-0.5% (מינימום 0%) — כל שאר הפרמטרים זהים.
* הציון מחושב מהנתונים שהזנתם בלבד. אין שימוש בנתוני אוכלוסייה או מקורות חיצוניים.
ברוב המקרים (80%) הקצבה צפויה לנוע בין:
* 500 סימולציות, סטיית תקן שנתית 12%, התפלגות נורמלית. ללא התחשבות באירועי קצה.
כדי לשמור סימולציות ולהשוות בין ביקורים, יש להתחבר לחשבון.
התחברות / הרשמההורידו דמי ניהול מצבירה ל-0.3%
דמי הניהול הנוכחיים שלכם (0.5%) גבוהים. הפחתה ל-0.3% תוסיף לצבירה ותגדיל את הקצבה.
דחיית גיל פרישה
כל שנת דחייה מוסיפה שנת הפקדות ותשואה נוספת ומקטינה את תקופת הקצבה.
* כל הערכים מחושבים מהרצת המודל הקיים עם שינוי פרמטר בודד. אין שימוש בנתונים חיצוניים.
טיפ חשוב
משא ומתן על דמי ניהול יכול לחסוך מאות אלפי שקלים עד הפרישה. בדקו אם אתם משלמים יותר מהממוצע בשוק.
איך משתמשים במחשבון פנסיה
- הזינו גיל נוכחי וגיל פרישה. לגברים גיל הפרישה הוא 67. לנשים הוא נקבע לפי תאריך הלידה, ולילידות 1970 ואילך הוא 65.
- בשדה "שכר חודשי ברוטו" כתבו את השכר שממנו מפרישים לפנסיה, ובשדה "אחוז הפקדה כולל" את סך ההפרשות של העובד והמעסיק. אצל רוב השכירים זה 18.5%, ואת השיעור המדויק רואים בתלוש השכר.
- העתיקו את דמי הניהול מהדוח השנתי של הקרן, ובחרו תשואה שנתית ואינפלציה. התוצאה מוצגת בשקלים של שנת הפרישה וגם בשקלים של היום.
- השאירו מקדם קצבה 200 או הזינו את המקדם שמופיע בדוח השנתי. הצבירה בגיל הפרישה מתחלקת במקדם, וזו הקצבה החודשית.
- במצב "מתקדם" אפשר לשנות את עליית השכר השנתית (גם במצב הרגיל המחשבון מניח 3% בשנה), להגדיר קפיצות שכר ולקבוע גיל שבו ההפקדות נעצרות.
הנוסחה שהמחשבון משתמש בה
המחשבון מריץ סימולציה חודש אחר חודש. בכל חודש הצבירה מקבלת את התשואה החודשית, ואחר כך נכנסת ההפקדה אחרי שירדו ממנה דמי הניהול מהפקדה. בסוף כל שנה יורדים דמי הניהול מהצבירה.
i = r / 12B = B × (1 + i) + W × d × (1 − f₁)B = B × (1 − f₂)W = W × (1 + g)P = B / k P_real = P / (1 + π)^tהשורה השנייה רצה בכל חודש, השלישית בסוף כל שנה והרביעית בתחילת כל שנה מהשנייה ואילך. B היא הצבירה, r התשואה השנתית, W השכר החודשי, d אחוז ההפקדה, f₁ דמי הניהול מהפקדה, f₂ דמי הניהול מהצבירה, g עליית השכר השנתית, k מקדם ההמרה, π האינפלציה ו-t מספר השנים עד הפרישה.
הקצבה הריאלית מחולקת באינפלציה המצטברת, וכך רואים כמה הקצבה תהיה שווה בכוח הקנייה של היום.
דוגמאות מחושבות
שכיר בן 30 עם שכר של 15,000 ₪
הנתונים: הפקדה של 18.5%, תשואה של 5% לשנה, עליית שכר של 3% בשנה, דמי ניהול של 2% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה, ופרישה בגיל 67. אחרי 37 שנה הצבירה מגיעה ל-4,757,824 ₪. מתוכה 2,203,602 ₪ הן הפקדות, ובדרך שולמו 348,120 ₪ דמי ניהול. במקדם 200 הקצבה היא 23,789 ₪ בחודש. השכר בשנת העבודה האחרונה יהיה 43,474 ₪, ולכן הקצבה תחליף כ-55% ממנו.
כמה עולים דמי הניהול
באותה דוגמה, דמי ניהול של 1% מהפקדה ו-0.2% מהצבירה מביאים לצבירה של 5,118,604 ₪ ולקצבה של 25,593 ₪. בדמי הניהול המרביים שהחוק מתיר בקרן פנסיה חדשה, 6% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה, הצבירה יורדת ל-4,563,627 ₪ והקצבה ל-22,818 ₪. ההפרש בקצבה בין שני המקרים הוא 2,775 ₪ בכל חודש של פרישה.
פרישה בגיל 65 במקום 67
שנתיים פחות של הפקדות ותשואה מורידות את הצבירה ל-4,171,919 ₪ ואת הקצבה ל-20,860 ₪, בהנחה שמקדם ההמרה נשאר 200. בפועל מקדם ההמרה בגיל צעיר יותר גבוה יותר, כי הקצבה משולמת יותר שנים, ולכן הקצבה תהיה נמוכה עוד יותר.
קצבה חודשית לפי גיל ההתחלה והשכר
| גיל היום | שכר 10,000 ₪ | שכר 15,000 ₪ | שכר 20,000 ₪ |
|---|---|---|---|
| 25 | 21,768 ₪ | 32,653 ₪ | 43,537 ₪ |
| 35 | 11,349 ₪ | 17,023 ₪ | 22,698 ₪ |
| 45 | 5,349 ₪ | 8,024 ₪ | 10,698 ₪ |
פרישה בגיל 67, הפקדה של 18.5%, תשואה של 5%, עליית שכר של 3% בשנה, דמי ניהול 2% ו-0.5%, מקדם 200. סכומים נומינליים בשנת הפרישה.
הפרשות החובה לפנסיה בכל חודש
| רכיב | שיעור | בשכר 10,000 ₪ | בשכר 13,769 ₪ |
|---|---|---|---|
| עובד (תגמולים) | 6% | 600 ₪ | 826 ₪ |
| מעסיק (תגמולים) | 6.5% | 650 ₪ | 895 ₪ |
| מעסיק (פיצויים) | 6% | 600 ₪ | 826 ₪ |
| סך הכול | 18.5% | 1,850 ₪ | 2,547 ₪ |
13,769 ₪ הוא השכר הממוצע במשק מ-1.1.2026. שיעורי המינימום לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, ממשכורת ינואר 2017.
אותה צבירה, מקדם המרה שונה
| מקדם המרה | קצבה חודשית | קצבה בשקלים של היום |
|---|---|---|
| 180 | 26,432 ₪ | 10,601 ₪ |
| 200 | 23,789 ₪ | 9,541 ₪ |
| 220 | 21,626 ₪ | 8,674 ₪ |
צבירה של 4,757,824 ₪ מהדוגמה הראשונה (1,908,206 ₪ בשקלים של היום).
שיעורים ונתונים בישראל
הפרשות חובה לפנסיה לשכיר: 18.5% מהשכר: 6% עובד, 6.5% מעסיק לתגמולים, 6% מעסיק לפיצויים
נכון למשכורת ינואר 2017 ואילך · נבדק ב- · מקור: כל זכות, חובת ביטוח פנסיוני לעובדים
השכר הממוצע במשק: 13,769 ₪ בחודש
נכון לשנת 2026 (מ-1.1.2026) · נבדק ב- · מקור: המוסד לביטוח לאומי, שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי
דמי ניהול מרביים בקרן פנסיה חדשה: 6% מההפקדות ו-0.5% בשנה מהצבירה
נכון לאוקטובר 2026 · נבדק ב- · מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, פנסיה נט: מושגים (דמי ניהול בקרנות פנסיה)
גיל הפרישה לגברים: 67
נכון לאוקטובר 2026 · נבדק ב- · מקור: המוסד לביטוח לאומי, גיל הפרישה
גיל הפרישה לנשים: בין 60 ל-65 לפי תאריך הלידה: 64 לילידות 1966, 64 ו-6 חודשים לילידות 1968, 65 לילידות 1970 ואילך
נכון לאוקטובר 2026 · נבדק ב- · מקור: המוסד לביטוח לאומי, גיל הפרישה
מהו מקדם המרה ולמה הוא קובע את גובה הקצבה
מקדם המרה (נקרא גם מקדם קצבה) הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה בגיל הפרישה כדי לקבל קצבה חודשית. מקדם גבוה יותר נותן קצבה נמוכה יותר מאותו סכום.
המקדם נקבע בתקנון של הקרן או בפוליסה, ותלוי בכמה דברים: הגיל בפרישה, תוחלת החיים (ולכן גם המין), מסלול הקצבה שבוחרים, למשל קצבה לבן או בת הזוג אחרי הפטירה או מספר חודשי תשלום מובטחים, ולוחות התמותה שהקרן משתמשת בהם. אותה צבירה יכולה לתת קצבה שונה בשתי קרנות שונות.
המחשבון מציע 200 כנקודת התחלה. זו הנחת עבודה, לא המקדם של קרן מסוימת. את המקדם שלכם מוצאים בדוח השנתי של הקרן, ולקראת הפרישה הקרן מציגה את המקדם לפי המסלול שתבחרו.
כמה מפרישים לפנסיה בישראל
לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, ממשכורת ינואר 2017 שיעור ההפרשות המינימלי לשכיר הוא 18.5% מהשכר: 6% מנוכים מהשכר של העובד, 6.5% מפקיד המעסיק לתגמולים ו-6% לרכיב הפיצויים. בשכר של 15,000 ₪ אלה 2,775 ₪ בחודש, ומתוכם 900 ₪ יורדים מהשכר.
ההפרשות לפי הצו מחושבות משכר הבסיס ברוטו, בלי שעות נוספות, או מהשכר הממוצע במשק, לפי הנמוך מביניהם. מ-1.1.2026 השכר הממוצע הוא 13,769 ₪. הסכם עבודה יכול לקבוע הפרשה מהשכר המלא או בשיעורים גבוהים יותר, ובחלק מהענפים יש הסדרים מיטיבים. מי שמשתכר יותר מהשכר הממוצע יכול לבדוק בתלוש מאיזה שכר מופרש בפועל.
החובה חלה על עובד שמלאו לו 21 ועל עובדת שמלאו לה 20. העובד בוחר את סוג המוצר ואת הגוף המנהל, ואינו יכול לוותר על ההפרשות.
דמי ניהול: מה מותר לגבות ומה המשמעות
קרן פנסיה חדשה רשאית לגבות דמי ניהול משני מקורות: עד 6% מכל הפקדה, ועד 0.5% בשנה מהצבירה, כך לפי רשות שוק ההון. בפועל רוב החוסכים משלמים פחות מהתקרה, ודמי הניהול נקבעים מול הקרן. את מה שאתם משלמים רואים בדוח השנתי ובאתר האישי של הקרן.
דמי ניהול מהפקדה פוגעים בכל שקל שנכנס. דמי ניהול מהצבירה נגבים מכל הכסף שכבר נצבר, ולכן הם מכבידים יותר ככל שהצבירה גדלה. מי שמפסיק להפקיד ממשיך לשלם את דמי הניהול מהצבירה.
מה המחשבון לא מחשב
כדי שהתוצאה תהיה ברורה, המחשבון משאיר בחוץ כמה דברים שמשנים את הקצבה בפועל:
- קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) מביטוח לאומי. היא משולמת בנפרד ואינה כלולה בתוצאה.
- מס הכנסה על הקצבה. קצבה מקרן פנסיה היא הכנסה חייבת, ויש עליה פטור חלקי לפי כללי רשות המסים. התוצאה היא לפני מס.
- עלות הביטוח בקרן מקיפה. חלק מההפקדה מממן ביטוח נכות ושאירים, ולכן הסכום שנחסך בפועל נמוך מעט מההפקדה.
- תנודות בשוק. התשואה קבועה בכל שנה, אבל במצב המתקדם יש תרחיש משבר וסימולציית מונטה קרלו.
- צבירה קיימת. המחשבון מתחיל מאפס.
טעויות נפוצות
- להסתכל רק על הצבירה בשקלים של שנת הפרישה. מיליוני שקלים בעוד 30 או 40 שנה שווים הרבה פחות בכוח קנייה, ולכן כדאי לבדוק גם את התוצאה הריאלית.
- להזין את השכר המלא כשההפרשות בפועל מחושבות משכר נמוך יותר. בדקו בתלוש מאיזה שכר מופרש לפנסיה.
- לשכוח את דמי הניהול מהצבירה. גם הפרש של עשיריות אחוז בשנה מצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך עשרות שנים.
- להניח מקדם המרה נמוך מדי. הקצבה בפועל תיקבע לפי המקדם של הקרן ביום הפרישה.
- להשאיר חשבונות לא פעילים בכמה קרנות. בכל אחד מהם ממשיכים לרדת דמי ניהול מהצבירה, ואפשר לאחד אותם בניוד.
שאלות נפוצות
איך מחשבים פנסיה?
מחשבים כמה כסף יצטבר עד גיל הפרישה מההפקדות החודשיות ומהתשואה, אחרי דמי ניהול, ומחלקים את הצבירה במקדם ההמרה של הקרן. התוצאה היא הקצבה החודשית. המחשבון בעמוד עושה את החישוב חודש אחר חודש ומציג גם את הסכום בשקלים של היום.
כמה פנסיה אקבל משכר של 15,000 ₪?
שכיר בן 30 שמפריש 18.5% ומניח תשואה של 5% ועליית שכר של 3% בשנה יקבל בגיל 67 קצבה של כ-23,789 ₪ בחודש לפי מקדם 200, שהם כ-9,541 ₪ בשקלים של היום. מי שמתחיל לחסוך רק בגיל 45 עם אותו שכר יגיע לקצבה של 8,024 ₪.
כמה מפרישים לפנסיה כל חודש?
לפחות 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים. בשכר של 10,000 ₪ אלה 1,850 ₪ בחודש.
מה זה מקדם המרה בפנסיה?
המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. הוא תלוי בגיל הפרישה, במין, במסלול הקצבה ובתקנון הקרן. את המקדם שלכם מוצאים בדוח השנתי.
מה דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה?
בקרן פנסיה חדשה החוק מתיר עד 6% מכל הפקדה ועד 0.5% בשנה מהצבירה. בדוגמה בעמוד, ההפרש בין דמי הניהול המרביים לבין 1% ו-0.2% הוא 2,775 ₪ בקצבה החודשית.
מה גיל הפרישה בישראל?
לגברים 67. לנשים גיל הפרישה עולה בהדרגה לפי תאריך הלידה, וילידות 1970 ואילך יפרשו בגיל 65. את הגיל המדויק לפי חודש הלידה מפרסם ביטוח לאומי.
מה קורה לפנסיה כשמפסיקים לעבוד?
הכסף נשאר בקרן וממשיך לצבור תשואה, ודמי הניהול מהצבירה ממשיכים לרדת. בדוגמה בעמוד, הפסקת הפקדות בגיל 50 מורידה את הקצבה מ-23,789 ₪ ל-14,510 ₪. במצב המתקדם אפשר להגדיר את הגיל שבו ההפקדות נעצרות.
האם המחשבון מתאים לעצמאים?
החישוב עצמו מתאים לכל חוסך, אבל אחוזי ההפקדה ברירת המחדל הם של שכיר. לעצמאים יש מחשבון פנסיה נפרד שמתחשב בחובת ההפקדה ובהטבות המס שלהם.
מחשבונים ומדריכים קשורים
מקורות
המחשבון מבצע חישוב מתמטי לפי הנתונים שהזנתם ולפי הכללים שמפורטים בעמוד. הוא כלי לימודי, לא ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס.
השקעות בזמן מלחמה
מדריכים מעשיים לניהול כסף והשקעות בתקופות אי ודאות ביטחונית.
אחרי המספרים — איך לפעול נכון בשוק
משיכה, מס, מסלולי השקעה והעברת כספים בין קרנות
תכננו את צמיחת ההון שלכם עם חישוב חודשי מדויק
תקציב, חיסכון, חוב חכם ובנייה שיטתית של הון
מאות מדריכים על השקעות, מיסוי, פנסיה ושוק ההון
תשואות, דיבידנד, קרנות מחקות ואיך משקיעים מישראל
ETF, השקעה פסיבית והשוואת קרנות בישראל ובעולם