מחשבון חיסכון חודשי

המחשבון מראה כמה כסף יצטבר כשמפקידים סכום קבוע בכל חודש בתשואה שנתית קבועה. סכום פתיחה של 5,000 ₪ והפקדה של 1,000 ₪ בחודש בתשואה של 5% לשנה מגיעים אחרי 15 שנה ל-277,857 ₪, ומתוכם 185,000 ₪ הם הכסף שהפקדתם.

מאת מכללת סקילס · עודכן: 15 באוקטובר 2026

הזינו את הנתונים

סכום פתיחה

הפקדה חודשית

תשואה שנתית צפויה הנחה לחישוב, לפני מס ודמי ניהול.

תקופת חיסכון

איך משתמשים במחשבון חיסכון

בשדה "סכום פתיחה" כתבו כמה כסף כבר יש בחיסכון. מי שמתחיל מאפס משאיר 0.
בשדה "הפקדה חודשית" כתבו את הסכום שיעבור לחיסכון בכל חודש.
בחרו תשואה שנתית. זו הנחת עבודה ולא הבטחה, ולכן כדאי לבדוק גם תשואה נמוכה יותר.
קבעו את מספר השנים. התוצאה מתעדכנת תוך כדי הקלדה.
בתוצאות מופיעים שלושה מספרים: סך החיסכון בסוף התקופה, כמה מתוכו הפקדתם, וכמה הצטבר כרווח.

הנוסחה שהמחשבון משתמש בה

החישוב מחבר שני חלקים: הצמיחה של סכום הפתיחה, והצמיחה של ההפקדות החודשיות. הרווח נזקף בכל חודש, וכל הפקדה נכנסת בסוף החודש.

i = r / 12 n = 12 × tFV = PV × (1 + i)^n + PMT × ((1 + i)^n − 1) / i

PV הוא סכום הפתיחה, PMT ההפקדה החודשית, r התשואה השנתית כשבר עשרוני (5% = 0.05), t מספר השנים, ו-FV הסכום בסוף התקופה.

התשואה השנתית מתחלקת ל-12 חודשים. כך מחשב גם מחשבון הריבית דריבית באתר, ולכן לאותם נתונים שני המחשבונים נותנים אותה תוצאה.

בתשואה של 0% הנוסחה מתקצרת לסכום הפתיחה ועוד כל ההפקדות.

דוגמאות מחושבות

1,000 ₪ בחודש למשך 15 שנה

סכום פתיחה של 5,000 ₪, הפקדה של 1,000 ₪ בחודש ותשואה של 5% לשנה. אחרי 15 שנה החיסכון עומד על 277,857 ₪. הפקדתם 185,000 ₪, והשאר, 92,857 ₪, הוא רווח שנצבר על הכסף ועל הרווחים הקודמים.

להתחיל מוקדם או להפקיד יותר?

שני חוסכים, ושניהם מפקידים בסך הכול 360,000 ₪ בתשואה של 5% לשנה. הראשון מפקיד 1,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה ומגיע ל-832,259 ₪. השני מפקיד 2,000 ₪ בחודש במשך 15 שנה ומגיע ל-534,578 ₪. ההפרש, 297,681 ₪, נובע רק מהזמן שבו הכסף היה מושקע.

כמה צריך להפקיד כדי להגיע ל-500,000 ₪?

מי שמתחיל מאפס ורוצה 500,000 ₪ בעוד 15 שנה צריך להפקיד 1,871 ₪ בחודש בתשואה של 5% לשנה. אם התשואה בפועל תהיה 3%, ההפקדה הנדרשת עולה ל-2,203 ₪ בחודש.

מה נשאר אחרי מס על הרווח

אם החיסכון מהדוגמה הראשונה מושקע בתיק ניירות ערך ונמשך בבת אחת, מס של 25% על הרווח (92,857 ₪) מוריד את הסכום לכ-254,643 ₪. החוק מטיל את ה-25% על הרווח הריאלי, אחרי ניכוי עליית המדד, ולכן המס בפועל נמוך בדרך כלל מהחישוב הפשוט הזה. בקרן השתלמות שעומדת בתנאים הרווח פטור ממס.

כמה יצטבר מהפקדה של 1,000 ₪ בחודש

תקופה	תשואה 3%	תשואה 5%	תשואה 7%
10 שנה	139,741 ₪	155,282 ₪	173,085 ₪
20 שנה	328,302 ₪	411,034 ₪	520,927 ₪
30 שנה	582,737 ₪	832,259 ₪	1,219,971 ₪

בלי סכום פתיחה, הפקדה בסוף כל חודש, לפני מס ודמי ניהול. מחושב באותה נוסחה שמופיעה למעלה.

איך החיסכון בדוגמה הראשונה גדל לאורך הזמן

אחרי	הפקדתם	שווי החיסכון	מתוכו רווח
5 שנים	65,000 ₪	74,423 ₪	9,423 ₪
10 שנים	125,000 ₪	163,517 ₪	38,517 ₪
15 שנים	185,000 ₪	277,857 ₪	92,857 ₪

סכום פתיחה 5,000 ₪, 1,000 ₪ בחודש, 5% לשנה.

שיעורים ונתונים בישראל

מס רווח הון על ניירות ערך ליחיד: 25% מהרווח הריאלי (30% לבעל מניות מהותי)
נכון לשנת המס 2025, לפי טופס 1322 של רשות המסים · נבדק ב-15.10.2026 · מקור: רשות המסים, טופס 1322 לשנת המס 2025: רווח הון מניירות ערך סחירים

איזו תשואה להזין

המחשבון לא יודע מה יקרה בשוק. הוא מחשב מה יקרה אם התשואה תהיה קבועה בכל שנה. בפועל יש שנים חיוביות ושנים שליליות, והסדר שלהן משנה את התוצאה, בעיקר כשמושכים כסף באמצע.

פיקדון בנקאי או קרן כספית נותנים תשואה שקרובה לריבית בנק ישראל. מסלול מנייתי יכול להניב יותר לאורך שנים, עם תנודות גדולות בדרך. מי שלא בטוח יכול להריץ שלושה תרחישים, למשל 3%, 5% ו-7%, ולתכנן לפי הנמוך.

מה המחשבון לא מחשב

כדי שהתוצאה תהיה מובנת, המחשבון משאיר בחוץ כמה דברים שמשנים את הסכום בפועל:

דמי ניהול. מסלול עם דמי ניהול של 0.5% או 1% בשנה מקטין את התשואה נטו. אפשר להזין תשואה נמוכה יותר כדי לקזז אותם, או להשתמש במחשבון שחיקת דמי ניהול.
אינפלציה. הסכום מוצג בשקלים של העתיד. כדי לדעת כמה הוא שווה בכוח קנייה של היום, היעזרו במחשבון האינפלציה.
מס. התוצאה היא לפני מס. בדוגמה למעלה מופיע חישוב פשוט של 25% על הרווח.
עדכון ההפקדה. אם מעלים את ההפקדה כשהשכר עולה, הסכום הסופי יהיה גבוה יותר. במצב המתקדם של מחשבון הריבית דריבית אפשר להגדיר עלייה שנתית בהפקדה.

טעויות נפוצות

להזין תשואה של מסלול מנייתי לחיסכון שיושב בפיקדון או בעו"ש. התוצאה תהיה גבוהה בהרבה ממה שיקרה בפועל.
לשכוח את דמי הניהול. על פני 20 או 30 שנה גם אחוז אחד בשנה מצטבר לסכום משמעותי.
להשוות את הסכום הסופי למחירים של היום. מיליון שקל בעוד 30 שנה יקנו פחות ממיליון שקל היום.
לדחות את ההתחלה עד שיהיה "סכום רציני". בדוגמה למעלה, 15 שנים נוספות של הפקדה קטנה הניבו יותר מהפקדה כפולה בזמן קצר.
למשוך את החיסכון בזמן ירידות כדי "לעצור את ההפסד". המשיכה הופכת ירידה זמנית בשווי להפסד בפועל.

שאלות נפוצות

איך מחשבים חיסכון חודשי עם ריבית?

משתמשים בנוסחת הערך העתידי: FV = PV × (1+i)^n + PMT × ((1+i)^n − 1) / i, כאשר i היא התשואה החודשית ו-n מספר החודשים. המחשבון בעמוד מבצע את החישוב הזה ומציג גם כמה מהסכום הוא הפקדות וכמה רווח.

כמה יהיה לי אם אחסוך 1,000 ₪ בחודש?

בתשואה של 5% לשנה: אחרי 10 שנים 155,282 ₪, אחרי 20 שנה 411,034 ₪ ואחרי 30 שנה 832,259 ₪, לפני מס ודמי ניהול. הטבלה בעמוד מראה גם תשואות של 3% ו-7%.

האם התוצאה במחשבון היא אחרי מס?

לא. התוצאה היא לפני מס ולפני דמי ניהול. בתיק ניירות ערך ליחיד המס הוא 25% מהרווח הריאלי. בקרן השתלמות שעומדת בתנאי החוק הרווח פטור ממס.

מה ההבדל בין מחשבון חיסכון למחשבון ריבית דריבית?

שניהם משתמשים באותה נוסחה. מחשבון החיסכון מתמקד בשאלה כמה יצטבר מהפקדה חודשית. מחשבון הריבית דריבית מוסיף מצב מתקדם עם מס, דמי ניהול, אינפלציה, עלייה שנתית בהפקדה ומשיכה באמצע התקופה.

איפה כדאי לשים חיסכון חודשי?

זה תלוי במתי תצטרכו את הכסף ובכמה סיכון אתם מוכנים לשאת. כסף לטווח קצר מתאים לאפיקים סולידיים כמו פיקדון או קרן כספית. לטווח ארוך יש מוצרים עם הטבות מס, כמו קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. המחשבון לא ממליץ על מוצר. הוא מראה מה קורה בכל תשואה שתבחרו.