תכנון הלוואות אישיות וצרכניות

מחשבון הלוואה: תשלום חודשי וריבית כוללת

מחשבון ההלוואה מחשב את התשלום החודשי, את סך הריבית ואת לוח הסילוקין של הלוואה בלוח שפיצר. הלוואה של 100,000 ₪ בריבית שנתית של 7% ל-5 שנים היא 60 תשלומים של 1,980 ₪, ובסך הכול 18,807 ₪ ריבית. המחשבון מתאים להלוואה לכל מטרה, הלוואה מהבנק, מחברת כרטיסי אשראי או מגוף חוץ בנקאי.

מאת מכללת סקילס · עודכן:

תשלום חודשי
₪1,980
סך ריבית
₪18,807
סך החזר
₪118,807

לוח סילוקין שפיצר

60 תשלומים
חודשתשלוםקרןריביתיתרה
1₪1,980₪1,397₪583₪98,603
2₪1,980₪1,405₪575₪97,198
3₪1,980₪1,413₪567₪95,785
4₪1,980₪1,421₪559₪94,364
5₪1,980₪1,430₪550₪92,934
6₪1,980₪1,438₪542₪91,496
7₪1,980₪1,446₪534₪90,050
8₪1,980₪1,455₪525₪88,595
9₪1,980₪1,463₪517₪87,132
10₪1,980₪1,472₪508₪85,660
11₪1,980₪1,480₪500₪84,179
12₪1,980₪1,489₪491₪82,690
13₪1,980₪1,498₪482₪81,192
14₪1,980₪1,506₪474₪79,686
15₪1,980₪1,515₪465₪78,171
16₪1,980₪1,524₪456₪76,647
17₪1,980₪1,533₪447₪75,114
18₪1,980₪1,542₪438₪73,572
19₪1,980₪1,551₪429₪72,021
20₪1,980₪1,560₪420₪70,461
21₪1,980₪1,569₪411₪68,892
22₪1,980₪1,578₪402₪67,313
23₪1,980₪1,587₪393₪65,726
24₪1,980₪1,597₪383₪64,129
25₪1,980₪1,606₪374₪62,523
26₪1,980₪1,615₪365₪60,908
27₪1,980₪1,625₪355₪59,283
28₪1,980₪1,634₪346₪57,649
29₪1,980₪1,644₪336₪56,005
30₪1,980₪1,653₪327₪54,351
31₪1,980₪1,663₪317₪52,688
32₪1,980₪1,673₪307₪51,015
33₪1,980₪1,683₪298₪49,333
34₪1,980₪1,692₪288₪47,641
35₪1,980₪1,702₪278₪45,938
36₪1,980₪1,712₪268₪44,226
37₪1,980₪1,722₪258₪42,504
38₪1,980₪1,732₪248₪40,772
39₪1,980₪1,742₪238₪39,030
40₪1,980₪1,752₪228₪37,277
41₪1,980₪1,763₪217₪35,514
42₪1,980₪1,773₪207₪33,742
43₪1,980₪1,783₪197₪31,958
44₪1,980₪1,794₪186₪30,165
45₪1,980₪1,804₪176₪28,360
46₪1,980₪1,815₪165₪26,546
47₪1,980₪1,825₪155₪24,720
48₪1,980₪1,836₪144₪22,884
49₪1,980₪1,847₪133₪21,038
50₪1,980₪1,857₪123₪19,180
51₪1,980₪1,868₪112₪17,312
52₪1,980₪1,879₪101₪15,433
53₪1,980₪1,890₪90₪13,543
54₪1,980₪1,901₪79₪11,642
55₪1,980₪1,912₪68₪9,730
56₪1,980₪1,923₪57₪7,806
57₪1,980₪1,935₪46₪5,872
58₪1,980₪1,946₪34₪3,926
59₪1,980₪1,957₪23₪1,969
60₪1,980₪1,969₪11₪0

רוצים תוכנית אישית?

השאירו פרטים — נחזור אליכם עם הסבר איך להגיע למספרים שראיתם, וגישה להדרכה חינמית של 26 דקות.

חינוכי בלבד · ללא ייעוץ השקעות · ללא התחייבות

איך משתמשים במחשבון הלוואה

  1. בשדה "סכום ההלוואה" כתבו כמה כסף אתם מקבלים מהמלווה.
  2. בשדה "ריבית שנתית" כתבו את הריבית הנומינלית מההצעה. בהלוואה בפריים חברו את הפריים הנוכחי והמרווח, למשל פריים ועוד 2.
  3. בשדה "תקופה" כתבו את מספר השנים. המחשבון מחשב תשלום אחד לכל חודש, כלומר 12 תשלומים לכל שנה.
  4. בתוצאות מופיעים התשלום החודשי, סך הריבית וסך ההחזר.
  5. לוח הסילוקין מתחת מפרק כל תשלום לקרן ולריבית ומראה את היתרה אחריו.

הנוסחה שהמחשבון משתמש בה

המחשבון משתמש בלוח שפיצר, שיטת ההחזר הנפוצה בהלוואות בישראל. התשלום החודשי קבוע, והריבית בכל חודש מחושבת על היתרה שנשארה.

i = r / 12 n = 12 × tPMT = P × i / (1 − (1 + i)^−n)Total interest = PMT × n − PEffective annual rate = (1 + i)^12 − 1

P הוא סכום ההלוואה, r הריבית השנתית כשבר עשרוני (7% = 0.07), t מספר השנים, n מספר התשלומים ו-PMT התשלום החודשי.

בתחילת ההלוואה היתרה גבוהה, ולכן רוב התשלום הולך לריבית. עם הזמן החלק של הקרן גדל.

בריבית 0% התשלום הוא פשוט הסכום חלקי מספר התשלומים.

דוגמאות מחושבות

100,000 ₪ ל-5 שנים בריבית 7%

התשלום החודשי הוא 1,980 ₪. אחרי 60 תשלומים מחזירים 118,807 ₪, כלומר 18,807 ₪ מעבר לסכום שקיבלתם. בשנה הראשונה 6,452 ₪ מהתשלומים הם ריבית, ובשנה האחרונה רק 877 ₪.

לפרוס ל-10 שנים במקום 5

אותה הלוואה ל-10 שנים: התשלום יורד ל-1,161 ₪ בחודש, אבל סך הריבית עולה ל-39,330 ₪. הפריסה הארוכה חוסכת 819 ₪ בחודש ועולה 20,523 ₪ יותר בריבית.

ריבית נומינלית וריבית אפקטיבית

ריבית של 7% לשנה שמחושבת כל חודש שווה לריבית אפקטיבית של 7.23% לשנה, כי הריבית החודשית (0.583%) נצברת 12 פעמים. אם המלווה גובה עמלת פתיחה של 1,500 ₪ מתוך ההלוואה, מקבלים 98,500 ₪ ומחזירים את אותם תשלומים, והעלות השנתית האפקטיבית עולה ל-7.91%.

הלוואה בפריים: מה קורה כשהריבית עולה

לפי החלטת בנק ישראל מ-1.9.2026 הריבית היא 3.25%, והפריים 4.75%. הלוואה של 50,000 ₪ ל-3 שנים בפריים ועוד 2 (6.75%) עולה 1,538 ₪ בחודש. אם הפריים יעלה באחוז אחד, התשלום יעלה ל-1,561 ₪ וסך הריבית יגדל מ-5,373 ₪ ל-6,198 ₪. החישוב מניח שהריבית החדשה חלה מההתחלה. בפועל השינוי חל מהחודש שבו הפריים זז.

תשלום חודשי לפי סכום ותקופה (ריבית 7%)

סכום ההלוואהשנה3 שנים5 שנים7 שנים
20,000 ₪1,731 ₪618 ₪396 ₪302 ₪
50,000 ₪4,326 ₪1,544 ₪990 ₪755 ₪
100,000 ₪8,653 ₪3,088 ₪1,980 ₪1,509 ₪
200,000 ₪17,305 ₪6,175 ₪3,960 ₪3,019 ₪

לוח שפיצר, תשלום בסוף כל חודש, בלי עמלות.

כמה ריבית משלמים על 100,000 ₪

ריבית שנתית3 שנים5 שנים7 שנים
5%7,895 ₪13,227 ₪18,725 ₪
7%11,158 ₪18,807 ₪26,779 ₪
10%16,162 ₪27,482 ₪39,450 ₪
14%23,039 ₪39,610 ₪57,416 ₪

סך הריבית לאורך כל ההלוואה, באותה נוסחה שבמחשבון.

איך מתחלק כל תשלום: 100,000 ₪ ל-5 שנים בריבית 7%

שנהריבית ששולמהקרן שהוחזרהיתרה בסוף השנה
שנה 16,452 ₪17,310 ₪82,690 ₪
שנה 25,200 ₪18,561 ₪64,129 ₪
שנה 33,859 ₪19,903 ₪44,226 ₪
שנה 42,420 ₪21,342 ₪22,884 ₪
שנה 5877 ₪22,884 ₪0 ₪

שיעורים ונתונים בישראל

על מה להסתכל כשמשווים הצעות להלוואה

שתי הלוואות עם אותה ריבית יכולות לעלות סכום שונה. העלות הכוללת תלויה בריבית, בתקופה, בעמלות ובשיטת ההחזר. כדי להשוות, הזינו כל הצעה במחשבון ובדקו את סך ההחזר, לא רק את התשלום החודשי.

  • ריבית קבועה או משתנה. בריבית קבועה התשלום ידוע מראש. בריבית בפריים התשלום זז עם כל החלטת ריבית של בנק ישראל.
  • עמלות. עמלת פתיחת תיק או דמי טיפול שמנוכים מההלוואה מעלים את העלות האפקטיבית.
  • פירעון מוקדם. כדאי לבדוק מראש אם יש עמלה על סגירת ההלוואה לפני הזמן.
  • צמודה או לא צמודה. בהלוואה צמודה למדד היתרה עולה עם האינפלציה, ולכן ההחזר בפועל גבוה מהמחושב כאן.

הלוואה לכל מטרה, הלוואת רכב ומשכנתא

החישוב זהה בכל ההלוואות בלוח שפיצר. ההבדל הוא בריבית: משכנתא מובטחת בדירה, ולכן הריבית עליה נמוכה בדרך כלל מריבית של הלוואה לכל מטרה. להלוואה לרכב יש מחשבון נפרד שמתחיל ממחיר הרכב ומהמקדמה, ולמשכנתא בכמה מסלולים יש מחשבון משכנתא.

טעויות נפוצות

  • לבחור הלוואה לפי התשלום החודשי בלבד. תקופה ארוכה מורידה את התשלום ומעלה את סך הריבית.
  • להתעלם מעמלות שמנוכות מסכום ההלוואה. הן מעלות את העלות האמיתית גם כשהריבית נראית נמוכה.
  • לבנות תקציב על התשלום הנוכחי בהלוואה בפריים. אם הפריים יעלה, התשלום יעלה איתו.
  • לקחת הלוואה לכל מטרה כדי לכסות מינוס קבוע בלי לשנות את ההוצאות. אחרי כמה חודשים יש גם מינוס וגם הלוואה.
  • לא לבדוק עמלת פירעון מוקדם. מי שמתכנן לסגור את ההלוואה מוקדם צריך לדעת כמה זה יעלה.

שאלות נפוצות

איך מחשבים תשלום חודשי של הלוואה?

לפי נוסחת שפיצר: PMT = P × i / (1 − (1+i)^−n), כאשר i הריבית החודשית ו-n מספר התשלומים. 100,000 ₪ ב-7% ל-5 שנים הם 1,980 ₪ בחודש.

כמה ריבית אשלם על הלוואה של 100,000 ₪?

תלוי בריבית ובתקופה. בריבית 7%: 11,158 ₪ ל-3 שנים, 18,807 ₪ ל-5 שנים ו-26,779 ₪ ל-7 שנים. הטבלה בעמוד מראה גם ריביות של 5%, 10% ו-14%.

מה ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית?

הנומינלית היא הריבית השנתית שכתובה בהצעה. האפקטיבית מביאה בחשבון שהריבית מחושבת כל חודש ונצברת. 7% נומינלית שווים ל-7.23% אפקטיבית. עמלות מעלות את העלות האפקטיבית עוד יותר.

מה זה ריבית פריים?

הריבית שהבנקים בישראל גוזרים מריבית בנק ישראל: ריבית בנק ישראל ועוד 1.5 נקודות אחוז. לפי ההחלטה מ-1.9.2026 ריבית בנק ישראל 3.25% והפריים 4.75%. את הערך העדכני תמצאו בעמוד ריבית הפריים.

האם כדאי לפרוס הלוואה ליותר שנים?

פריסה ארוכה מורידה את התשלום החודשי ומייקרת את ההלוואה. 100,000 ₪ ב-7% עולים 18,807 ₪ ריבית ל-5 שנים ו-39,330 ₪ ל-10 שנים. ההחלטה תלויה בכמה התשלום החודשי מכביד על התקציב.

מה זה לוח סילוקין שפיצר?

לוח שבו התשלום החודשי קבוע. בכל תשלום משלמים קודם את הריבית על היתרה, והשאר מקטין את הקרן. לכן בתחילת ההלוואה רוב התשלום הוא ריבית, ובסוף רובו קרן.

מה ההבדל בין הלוואה צמודה ללא צמודה?

בהלוואה צמודה למדד היתרה עולה עם מדד המחירים לצרכן, ולכן גם התשלומים. בהלוואה לא צמודה היתרה נומינלית בלבד. המחשבון מחשב הלוואה לא צמודה.

מחשבונים ומדריכים קשורים

מקורות

המחשבון מבצע חישוב מתמטי לפי הנתונים שהזנתם ולפי הכללים שמפורטים בעמוד. הוא כלי לימודי, לא ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס.

אחרי המספרים — איך לפעול נכון בשוק

ניהול פיננסי נכון — מדריך מלא

תקציב, חיסכון, חוב חכם ובנייה שיטתית של הון

מרכז הידע הפיננסי

מאות מדריכים על השקעות, מיסוי, פנסיה ושוק ההון

מחשבון ריבית דריבית

תכננו את צמיחת ההון שלכם עם חישוב חודשי מדויק

מדד S&P 500 — מדריך מלא

תשואות, דיבידנד, קרנות מחקות ואיך משקיעים מישראל

קרן מחקה וקרן סל — מדריך מלא

ETF, השקעה פסיבית והשוואת קרנות בישראל ובעולם

קרן השתלמות — המדריך הפנסיוני

משיכה, מס, מסלולי השקעה והעברת כספים בין קרנות