מחשבון חיסכון לפרישה: כמה צריך לחסוך בחודש
המחשבון עונה על השאלה כמה צריך לחסוך בכל חודש כדי לפרוש עם הכנסה שבחרתם. מי שבן 35, רוצה 15,000 ₪ בחודש מגיל 67 למשך 20 שנה ויש לו 80,000 ₪ בחיסכון, צריך הון של 2,475,328 ₪ ביום הפרישה. בתשואה ריאלית של 4% לשנה זו הפקדה של 2,817 ₪ בחודש.
מאת מכללת סקילס · עודכן:
הזינו את הנתונים
איך משתמשים במחשבון חיסכון לפרישה
- הזינו גיל נוכחי וגיל פרישה. המחשבון מחשב לפיהם כמה שנים נשארו להפקדות.
- בשדה "הכנסה חודשית רצויה מהחיסכון" כתבו כמה תרצו לקבל מהחיסכון הזה בכל חודש, בשקלים של היום. אם תקבלו גם קצבה מקרן פנסיה או קצבת זקנה, כתבו רק את מה שחסר.
- בשדה "חיסכון קיים לפרישה" כתבו את הסכום שכבר צברתם לטובת המטרה הזו.
- בחרו תשואה ריאלית שנתית, אחרי אינפלציה ודמי ניהול. המחשבון משתמש בה גם לפני הפרישה וגם בשנות המשיכה.
- בחרו לכמה שנים ההכנסה צריכה להספיק.
- בתוצאות תראו את הון היעד, כמה יצמח החיסכון הקיים עד הפרישה ואת ההפקדה החודשית שסוגרת את הפער.
הנוסחה שהמחשבון משתמש בה
החישוב עובד בשלושה שלבים: כמה הון צריך ביום הפרישה, כמה מזה כבר יש, וכמה להפקיד בכל חודש כדי להשלים.
i = r / 12 m = 12 × שנות משיכה n = 12 × שנים עד פרישהC = W × (1 − (1 + i)^−m) / iS_ret = S0 × (1 + i)^nP = (C − S_ret) × i / ((1 + i)^n − 1)W היא ההכנסה החודשית הרצויה, C הון היעד, S0 החיסכון הקיים, S_ret השווי שלו ביום הפרישה, P ההפקדה החודשית ו-r התשואה הריאלית השנתית.
הון היעד הוא הערך הנוכחי של כל המשיכות. הכסף שעוד לא נמשך ממשיך להניב תשואה, ולכן ההון הדרוש קטן מסכום כל המשיכות. המשיכות וההפקדות נעשות בסוף כל חודש.
בתשואה של 0% הנוסחה מתקצרת להכנסה החודשית כפול מספר החודשים: 15,000 ₪ × 240 = 3,600,000 ₪.
בסוף תקופת המשיכה ההון מגיע לאפס. מי שרוצה להשאיר סכום בסוף, או שחושש לחיות יותר שנים, יכול להאריך את מספר שנות המשיכה.
דוגמאות מחושבות
15,000 ₪ בחודש, פרישה בגיל 67
כדי לקבל 15,000 ₪ בחודש במשך 20 שנה בתשואה ריאלית של 4%, צריך ביום הפרישה 2,475,328 ₪. החיסכון הקיים של 80,000 ₪ יגדל עד אז ל-287,119 ₪. את הפער, 2,188,209 ₪, סוגרת הפקדה של 2,817 ₪ בחודש במשך 32 שנים. בסך הכול תפקידו 1,081,852 ₪.
להתחיל עשר שנים מאוחר יותר
אותו יעד ואותו חיסכון קיים, אבל מתחילים בגיל 45. נשארות 22 שנים להפקדות, והחיסכון הקיים יגדל רק ל-192,590 ₪. ההפקדה החודשית הנדרשת עולה ל-5,407 ₪, במקום 2,817 ₪.
כשיש גם קצבה מקרן פנסיה
מי שמצפה לקבל ממקורות אחרים חלק מהסכום, למשל קצבה מקרן הפנסיה, מזין רק את ההשלמה. אם חסרים 6,000 ₪ בחודש, הון היעד יורד ל-990,131 ₪ וההפקדה הנדרשת ל-905 ₪ בחודש.
הכנסה שצריכה להחזיק יותר זמן
אם ההכנסה צריכה להספיק ל-25 שנה ולא ל-20, הון היעד עולה ל-2,841,787 ₪ וההפקדה החודשית ל-3,289 ₪.
כמה להפקיד בחודש לפי הגיל שבו מתחילים
| גיל התחלה | שנים עד פרישה | הפקדה חודשית נדרשת | סך ההפקדות |
|---|---|---|---|
| 25 | 42 | 1,569 ₪ | 790,567 ₪ |
| 30 | 37 | 2,094 ₪ | 929,776 ₪ |
| 35 | 32 | 2,817 ₪ | 1,081,852 ₪ |
| 40 | 27 | 3,850 ₪ | 1,247,497 ₪ |
| 45 | 22 | 5,407 ₪ | 1,427,346 ₪ |
| 50 | 17 | 7,951 ₪ | 1,621,953 ₪ |
| 55 | 12 | 12,721 ₪ | 1,831,778 ₪ |
יעד של 15,000 ₪ בחודש מגיל 67 למשך 20 שנה, חיסכון קיים 80,000 ₪, תשואה ריאלית 4%.
כמה הון צריך ביום הפרישה להכנסה של 10,000 ₪ בחודש
| שנות משיכה | תשואה ריאלית 0% | תשואה ריאלית 2% | תשואה ריאלית 4% |
|---|---|---|---|
| 15 | 1,800,000 ₪ | 1,553,981 ₪ | 1,351,921 ₪ |
| 20 | 2,400,000 ₪ | 1,976,740 ₪ | 1,650,219 ₪ |
| 25 | 3,000,000 ₪ | 2,359,301 ₪ | 1,894,525 ₪ |
| 30 | 3,600,000 ₪ | 2,705,485 ₪ | 2,094,612 ₪ |
משיכה בסוף כל חודש עד שההון מגיע לאפס. בשקלים של היום, לפני מס ודמי ניהול.
שיעורים ונתונים בישראל
יעד האינפלציה של בנק ישראל: 1% עד 3% בשנה, בתוקף מאז 2003
נכון לבחינת היעד של בנק ישראל מנובמבר 2024 · נבדק ב- · מקור: בנק ישראל, Revisiting the Inflation Target, נובמבר 2024
מה ההבדל בין המחשבון הזה למחשבון פנסיה
מחשבון הפנסיה באתר מתחיל מהמשכורת ומאחוזי ההפקדה לקרן, ומעריך כמה קצבה חודשית תקבלו בגיל הפרישה. הוא מתחשב בדמי ניהול ובמקדם ההמרה לקצבה של הקרן.
המחשבון בעמוד הזה עובד בכיוון ההפוך. אתם קובעים כמה כסף תרצו לקבל בחודש, והוא מחשב כמה הון זה דורש וכמה צריך להפקיד בכל חודש כדי להגיע אליו. הוא מתאים לחיסכון משלים: קופת גמל להשקעה, תיק השקעות, קרן השתלמות או כל כסף שמיועד לפרישה.
דרך טובה להשתמש בשניהם: מעריכים במחשבון הפנסיה את הקצבה הצפויה, מחסירים אותה מההכנסה שתרצו בפרישה, ואת ההפרש מזינים כאן.
ההנחות של המחשבון
כדי שתדעו מה המספר אומר ומה הוא לא אומר:
- כל הסכומים בשקלים של היום. התשואה שאתם מזינים היא ריאלית, אחרי אינפלציה, ולכן ההכנסה החודשית שומרת על כוח הקנייה שלה.
- אותה תשואה לפני הפרישה ואחריה. בפועל רבים עוברים בפרישה למסלול סולידי יותר עם תשואה נמוכה יותר. הטבלה השנייה מראה כמה הון נוסף זה דורש.
- ההכנסה קבועה ונמשכת מספר שנים קבוע, ובסופו ההון נגמר. אין כאן קצבה לכל החיים.
- המחשבון לא כולל מס, דמי ניהול, קצבת זקנה מהביטוח הלאומי או קצבה מקרן פנסיה. את מה שתקבלו ממקורות אחרים מורידים מההכנסה הרצויה.
- ההפקדה החודשית קבועה בשקלים של היום. בפועל זה אומר שהיא עולה כל שנה בקצב האינפלציה.
מה השתנה בחישוב
בגרסה הקודמת של המחשבון הון היעד חושב כהכנסה החודשית כפול 240 חודשים, בלי שום תשואה בשנות המשיכה. לנתוני ברירת המחדל זה 3,600,000 ₪. החישוב הנוכחי מניח שהכסף שעוד לא נמשך ממשיך להניב את התשואה שבחרתם, והיעד הוא 2,475,328 ₪. מי שמעדיף את ההנחה השמרנית יכול להזין תשואה של 0%.
טעויות נפוצות
- להזין את כל ההכנסה שתרצו בפרישה, בלי להוריד את הקצבה מקרן הפנסיה ואת קצבת הזקנה. היעד יצא גבוה מדי.
- להזין תשואה נומינלית. ההכנסה מוגדרת בשקלים של היום, ולכן התשואה צריכה להיות אחרי אינפלציה.
- להניח תשואה גבוהה גם בשנות המשיכה, כשהכסף יעבור למסלול סולידי. בדקו גם תשואה נמוכה יותר.
- לבחור מספר שנות משיכה קצר מדי. אם ההון נגמר מוקדם, אין ממה להשלים.
- לשכוח את דמי הניהול. הזינו תשואה נטו, אחרי דמי ניהול.
- לא לעדכן את ההפקדה עם השנים. ההפקדה שהמחשבון מציג היא בשקלים של היום, וצריך להעלות אותה לפי עליית המחירים.
שאלות נפוצות
כמה צריך לחסוך לפרישה?
זה תלוי בהכנסה שתרצו, בגיל שבו מתחילים ובתשואה. בדוגמת ברירת המחדל, 15,000 ₪ בחודש למשך 20 שנה דורשים הון של 2,475,328 ₪, ומי שמתחיל בגיל 35 עם 80,000 ₪ צריך להפקיד 2,817 ₪ בחודש.
כמה כסף צריך בפרישה כדי לקבל 10,000 ש״ח בחודש?
למשך 20 שנה: 1,650,219 ₪ בתשואה ריאלית של 4%, 1,976,740 ₪ בתשואה של 2% ו-2,400,000 ₪ בלי תשואה בכלל. הטבלה בעמוד מראה גם 15, 25 ו-30 שנה.
מה ההבדל בין מחשבון חיסכון לפרישה למחשבון פנסיה?
מחשבון הפנסיה מעריך כמה קצבה תקבלו מהקרן לפי המשכורת וההפקדות. מחשבון החיסכון לפרישה מתחיל מההכנסה שתרצו, ומחשב כמה הון צריך וכמה להפקיד בחודש כדי להגיע אליו.
מה קורה אם מתחילים לחסוך בגיל 45?
נשארות פחות שנים להפקדות ולצמיחה. באותם נתונים, מי שמתחיל בגיל 45 צריך להפקיד 5,407 ₪ בחודש, לעומת 2,817 ₪ למי שמתחיל בגיל 35.
למה המחשבון מניח תשואה גם אחרי הפרישה?
כי הכסף שעוד לא נמשך נשאר מושקע. מי שמניח שלא תהיה תשואה בכלל אחרי הפרישה יכול להזין 0% ולקבל את ההנחה השמרנית.
האם המחשבון כולל קצבת זקנה מביטוח לאומי?
לא. המחשבון מחשב רק את החיסכון שאתם בונים בעצמכם. אם תקבלו קצבת זקנה או קצבה מקרן פנסיה, הורידו אותן מההכנסה הרצויה והזינו רק את ההשלמה.
האם החישוב כולל מס ודמי ניהול?
לא. הזינו תשואה ריאלית אחרי דמי ניהול. אם המשיכה מהחיסכון תהיה חייבת במס, הזינו הכנסה חודשית שכוללת את המס.
איזו תשואה ריאלית להזין?
אין מספר נכון אחד. כדאי להריץ שני תרחישים לפחות, למשל 2% ו-4%, ולתכנן לפי הנמוך. התשואה צריכה להיות אחרי אינפלציה, שבנק ישראל מכוון להחזיק בטווח של 1% עד 3% בשנה.
מחשבונים ומדריכים קשורים
מקורות
המחשבון מבצע חישוב מתמטי לפי הנתונים שהזנתם ולפי הכללים שמפורטים בעמוד. הוא כלי לימודי, לא ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס.
אחרי המספרים — איך לפעול נכון בשוק
מאות מדריכים על השקעות, מיסוי, פנסיה ושוק ההון
תשואות, דיבידנד, קרנות מחקות ואיך משקיעים מישראל
ETF, השקעה פסיבית והשוואת קרנות בישראל ובעולם
משיכה, מס, מסלולי השקעה והעברת כספים בין קרנות
בחירת מניה, ניתוח חברה ובניית תיק לטווח ארוך
אסטרטגיות מסחר, ניהול סיכונים וטעויות נפוצות
ללמוד את זה לעומק
קורס השקעות
מדדים וקרנות סל, הקצאת נכסים, ניתוח חברות וניהול סיכון לתיק עצמאי.
לפרטי הקורספתחו חשבון חינם ב-30 שניות
שם ומייל בלבד — לקבלת הגישה המלאה לכלים, לניוזלטר היומי ולתיק הווירטואלי.
- תיק וירטואלי 100,000 ₪תרגול מסחר אמיתי בלי סיכון
- ניוזלטר '3 דקות שוק' יומיסיכום מקצועי לתיבת המייל בבוקר
- שמירת מאמרים + צ'אט AIפיצ'רים שדורשים חשבון
- כל האפשרויות יחדחבילה מלאה — חינם לכל החיים
ההמשך הטבעי
רוצים לראות איך מיישמים את זה בפועל?
הדרכה חינמית של 26 דקות מסבירה איך בונים תיק, מתי קונים, ואיך מנהלים סיכון — בלי הבטחות ובלי ז'רגון.
חינוכי בלבד · ללא ייעוץ השקעות · ללא התחייבות